Előfordulhat, hogy túlvállalja magát hitelek terén. Sok kis hitelből könnyen összejöhet havi szinten olyan nagy költség, ami megterhelheti a családi kasszát. Ez esetben két megoldás lehetséges, vagy előrelátó, hogy ez ne fordulhasson elő, vagy ha már megtörtént a baj, az adósságrendező hitel segíthet. Az adósságrendező hitel azoknak előnyös, akik jelenleg több, nem jelzálog alapú, magas törlesztőrészletű hitelt fizetnek. Szeretnék havi kiadásaikat csökkenteni, így több csekk helyett csak egyet kell befizetni, ráadásul azt is alacsonyabb törlesztőrészlettel.

 

Az adósságrendező hitel sokban hasonlít a hitelkiváltó hitelhez. A hitelkiváltó hitel alatt egy hitel kiváltását értjük. Az adósságrendező hitel ennél tágabb fogalom. Az adósságrendező hitelt akkor szokták használni, amikor már túl sokféle hitel van egy háztartásban, vagy azok fizetése meghaladja a háztartás teherviselő képességét. Ekkor van lehetőség arra, hogy az összes kölcsönt egy hitellé alakítsuk át. Az adósságrendezés célja tehát, több meglévő hitel összevonása egy hitellé. 

Az adósságrendező hitel nem minden banknál érhető el! Általában azoknál a bankoknál elérhető el, amelyek aktívak a piacon, és szeretnének hitelezni, de nem találnak elég új ügyfelet.

Megosztás a facebookon

Mindenki életében adódhat olyan váratlan élethelyzet, mikor gyors pénzügyi segítségre van szüksége. Elromolhat például egy munkához nélkülözhetetlen eszköz, az autó, amivel dolgozni jár stb., és ez nagyobb pénzkiesést okozhat munkájában. Ha esetleg nincs megtakarítása, nem akar, vagy nem tud családtagjaitól, barátaitól kölcsön kérni, a legkézenfekvőbb megoldás a személyi kölcsön.

 

Gyors
Itt a hangsúly a gyorsaságon van. Nem nagy összegről beszélünk, lehet, hogy ezt a pénzt, 1-2 hónap spórolással elő tudná teremteni gond nélkül, de a váratlan helyzetek ellen nem tehet semmit. Ha rendelkezik a kölcsön felvételéhez szükséges dokumentumokkal, akár pár óra alatt utalják az összeget, de általában az átfutási idő 3-4 nap.

 

Könnyű hozzájutni 
A személyi kölcsönhöz viszonylag könnyű hozzájutni, ha a banki követelményeknek megfelel. Ami még nagyon fontos, nem szükséges hozzá ingatlan fedezet.

 

Szabad felhasználhatóság
Az összeget bármire elköltheti, felhasználását nem kell számlákkal igazolni.

 

Előtörlesztés
Személyi kölcsön esetében is élhet az előtörlesztéssel, de jól gondolja át, mivel annak előtörlesztési díja van. Személyi kölcsönnél általában kisebb összegről van szó, amit rövid futamidővel éri meg felvenni, hogy ne kelljen sokkal több pénzt visszafizetni a banknak. Alaposan nézze át az előtörlesztés feltételeit, mert kis összeg esetén, rövid futamidővel, nem biztos, hogy megéri.

 

Ne csak annak a banknak az ajánlatait nézze át ahol bankol, lehet, hogy más pénzintézetnél jobb ajánlatot is találhat! Ne felejtse el, hogy ne csak a kölcsön feltételeit nézze át, hanem az egyéb bankszámlával kapcsolatos költségeket is vegye szemügyre (számlavezetési díj, sms szolgáltatás, mobilbank, stb.)! Ha úgy dönt, hogy egy másik pénzintézet szolgáltatásait veszi igénybe, fontos tudni, hogy nem köteles a kiegészítő szerződéseket vállalni a kölcsön felvétele esetén.

Megosztás a facebookon

A lakástakarék, vagy másik ismert nevén lakás-előtakarékosság, egy államilag támogatott megtakarítási forma, ahol az éves befizetést az állam 30%-kal támogatja, de maximum évi 72 ezer forinttal. Jó lehetőség annak, aki valamilyen lakáscélú tervet akar megvalósítani, vagy aki ingatlan jellegű vagyon gyarapítást szeretne elérni.

 

Megtakarítási időszak

A megtakarítási időszak általánosan minimum 4 éves, maximum 10 éves futamidőig választható. Ha 4 év előtt felmondja, az addigi állami támogatásokat kamatokkal együtt vissza kell fizetni, de a tőkét és annak kamatait megkapja. Ha hosszabb időre kötötte, de 4 év után felhasználja, az állami támogatás jár, ha igazolja a lakáscélt.

A lejárat után még van egy 2 hónapos várakozási idő, mielőtt kifizetnék az összeget. Ez idő alatt is lehet befizetni, és arra is jár az állami támogatás.

 

Felhasználhatósága

Csak lakáscélra lehet felhasználni az itt összegyűjtött összeget, azon belül is csak saját tulajdonban levő ingatlanra, illetve abban az esetben másik ingatlanra, ha hivatalosan is a használatában van, például haszonélvezeti joga van rajta. A lakáscélú felhasználásba nagyon sok minden beletartozik.

Nézzük!

Otthonteremtésre:

• új lakás, ház vagy tanyai ingatlan megvásárlására
• használt lakás, ház vagy tanyai ingatlan megvásárlására
• telek vásárlására
• házépítési tervek megvalósítására
• önerőként használhatjuk lakáshitel felvételéhez

Felújításra:

• a lakás kifestésére
• szigetelések megújítására
• beépíthető háztartási gépek megvételéhez
• beépíthető konyhabútor kialakításához
• galéria elkészítéséhez
• biztonsági zár, valamint riasztó vásárláshoz
• internet és kábeltévé rendszer kiépítésére
• légkondicionáló beszerzéséhez, beépítéséhez

Energiatakarékossági célokra:

• elavult fűtésrendszer korszerűsítésére, vagy lecserélésére
• energiatakarékos nyílászárók beszerzéséhez, beépítéshez
• napkollektor rendszer kiépítésére
• falak külső és belső hőszigeteléséhez, padlók felújításához, hőszigeteléshez
• hőszigetelő mennyezet kialakításhoz

Már meglévő lakás és ház bővítésére, környezetének szépítésére:

• plusz szoba, vagy garázs hozzáépítésére
• terasz elkészítéséhez, hozzávaló bútorok, kellékek beszerzésére
• parkosítás végrehajtásához, padok, díszítőelemek megvételéhez
• ház körüli kerítés, járda, árok kiépítésére
• beépített redőny megvásárlásához, beépítéséhez

Egyéb:

• Lakáscseréhez is felhasználható, ha az elcserélni kívánt ingatlan drágább, mint a meglévő lakásunk.
• Lakáshasználati jog is vásárolható belőle, akár például egy nyugdíjasházba szóló bérlet.
• Lakáscélú kölcsön kiváltására.
• Lakásszövetkezetek vagy társasházi közösségek közös tulajdonában álló épületrészek felújítására vagy korszerűsítésére.

Fontos, hogy nyaraló vásárlására viszont nem lehet felhasználni!

 

Előnyök

• A lakáskasszába befizetett pénz és az állami támogatás is teljes kamatadó mentességet élvez.
• A befizetéseket az állam 30% vissza nem térítendő plusz pénz hozzáadásával támogatja.
• Családon belül ennek az állami támogatásnak az összege többszörözhető oly módon, hogy több családtag nevére is lakástakarék szerződést köt.
• A lakáskasszán összegyűlt pénzt lényegében bármilyen lakáscélú terv megvalósítására fel lehet használni.
• Lakástakarék szerződés birtokában kedvezményes kamatú lakáshitel, vagy lakáscélú hitel igénylésére nyílik lehetőség.

 

Költségei

Az LTP induló költsége a számlanyitási díj. Ez általában a szerződéses összeg 1%-a. A szerződéses összeg a teljes futamidő alatt befizetett pénz, az állami támogatások összege, az összes kamat plusz a felvehető hitel teljes összege (attól függetlenül, hogy akar-e hitelt felvenni).

 

Felhasználás igazolásához szükséges dokumentumok

• tulajdoni lap a vásárlás tényéről
• építési engedély
• hitelintézet igazolása az előtörlesztésről
• saját névre szóló számlák a felhasználásról 

 

Típusai

A lakástakarék-pénztárak nem csak betétgyűjtésre alkalmasak, hanem utána alacsony kamatozású hitelt is igénybe vehet pár évre lakáscélra, ha akar.

Így két típust különböztetünk meg:

• A “hozam” termékek magasabb kamatozásúak, az esetleges hitel ugyanannyi lehet, mint amennyit összegyűjtött betétben a futamidő alatt. A hitel kamata is annyival nagyobb a “hitel” termék kamatánál, mint amennyivel több kamatot kap a gyűjtési időszak alatt a saját pénzére.
• A “hitel” termékek alacsonyabb kamatozásúak, cserébe ennyivel alacsonyabbak a hitelkamataik, plusz általában nem csak annyi pénzt kap hitelre, amennyit összegyűjtött, hanem annak általában a másfélszeresét.

 

Jó ha tudja, hogy a lakástakarék pénzeket már meglévő lakáshitelek, lakáscélra felvett hitelek előtörlesztésére is elfogadják a hazai pénzintézetek, sőt lehetőség van arra is, hogy az árfolyamgátba belépett személy a gyűjtőszámla hitelt egyenlítse ki, természetesen csak lakáscél esetén.

Megosztás a facebookon

A bankkártyák területén is, mint mindes más technikai területen fejlődés mutatkozik. Az egyik legnagyobb válzozás a bankkártyák területén, a PayPass rendszer kialakítása. A PayPass kártyák új fizetési technológiával vannak ellátva, így egy érintéssel tud velük fizetni pillanatok alatt. Ezt a technológiát  kisebb összegű vásárlások gyors lebonyolítására fejlesztették ki. 

 

A PayPass bankkártya főbb jellemzői

• lakossági, betéti bankkártya
• nem dombornyomott
• a kártya belföldi - és nemzetközi használatra egyaránt alkalmas
• internetes vásárlásra is használható
• a beépített antenna segítségével kis összegnél PayPass™ fizetési eszközként funkcionál
• Chipet és mágnescsíkot is tartalmaz, ezért nagyobb összegnél „normál” bankkártyaként használható
• 18 éves kor felett igényelhető
• a bankkártya 3 évig érvényes

 

Előnyei: 

• Fizetésnél nem kell kiadnia a kezéből a bankkártyát, elég odatartani a terminálhoz.   
• A vásárlásáról továbbra is kap nyugtát vagy számlát a kereskedőtől, illetve a kártyás vásárlás bizonylatát is elkérheti.                                                                                            
• Ugyanúgy használható, mint a normál bankkártyák: vásárlásra, internetes fizetésre vagy bankautomatából történő készpénzfelvételre.
• Nincs a pénztárnál hosszú várakozás.
• Nem kell aggódnia, hogy van-e Önnél elég készpénz.
• Ha a PayPass™ bankkártyát mindig magánál hordja, a pénzét sem hagyja otthon.
• Legnagyobb előnye, hogy 5000 FT összegig lehet vele egy érintéssel fizetni, viszont 5000 Ft fölött már szükséges megadni a PIN-kódot.   

 

Sajnos a Paypass rendszernek hátránya is van, hogy ha valaki elveszíti a PayPass kártyáját és nem veszi rögtön észre, előfordulhat, hogy néhány kis összegű vásárlás árát leemelik a számlájáról. Érdemes a kártyához SMS-értesítést kérni a tranzakciókról, így ha ellopták a kártyát, esélye lehet arra, hogy amint az első (legfeljebb 5 ezer forintos PIN nélküli) vásárlásról értesül, letiltsa a kártyát.

Megosztás a facebookon

Az áruhitel egyre népszerűbb hazánkban. Az emberek egyre több nagy értékű terméket vásárolnak hitelre. Köszönhető ez az alacsony hitelkamatoknak. Sokan tudatosan keresik a jól csengő 0%-os THM-et. Ezekkel a kamatmentes hitelkonstrukciókkal általában nagy összegű műszaki cikkeket vásárolnak részletre. Ezt a hitelkonstrukciót nagyobb üzletláncok, online áruházak hirdetik, egy-egy akció keretében. Természetesen nem érhetőek el mindig, csak bizonyos időszakonként, kizárólag az akcióban meghirdetett termékekre, és persze megvannak az áruházak által megszabott feltételei, amit nem árt alaposan átolvasni.

 

Fontos tudnivalók

• Ezek az ajánlatok igen kecsegtetőek, de jó, ha tudja, hogy a kereskedő dönti el, mely termékekre vonatkozik az akció.
• Az áruhitel hasznos lehet, feltéve, ha az a 0%-os THM valóban 0%, mert a kedvezmény nélkül itt találhatók a legmagasabb kamatok.
• Ne feledkezzen meg az egyéb költségekről! Mint például a számlavezetési díj, egyszeri kezelési költség, stb. Érdemes utána számolni, hogy így is megéri-e.
• Ezek az akciók általában üzleti fogásként szolgálnak, forgalomnövelés, esetleg készletkisöprés, stb., esetén. Ezért érdemes több helyen körülnézni, mert lehet, hogy máshol esetleg olcsóbban megkapja ugyanazt az árut.

 

Ha egy magasabb összegű árucikket kíván vásárolni, nem árt a személyi kölcsönök között is tájékozódni, mert lehet, hogy azzal jobban jár, mint az áruhitellel. Nem csak a személyi kölcsönök kedvező kamatai miatt, hanem azért is, mert elképzelhető, hogy az adott árucikk, amit meg szeretne vásárolni, nem szerepel az adott akcióban. A személyi kölcsönt bármire felhasználhatja, lehetséges, hogy a vágyott árucikkhez egy másik üzletben ezzel kedvezményesebben hozzájuthat.

Megosztás a facebookon

Néhány bank rendelkezik egy speciális, a lakáscseréket elősegítő hitelkonstrukcióval, amit áthidaló vagy lakáscsere hitelnek neveznek. Ez egy jelzálog fedezetű hitel, melyet akkor érdemes igényelni, ha rendelkezik ingatlannal, és egy másik ingatlant szeretne vásárolni, vagy építeni, úgy, hogy a meglévőt még nem adta el. Vagyis az új ingatlan vételárát részben, vagy egészben a meglévő ingatlan árából finanszírozná, de az eladás még nem történt meg.

 

Ki lehet adós?

Az áthidaló hitel adósa az a személy lehet, aki az értékesítésre szánt ingatlanban tulajdonjoggal bírt, és a célingatlanban is tulajdont szerez.

 

Mekkora a maximális futamidő?

Általában 2 év a maximális futamidő. Ez alatt a 2 év alatt törlesztenie sem kell. 2 év múlva az addig befolyó jövedelméből egy összegben fizetheti vissza a kölcsönt és kamatait. A saját tulajdonában lévő ingatlan értékesítéséig a bank megelőlegezi Önnek a tervezett eladásból származó bevételt, így azonnal belekezdhet egy új ingatlan megvásárlásába, vagy építésébe.

 

Mekkora összegű lehet az áthidaló hitel?

Az áthidaló hitel összege 500 ezer forinttól, a bevonni szándékozott (eladásra kerülő) ingatlan forgalmi értékének (melyet banki értékbecslő állapít meg) körülbelül 60-80%-áig terjedhet, hogy pontosan mennyi, azt a hitelbírálat során több szempont dönti el, és bankonként változhat. 

 

Mi történik, ha nem sikerül eladni az ingatlant?

Ha az áthidaló kölcsön futamideje alatt nem történik meg az értékesítés, úgy az áthidaló hitel átalakul normál lakáshitel konstrukcióvá, vagyis hosszabb lesz a futamidő, és a törlesztés is elkezdődik.

 

Milyen alapfeltételei vannak az áthidaló kölcsönnek?

• a hiteligénylő legyen nagykorú
• a hitelt legalább minimálbért kereső és azt igazolni tudó magánszemélyek vehetik fel
• korábbi hiteltörlesztései miatt nem került fel a negatív KHR listára, vagy ha igen, tartozását már több mint 1 éve visszafizette
• a hitelkérelemhez csatolni szükséges a vásárolni tervezett ingatlan adás-vételi (elő) szerződését, vagy építés esetén, a jogerős építési engedélyt és a dokumentáció másolatát
• mivel az áthidaló hitel bizonyos esetekben lakáshitellé alakul, így a bank lényegében ugyanazt a bírálati folyamatot követi, amit lakáshitelek esetén

 

Hogyan működik az áthidaló kölcsön?

A bank mind a már meglévő, mind a megvásárolni kívánt ingatlant jelzáloggal terheli, így a vásárlás teljes vételárát ebből tudja kifizetni. A sikeres eladást követően a befolyó pénzt a hitel kedvezményes előtörlesztésére fordíthatja.

Megosztás a facebookon