Sokan vásárolnak lakást, a magas ingatlanárak ellenére is. Általában ehhez hitelre is szükség van, a lakáshitelhez pedig önerő kell. Van néhány bank, ahol önerő nélkül is lehetséges az ingatlanvásárlás, de ez nagyon veszélyes lehet.

Lakáshitelek esetén van egy jogszabály által meghatározott finanszírozási korlát. Ez forint alapú hitelkonstrukciók esetén, a célingatlan forgalmi értékének 80%-a. Persze ez nem azt jelenti, hogy ekkora mértékű hitel felvehető, és ehhez, csak 20% önerő szükséges. A bankok saját finanszírozási aránya ennél kisebb mértékű jelzáloghitel felvételét teszi lehetővé, a minimális önerő mértéke is általában több, mint 20%. 

Az önerőt többféle forrásból is elő lehet teremteni. Ilyen lehet például a bankbetét, vagy egyéb megtakarítás, illetve egy lakástakarék nyitása is. Mivel a bankok ezt elfogadják önerőként, sokan választják ezt a megtakarítási formát. Egy lakástakarékkal kedvezményes hitelhez is juthat. Előfordulhat, hogy a lakástakarék nyújtotta kedvezményes hitel kevésnek bizonyul a lakás megvásárlásához. Vajon kaphat-e banki hitelt a lakástakarékból felvett hitel mellé?

 

A lakáshitelek piacát két fő ágra lehet bontani:

• bank által adott hitel
• lakástakarék-pénztárban megtakarított összeg mellé felvehető hitel

 

Azt mindenki tudja, hogy a bankok adnak lakáshitelt. Azt már viszont kevesebben, hogy a lakástakarék-pénztárakban is lehet lakáshitelt felvenni. A lakástakarék megtakarítás mellé 30%-os vissza nem térítendő állami támogatás jár, és ha szükséges lakáshitel is felvehető mellé. A 30%-os támogatást meg is többszörözheti, ha közeli hozzátartozói nevére is köt szerződést.

A szerződéses összegtől (összes saját befizetés + állami támogatás + betéti kamat + felvehető lakáskölcsön) függ, hogy mennyi lehet a lakástakarékból az ingatlanra fordítható teljes pénzösszeg. A magasabb összegű, és hosszabb futamidejű lakástakarékkal magasabb lesz a szerződéses összeg. Ha a futamidő lejárata előtt vásárolna ingatlant, és ahhoz a lakástakarék által nyújtotta kedvezményes hitelt felvenni, azt is megteheti, az áthidaló kölcsön segítségével. Ezzel már a szerződéskötés pillanatában felhasználhatóvá válik a megtakarítás, és a hitelösszeg.

 

Megeshet a magas ingatlanárak mellett, hogy a szerződéses összeg nem elegendő a kiszemelt lakás megvásárlásához. Ekkor fogalmazódik meg a kérdés, hogy ez mellé lehet-e felvenni banki hitelt. Sajnos ez nem ilyen egyszerű. A két jelzáloghitel kombinációja nem kivitelezhető ingatlanvásárláskor. A jelzálogbejegyzés csak egy ingatlan esetén működik, vagyis a bankok nem igazán tűrnek meg az ingatlan tulajdonlapján más jelzálogterhet (első ranghelyen).

Ebben az esetben megoldás lehet:

• Egy másik ingatlant is bevonnak a hitelbe fedezetként. Ebbe csak akkor szabad belemenni, ha biztosan tudja fizetni mindkét hitelt, mert ha nem, mindkét ingatlan elúszhat.
• A banki hitel mellett dönt, és köt mellé egy lakástakarék szerződést. A futamidő lejárata után a lakástakarékban összegyűjtött pénzt beletörleszti a banki hitelbe, így fennálló tartozása csökken.

 

Megosztás a facebookon