Régebben is különbségek voltak a lakáshitelt nyújtó bankok között, viszont a vírushelyzet miatt ez még jobban kiéleződött. Nincs ez másként a hitelek átfutási idejével sem, most hosszabb ideig tarthat egy lakáshitel felvétele. Egyes hitelintézeteknél akár 120 napig is elhúzódhat.

 

Lakáshitel felvételekor az egyik legfontosabb dolog, hogy mennyi időbe telik, míg utalja a hitelt a bank. Sokszor ezen múlik, hogy a vevő meg tudja-e vásárolni az ingatlant, mert az eladók nem szeretnek 3-4 hónapot várni a pénzükre. A járványhelyzet miatt a vevők egy része eltűnt, a lakások ára pedig stagnál, de inkább csökken. Ennek ellenére sem mindegy, hogy a lakásvásárló mennyi idő alatt jut hozzá az igényelt lakáshitelhez. Ha a vevő kifut a szerződésben vállalt fizetési határidőből, akkor kötbért kell fizetnie, sőt a foglalót is elbukhatja.

 

A koronavírus hatására az ügymenet belassult. Ennek oka, hogy sok banki dolgozó home office-ban dolgozik, illetve a belső folyamatok is át lettek alakítva, valamint, az is hogy a hitelintézetek óvatosabban hiteleznek, mint régebben. A hiteligénylések nagyobb része kerül kockázatkezelőkhöz, illetve az egyedi hitelbírálat elvégzése is hosszadalmasabb, ugyanis az ilyen igénylésekről döntő bizottságok a járvány miatt ritkábban tudnak összeülni. Az értékbecslés elkészítése is több időbe telik, így előfordulhat, hogy 2-3 hetet is kell várni rá. Emiatt a lakáshitelek átfutási ideje akár 3 hónap is lehet.

 

Hónapokig elhúzódhat egy lakáshitel felvétele! – Hogyan lehet lerövidíteni?

• Előzetes hitelbírálat: Az előzetes hitelbírálat segítségével előre megtudhatja, hogy jogosult-e jövedelme alapján lakáshitelre, vagy sem. Jó, ha tudja, hogy ez nem hitelígérvény, vagyis a bank nem vállal garanciát arra, hogy a kölcsönt végül meg is kapja. A JTM határozza meg, hogy a jövedelemből legfeljebb mekkora összeget fordíthat hiteltörlesztésre, ami a felvehető kölcsön maximumát is befolyásolja. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. Jelen esetben a bankok ennél óvatosabbak, így akár alacsonyabb plafont is meghatározhatnak.

• Bankválasztás: Amennyiben a gyorsaság a legfontosabb, ez alapján kell hitelintézetet választani. Ez persze jelentheti azt, hogy a lakáshitel kamata magasabb lesz 1%-kal. Ez elsőre nem tűnik soknak, de 15-20 éves futamidő alatt ez 1,8-2,4 millió forint pluszt jelenthet. 

• Hosszabb fizetési határidő: Az adásvételi szerződésben óvatosan kell meghatározni a fizetési határidőt, érdemes 90-120 napot kikötni a fizetésre.

• Hitelszakértő bevonása: Jelenleg nagy különbségek vannak a banki gyakorlatok között, mind a kamatok, mind az elfogadott jövedelmek, illetve a bírálati idő tekintetében. Egy hitelszakértő tapasztalatból ismeri az egyes pénzintézetek gyakorlatát, így könnyen megtalálja legmegfelelőbb lakáshitelt és bankot.

Megosztás a facebookon

 

A Babaváró hitel egy maximum 10 millió forint összegű támogatott konstrukció. Amennyiben az igénylőknek a futamidő első 5 évében legalább egy gyermeke születik, a futamidő végéig kamatmentes lehet a kölcsön. A második baba születésekor a fennálló tartozás 30%-át is elengedik, a harmadiknál pedig az egész fennálló tartozás törlésre kerül. Könnyen elbukhatja a Babaváró kamattámogatását, nincs garancia a kamatmentességre. Bármikor közbejöhetnek olyan tényezők, melyek miatt elveszíthetik a kamattámogatást.

 

Min csúszhat el a Babaváró kamattámogatása?

• Ha nem születik gyermek a futamidő első 5 évében, a Babaváró kamatmentessége megszűnik, és az 5 év alatt kapott kamattámogatást vissza kell fizetni .

• Ha elválik a házaspár, akkor megszűnik a kamattámogatás, a kölcsön pedig piaci kamatozásúvá válik. Ha a válásig nem született gyermek, akkor a kapott kamattámogatást is  egy összegben vissza kell téríteniük.

• Ha a házaspár külföldre költözik a kamattámogatás megszűnik, normál kamaton kell a hitelt fizetni, illetve az addig kapott támogatást is vissza kell szolgáltatni az államnak. Ez gyermek születése esetén is így van.

• Ha született gyermek, de a továbbiakban nem a pár neveli saját háztartásukban, akkor onnantól kezdve a Babavárót piaci kamatokkal kell tovább fizetniük. Sőt az addigi kamattámogatást is rendezniük kell.

• Ha a házaspár elválik a Babaváró normál kamatozásúvá válik. Amennyiben nem született gyermek, akkor a kapott támogatást is rendezni kell egy összegben. Ha az a fél, aki a hitelt tovább fizeti, és 5 éven belül újraházasodik, akkor a gyermekvállalási határidő újra megnyílik.

• Amennyiben a futamidő első 5 évében, még az első gyermek születése előtt a kölcsönösszegnek legalább felét előtörlesztik, akkor az előtörlesztett összegre járó kamattámogatást vissza kell fizetni. Ha később (de még a futamidő első 5 évében) mégis születne gyermek, akkor a visszafizetett kamattámogatást egy összegben visszakapja az államtól.

 

Akik tervezik a külföldre költözést, érdemes lehet elgondolkodniuk a szabad felhasználású jelzáloghitelen is! A jelzáloghitelek összehasonlítására kiváló megoldás a Hitelmax jelzáloghitel kalkulátora!

Megosztás a facebookon

Egy banki hitel segítségére lehet, ha bajba került. Nagyobb összegű kölcsön felvételekor több konstrukció is szóbajöhet. A hitel kiválasztása előtt, érdemes tisztában lenni azzal, hogy a pénzügyi múltja milyen hitel felvételét teszi lehetővé. 

 

Amennyiben nagyobb összeget szeretne felvenni, a hitelintézetnek komolyabb biztosíték kell. Ez alatt nem csak az ingatlanfedezetet értjük, mert a személyi kölcsön esetében nincs rá szükség. Személyi kölcsön felvételekor a jövedelem jelenti a bank számára a biztosítékot. Minél magasabb az igazolt jövedelme, annál kedvezőbb konstrukcióhoz juthat. A jelzáloghitel kamata kedvezőbb, mint a személyi kölcsöné, viszont cserébe ingatlanfedezetet kér a pénzintézet. Mivel jelzáloghitel felvételekor komolyabb biztosítékot vár el a bank, a felvehető hitelösszeg is magasabb. Míg személyi kölcsön esetében a maximálisan felvehető hitelösszeg 10 millió forint, egy jelzáloghitellel ennél jóval magasabb összeghez is hozzájuthat.

 

A bankkölcsönt akadályozó tényezők

• A legnagyobb gond a problémás hitelmúlt szokott lenni. Érdemes már az igénylés beadása előtt ellenőrizni, hogy szerepel-e rossz adósként a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) listán. Elég széleskörű a vétségek listája, amely miatt a negatív KHR listára kerülhet, legyen óvatos!

• Előfordulhat, hogy a hiba már elévült, de elfelejtik levenni. Ilyenkor kezdeményezni kell a módosítást, a hitelfelvételhez. Honnan tudhatja meg, hogy KHR listán szerepel? Ennek több módja is van. A Saját Hiteljelentés (SH) lekérdezése, vagyis, hogy szerepel-e a KHR listán bármelyik magyar pénzintézetnél lekérhető. Sőt fordulhat egyenesen a KHR rendszerét üzemeltető BISZ Zrt.-hez is. Az SH lekérdezése díjmentes.

• A KHR listára nem csak a rossz adósok kerülnek fel, hanem a jók is. Vagyis, aki hitelt vesz fel, felkerül a KHR listára. Hogy meddig szerepeljenek adatai hitele visszafizetése után a KHR listán, azt mindenki eldöntheti. Kérheti, hogy 5 évig szerepeljenek az adatai egy hitel visszafizetése után, és a bankok illetékesei lássák, hogy pozitív a hitelmúltja. 

• Néhány jegyzet a földhivatali lapon megakadályozhatja a hitelfelvételt. Lakáshitelnél érdemes a jelzálognak szánt ingatlan tulajdoni lapját megnézni. Ha például közüzemi számla vagy adótartozás van, akkor az az ingatlanra terhelődhet. A már törölt terhek is publikusak a későbbiekben, tehát a bank láthatja, ha valamikor tartósabb, komolyabb adósságba keveredett.

• Jelzáloghitel esetében, egy nem megfelelő ingatlanfedezet is megakadályozhatja a hitelfelvételt. Gyakran előfordul, hogy hitelfelvételkor derült ki, hogy a fedezet értéke nem megfelelő. Kérje szekértő segítségét a fedezet értékét illetően. Fedezetként csak Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában levő per-, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes ingatlan szolgálhat, melynek műszaki állapota végleges és tulajdonviszonyai rendezettek. A lakáshitel mögé felajánlott ingatlannak lakhatásra alkalmasnak kell lennie. 

• Egy bankkölcsön felvételekor probléma lehet a hiteligénylő életkora is. A szabályozás szerint a hitelfelvétel alsó korhatára a 18. életév betöltése. Ezzel szemben a bankok általában 22-23 éves kortól hiteleznek. A korhatár maximalizálva is van. Általában a maximum életkor 70-75 év. Ha a hitelfelvevő nem éri el, vagy túllépi a bank által meghatározott életkort adóstárs bevonása szükséges.

• A jövedelem is befolyásolja egy hitel felvételét. Legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő jövedelem szükséges egy kölcsön felvételéhez. A jövedelem azt is meghatározza, hogy mekkora lehet a maximum hitelösszeg (JTM szabály). Sok hitelintézetnél kizáró ok, ha készpénzben kapja fizetését. Ahol az alapkritériumok megengedik a készpénzben érkező alkalmazotti jövedelmet, ott általában előző évi NAV jövedelem igazolás is szükséges a munkáltatói igazolás mellé. Hitelintézetenként változó, hogy milyen jövedelemtípust fogadnak el. Az alkalmazotti jogviszonnyal legegyszerűbb hitelhez jutni. Általában a külföldről érkező jövedelem sem probléma, csak több dokumentumra van szükség, és szigorúbbak a feltételek. Saját cégből származó, és a saját jogon járó öregségi nyugdíjat is elfogadnak a pénzintézetek, illetve egyéb jövedelem (GYES, GYED, családi pótlék, osztalék, bérleti díj, stb.) is szóba jöhet. Vannak azonban olyan jövedelemtípusok is, melyeket egyáltalán nem fogadnak el a hitelt nyújtó intézmények. 

• A munkaviszony esetében nem mindegy, hogy alkalmazottként, vagy vállalkozóként igényli a hitelt. Ha Ön alkalmazott, legalább 3 havi munkaviszony szükséges. A próbaidő, és a felmondás i idő kizáró ok. Amennyiben vállalkozóként igényli a kölcsönt, akkor általában legalább 1 lezárt üzleti évet kell igazolni a pénzintézetnek.

• Már meglévő hitelei is befolyásolják a felvehető kölcsön összegét. Egy kihasználatlan hitelkártya, vagy folyószámla hitelkeret is számít a hitelbírálatnál, ezeknek az 5%-át veszi figyelembe a bank. Ezek a hitelek akkor is beleszámítanak 5%-kal a hitelkeretbe, ha egy forintot sem használt fel belőlük. Amennyiben Ön adóstárs egy kölcsönben az is befolyásolja a hitelfelvételt. 

Megosztás a facebookon

 

 

 

 

 

 

 

 

A konstrukció 2019. július 1. és 2022. december 31. között igényelhető. A Babaváró hitel egy maximum 10 millió forint összegű, legfeljebb 20 éves futamidejű, szabad célú, ingatlanfedezet nélküli kölcsön. A hitel maximális induló törlesztőrészlete a kezességvállalási díjjal együtt nem haladhatja meg az 50 ezer forintot. A jogosultak a futamidő végéig kamatmentességben részesülnek, ha az első 5 évben legalább egy gyermekük születik. A második gyermek születéskor elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át, a harmadiknál pedig az egész fennálló tartozást. Számos jogszabályi feltételnek meg kell felelni, illetve a hitelintézet hitelbírálatának is. Cikkünkben összegyűjtöttük a Babaváró hitel igénylésének legfontosabb lépéseit.

 

Babaváró hitel – Legfontosabb lépések

1. Ki jogosult a Babaváró hitelre? – Személyi feltételek

• A Babavárót kizárólag házasok igényelhetik. Amennyiben bármelyik félnek van már gyermeke, akkor legalább az egyik félnek az első házasságának kell lennie.

• Az igényléskor a feleség 18-40 éves lehet.

• Mindkét házastársnak magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie.

• Legalább az egyik félnek 3 éves folyamatos társadalombiztosítási (TB) jogviszonnyal kell rendelkeznie. Ebbe a közfoglalkoztatotti jogviszony maximum 1 évvel számítható be, magyar állampolgár pedig külföldi jogviszonyt is igazolhat. Fontos, hogy a 3 éves TB jogviszonyból a Babaváró igénylést megelőző 180 napnak mindenképpen magyar TB jogviszonyból kell származnia. Ezen kívül egyik félnek sem lehet NAV köztartozása.

 

2. Hitelképes-e a bank szerint?

A Babaváró egy támogatott banki hitel, így az igénylőknek hitelképesnek kell lenniük:

• Szükséges megfelelő nagyságú igazolt jövedelemmel.
• A házaspár egyik tagjának sem lehet köztartozása.
• A házaspár egyik tagja sem szerepelhet aktív negatív adósként a KHR adatbázisban.

Érdemes még a Babaváró hitel igénylése előtt megnézni, hogy jövedelmük után mekkora összegű Babaváró hitelt kaphatnak. Ennek oka, hogy a Babavárót egyszer lehet felvenni, így érdemes a teljes összeget (10 millió Ft) igényelni.

A Babaváró hitel igénylése során a banki hitelminősítési gyakorlatok nagyon különbözőek. Máshogy fogadják el a GYES-t, illetve abban is vannak eltérések, hogy a kamatmentes vagy a kamattal növelt havi törlesztőt veszik alapul a JTM számításnál. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) azt mutatja meg, hogy a nettó jövedelem mekkora százaléka lehet maximum a havi törlesztőrészlet. A Babaváró esetében 500 ezer Ft nettó jövedelem alatt ez elvileg 50%, ám a gyakorlat azt mutatja, hogy a bankok többsége 30% körül lövi ezt be.

Az sem mindegy, hogy amilyen típusú jövedelemmel rendelkeznek a párok, ugyanis a bankok között ezek elfogadásában is vannak különbségek. Érdemes hitelszakértőhöz fordulni. Jól jön a segítsége akkor is, ha például meglévő lakáshitelt vagy személyi kölcsönt váltanának ki a Babaváróval, ugyanis nem minden pénzintézet adja meg hitelkiváltásra, de olyan is van, amelyiknél kizárólag a saját hiteleket lehet Babaváróra lecserélni.

 

3. Milyen dokumentumok szükségesek a Babaváróhoz?

• Érvényes személyi igazolvány/jogosítvány/útlevél, lakcímkártya és adóazonosító szükséges.

• Munkáltatói jövedelemigazolás kell, ami nem lehet 30 napnál régebbi, a munkáltató adja. A vállalkozóknak NAV jövedelemigazolásra van szükségük, amit az adóhatóságtól lehet beszerezni.

• 1-3 havi bankszámlakivonat is kell, amin látható a jövedelem.

• 3 év TB jogviszonyt kell igazolni. A dokumentumot azon területileg illetékes járási hivataloknál lehet kikérni, amelyek egészségbiztosítási pénztári feladatkört is ellátnak.

• Házassági anyakönyvi kivonat.

• Várandósgondozási kiskönyv is szükséges a Babaváró hitel igényléséhez, amennyiben a Babaváró igénylésével együtt a gyermeket is bejelentenék. A kiskönyvnek tartalmaznia kell a születés várható időpontját, a szülészorvos aláírását és pecsétjét.

Megosztás a facebookon

Hitelfelvétel előtt mérlegelje pénzügyi helyzetét. Végezzen költségvetést, számolja ki, hogy mekkora az az összeg, ami nem terheli meg a családi kasszát. A személyi kölcsönök nagy része fix kamatú, így egy kamatemelkedés nem befolyásolja a havi törlesztőrészlet nagyságát. Egy lakáshitelnél nagyobb összeget kell felvenni, melynek havi törlesztése is nagyobb kiadást jelent. A kifizetés sikeressége a pénzügyi biztonságán múlik. Előfordulhatnak olyan önhibáján kívüli okok, amik miatt nem tudja fizetni a törlesztőt. A megoldás a hitelfedezeti biztosítás!

 

Mikor segít egy hitelfedezeti biztosítás?

• Az adós halála

• Egészségkárosodás, rokkantság

• Munkanélküliség

• Tartós betegség

 

A szolgáltatók a havi törlesztőrészlet egy meghatározott részéért cserében nyújtanak biztosításokat. Ez általában a havi esedékesség 6-7%-a. Ennek mértéke attól függ, hogy mennyi eseményre köti a biztosítást. Vannak olyan bankok, amelyek a biztosítás megkötéséért cserébe kamatkedvezményt adnak.

 

Mielőtt biztosítást kötne, tanulmányozza a biztosítók feltételeit, ugyanis nem minden esetben fizetik ki a havi törlesztőrészleteket, illetve a fennálló tartozást. Néhány fontos szempont:

• Meglévő, eltitkolt betegségek.

• Ha türelmi időszakon belül következik be a káresemény.

• Felmondással, közös megegyezéssel megszűnő munkaviszony.

• Munkanélküliség, táppénz esetén csak egy meghatározott ideig fizeti a biztosító a havi törlesztést. Ez általában 6-12 hónap.

• Csak egy bizonyos egészségkárosodási szint felett fizet a biztosító. Ez általában minimum 50-70%-os rokkantsági szint.

• Munkanélküliség, táppénz esetén van egy türelmi időszak, amíg a biztosító nem fizet. Ez általában 60-90 nap. Ha ennél hosszabb ideig áll fenn a munkanélküliség, táppénz, csak akkor kezdi el a biztosító fizetni a havi kötelezettségeket.

Megosztás a facebookon

Jelzáloghitel felvétele előtt tájékozódjon a felmerülő költségekről. A legtöbb ember úgy gondolja, hogy elég, ha tisztában van a kölcsön kamatával, a törlesztőrészlet nagyságával, illetve az alapvető díjakkal. Nem is sejtik, hogy  egyéb díjak is felmerülhetnek. Most kiderül, hogy melyek a jelzáloghitel felvételekor felmerülő speciális díjtételek.

A jelzáloghitel felvétele elég összetett folyamat. A hitelintézet a jövedelem mellett a fedezetként felajánlott ingatlant is megvizsgálja. Emiatt keletkezik a sok speciális díjtétel. Ezeknek jelentős része ismerős lehet, viszont akadnak olyanok, amelyekre nem számít a hitelfelvevő.

 

Jelzáloghitelt vesz fel? Felmerülhetnek speciális díjtételek!

• Lakáshiteleknél - Átutalási díj: A bank által kifolyósított összeget el kell utalni az eladónak. Általában egy külön technikai számláról utalja el a hitelt nyújtó intézmény a hitelösszeget, ami annyit jelent, hogy az utalás díja az adott technikai számlához kapcsolódó költség.

• A havi törlesztőrészlet beszedésének a díja: Ez a költség annyit jelent, hogy a pénzintézetnél vezetett folyószámláról levonják a havi törlesztőrészletet. Van olyan bank, amelyik ezért is díjat számít fel. Ennek mértéke a törlesztőrészlet 0,3-0,5%-a.

• Az előtörlesztés költsége – a tartozás igazolás díja: A hitel előtörlesztésének díja van, illetve a konkrét tartozás nagyságáról kiállított igazolásért is fizetni kell. Ez az igazolás csak akkor szükséges, ha hitelkiváltásból történik az előtörlesztés. 

• A hitel felvételekor elengedett díjak utólagos megfizetése: A hiteligénylés jó néhány díját átvállalják a hitelintézetek különböző akciók keretében. Hogy melyik bank, milyen költséget térít vissza, vagy enged el, intézményenként eltérhet. Általában ezekért a kedvezményekért a bankok, feltételeket szabnak. Ha ezeknek a feltételeknek nem tesz eleget, a korábban elengedett költségeket meg kell fizetni.

• A műszaki szemle díjai: Azoknál a kölcsönöknél, amelyeknél a hitelösszeget nem egy részletben kapja meg az igénylő, az újabb részlet kifolyósítása előtt a bank elvárja, hogy az ingatlanra készüljön egy újabb értékbecslés. Ennek oka, hogy a pénzintézet meggyőződjön arról, hogy az eddig kifizetett összeg a célnak megfelelően lett felhasználva. Viszont ennek a plusz értékbecslésnek díja van, amely a hiteligénylőt terheli. 

 

A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy a hitel kamata és a kapcsolódó díjak alapján kiszámolt százalékos formában kifejezett évesített költség mutató. Azt mutatja meg, hogy mennyibe kerül az adott hitel. A THM számolása jogszabályban rögzített módon történik. A díjak többségét tartalmazza, így viszonylag valós értéket mutat. Viszont előfordulhatnak olyan költségek, melyeket nem tartalmaz a THM.

A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segítségével megnézheti a legjobb ajánlatokat!

Megosztás a facebookon