Egy banki hitel segítségére lehet, ha bajba került. Nagyobb összegű kölcsön felvételekor több konstrukció is szóbajöhet. A hitel kiválasztása előtt, érdemes tisztában lenni azzal, hogy a pénzügyi múltja milyen hitel felvételét teszi lehetővé. 

 

Amennyiben nagyobb összeget szeretne felvenni, a hitelintézetnek komolyabb biztosíték kell. Ez alatt nem csak az ingatlanfedezetet értjük, mert a személyi kölcsön esetében nincs rá szükség. Személyi kölcsön felvételekor a jövedelem jelenti a bank számára a biztosítékot. Minél magasabb az igazolt jövedelme, annál kedvezőbb konstrukcióhoz juthat. A jelzáloghitel kamata kedvezőbb, mint a személyi kölcsöné, viszont cserébe ingatlanfedezetet kér a pénzintézet. Mivel jelzáloghitel felvételekor komolyabb biztosítékot vár el a bank, a felvehető hitelösszeg is magasabb. Míg személyi kölcsön esetében a maximálisan felvehető hitelösszeg 10 millió forint, egy jelzáloghitellel ennél jóval magasabb összeghez is hozzájuthat.

 

A bankkölcsönt akadályozó tényezők

• A legnagyobb gond a problémás hitelmúlt szokott lenni. Érdemes már az igénylés beadása előtt ellenőrizni, hogy szerepel-e rossz adósként a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) listán. Elég széleskörű a vétségek listája, amely miatt a negatív KHR listára kerülhet, legyen óvatos!

• Előfordulhat, hogy a hiba már elévült, de elfelejtik levenni. Ilyenkor kezdeményezni kell a módosítást, a hitelfelvételhez. Honnan tudhatja meg, hogy KHR listán szerepel? Ennek több módja is van. A Saját Hiteljelentés (SH) lekérdezése, vagyis, hogy szerepel-e a KHR listán bármelyik magyar pénzintézetnél lekérhető. Sőt fordulhat egyenesen a KHR rendszerét üzemeltető BISZ Zrt.-hez is. Az SH lekérdezése díjmentes.

• A KHR listára nem csak a rossz adósok kerülnek fel, hanem a jók is. Vagyis, aki hitelt vesz fel, felkerül a KHR listára. Hogy meddig szerepeljenek adatai hitele visszafizetése után a KHR listán, azt mindenki eldöntheti. Kérheti, hogy 5 évig szerepeljenek az adatai egy hitel visszafizetése után, és a bankok illetékesei lássák, hogy pozitív a hitelmúltja. 

• Néhány jegyzet a földhivatali lapon megakadályozhatja a hitelfelvételt. Lakáshitelnél érdemes a jelzálognak szánt ingatlan tulajdoni lapját megnézni. Ha például közüzemi számla vagy adótartozás van, akkor az az ingatlanra terhelődhet. A már törölt terhek is publikusak a későbbiekben, tehát a bank láthatja, ha valamikor tartósabb, komolyabb adósságba keveredett.

• Jelzáloghitel esetében, egy nem megfelelő ingatlanfedezet is megakadályozhatja a hitelfelvételt. Gyakran előfordul, hogy hitelfelvételkor derült ki, hogy a fedezet értéke nem megfelelő. Kérje szekértő segítségét a fedezet értékét illetően. Fedezetként csak Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában levő per-, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes ingatlan szolgálhat, melynek műszaki állapota végleges és tulajdonviszonyai rendezettek. A lakáshitel mögé felajánlott ingatlannak lakhatásra alkalmasnak kell lennie. 

• Egy bankkölcsön felvételekor probléma lehet a hiteligénylő életkora is. A szabályozás szerint a hitelfelvétel alsó korhatára a 18. életév betöltése. Ezzel szemben a bankok általában 22-23 éves kortól hiteleznek. A korhatár maximalizálva is van. Általában a maximum életkor 70-75 év. Ha a hitelfelvevő nem éri el, vagy túllépi a bank által meghatározott életkort adóstárs bevonása szükséges.

• A jövedelem is befolyásolja egy hitel felvételét. Legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő jövedelem szükséges egy kölcsön felvételéhez. A jövedelem azt is meghatározza, hogy mekkora lehet a maximum hitelösszeg (JTM szabály). Sok hitelintézetnél kizáró ok, ha készpénzben kapja fizetését. Ahol az alapkritériumok megengedik a készpénzben érkező alkalmazotti jövedelmet, ott általában előző évi NAV jövedelem igazolás is szükséges a munkáltatói igazolás mellé. Hitelintézetenként változó, hogy milyen jövedelemtípust fogadnak el. Az alkalmazotti jogviszonnyal legegyszerűbb hitelhez jutni. Általában a külföldről érkező jövedelem sem probléma, csak több dokumentumra van szükség, és szigorúbbak a feltételek. Saját cégből származó, és a saját jogon járó öregségi nyugdíjat is elfogadnak a pénzintézetek, illetve egyéb jövedelem (GYES, GYED, családi pótlék, osztalék, bérleti díj, stb.) is szóba jöhet. Vannak azonban olyan jövedelemtípusok is, melyeket egyáltalán nem fogadnak el a hitelt nyújtó intézmények. 

• A munkaviszony esetében nem mindegy, hogy alkalmazottként, vagy vállalkozóként igényli a hitelt. Ha Ön alkalmazott, legalább 3 havi munkaviszony szükséges. A próbaidő, és a felmondás i idő kizáró ok. Amennyiben vállalkozóként igényli a kölcsönt, akkor általában legalább 1 lezárt üzleti évet kell igazolni a pénzintézetnek.

• Már meglévő hitelei is befolyásolják a felvehető kölcsön összegét. Egy kihasználatlan hitelkártya, vagy folyószámla hitelkeret is számít a hitelbírálatnál, ezeknek az 5%-át veszi figyelembe a bank. Ezek a hitelek akkor is beleszámítanak 5%-kal a hitelkeretbe, ha egy forintot sem használt fel belőlük. Amennyiben Ön adóstárs egy kölcsönben az is befolyásolja a hitelfelvételt. 

Megosztás a facebookon