Régebben is különbségek voltak a lakáshitelt nyújtó bankok között, viszont a vírushelyzet miatt ez még jobban kiéleződött. Nincs ez másként a hitelek átfutási idejével sem, most hosszabb ideig tarthat egy lakáshitel felvétele. Egyes hitelintézeteknél akár 120 napig is elhúzódhat.

 

Lakáshitel felvételekor az egyik legfontosabb dolog, hogy mennyi időbe telik, míg utalja a hitelt a bank. Sokszor ezen múlik, hogy a vevő meg tudja-e vásárolni az ingatlant, mert az eladók nem szeretnek 3-4 hónapot várni a pénzükre. A járványhelyzet miatt a vevők egy része eltűnt, a lakások ára pedig stagnál, de inkább csökken. Ennek ellenére sem mindegy, hogy a lakásvásárló mennyi idő alatt jut hozzá az igényelt lakáshitelhez. Ha a vevő kifut a szerződésben vállalt fizetési határidőből, akkor kötbért kell fizetnie, sőt a foglalót is elbukhatja.

 

A koronavírus hatására az ügymenet belassult. Ennek oka, hogy sok banki dolgozó home office-ban dolgozik, illetve a belső folyamatok is át lettek alakítva, valamint, az is hogy a hitelintézetek óvatosabban hiteleznek, mint régebben. A hiteligénylések nagyobb része kerül kockázatkezelőkhöz, illetve az egyedi hitelbírálat elvégzése is hosszadalmasabb, ugyanis az ilyen igénylésekről döntő bizottságok a járvány miatt ritkábban tudnak összeülni. Az értékbecslés elkészítése is több időbe telik, így előfordulhat, hogy 2-3 hetet is kell várni rá. Emiatt a lakáshitelek átfutási ideje akár 3 hónap is lehet.

 

Hónapokig elhúzódhat egy lakáshitel felvétele! – Hogyan lehet lerövidíteni?

• Előzetes hitelbírálat: Az előzetes hitelbírálat segítségével előre megtudhatja, hogy jogosult-e jövedelme alapján lakáshitelre, vagy sem. Jó, ha tudja, hogy ez nem hitelígérvény, vagyis a bank nem vállal garanciát arra, hogy a kölcsönt végül meg is kapja. A JTM határozza meg, hogy a jövedelemből legfeljebb mekkora összeget fordíthat hiteltörlesztésre, ami a felvehető kölcsön maximumát is befolyásolja. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. Jelen esetben a bankok ennél óvatosabbak, így akár alacsonyabb plafont is meghatározhatnak.

• Bankválasztás: Amennyiben a gyorsaság a legfontosabb, ez alapján kell hitelintézetet választani. Ez persze jelentheti azt, hogy a lakáshitel kamata magasabb lesz 1%-kal. Ez elsőre nem tűnik soknak, de 15-20 éves futamidő alatt ez 1,8-2,4 millió forint pluszt jelenthet. 

• Hosszabb fizetési határidő: Az adásvételi szerződésben óvatosan kell meghatározni a fizetési határidőt, érdemes 90-120 napot kikötni a fizetésre.

• Hitelszakértő bevonása: Jelenleg nagy különbségek vannak a banki gyakorlatok között, mind a kamatok, mind az elfogadott jövedelmek, illetve a bírálati idő tekintetében. Egy hitelszakértő tapasztalatból ismeri az egyes pénzintézetek gyakorlatát, így könnyen megtalálja legmegfelelőbb lakáshitelt és bankot.

Megosztás a facebookon

Hitelfelvétel előtt mérlegelje pénzügyi helyzetét. Végezzen költségvetést, számolja ki, hogy mekkora az az összeg, ami nem terheli meg a családi kasszát. A személyi kölcsönök nagy része fix kamatú, így egy kamatemelkedés nem befolyásolja a havi törlesztőrészlet nagyságát. Egy lakáshitelnél nagyobb összeget kell felvenni, melynek havi törlesztése is nagyobb kiadást jelent. A kifizetés sikeressége a pénzügyi biztonságán múlik. Előfordulhatnak olyan önhibáján kívüli okok, amik miatt nem tudja fizetni a törlesztőt. A megoldás a hitelfedezeti biztosítás!

 

Mikor segít egy hitelfedezeti biztosítás?

• Az adós halála

• Egészségkárosodás, rokkantság

• Munkanélküliség

• Tartós betegség

 

A szolgáltatók a havi törlesztőrészlet egy meghatározott részéért cserében nyújtanak biztosításokat. Ez általában a havi esedékesség 6-7%-a. Ennek mértéke attól függ, hogy mennyi eseményre köti a biztosítást. Vannak olyan bankok, amelyek a biztosítás megkötéséért cserébe kamatkedvezményt adnak.

 

Mielőtt biztosítást kötne, tanulmányozza a biztosítók feltételeit, ugyanis nem minden esetben fizetik ki a havi törlesztőrészleteket, illetve a fennálló tartozást. Néhány fontos szempont:

• Meglévő, eltitkolt betegségek.

• Ha türelmi időszakon belül következik be a káresemény.

• Felmondással, közös megegyezéssel megszűnő munkaviszony.

• Munkanélküliség, táppénz esetén csak egy meghatározott ideig fizeti a biztosító a havi törlesztést. Ez általában 6-12 hónap.

• Csak egy bizonyos egészségkárosodási szint felett fizet a biztosító. Ez általában minimum 50-70%-os rokkantsági szint.

• Munkanélküliség, táppénz esetén van egy türelmi időszak, amíg a biztosító nem fizet. Ez általában 60-90 nap. Ha ennél hosszabb ideig áll fenn a munkanélküliség, táppénz, csak akkor kezdi el a biztosító fizetni a havi kötelezettségeket.

Megosztás a facebookon

Sokan dolgoznak külföldön, a legtöbben Ausztriában, Németországban illetve Angliában. Általában ezek az emberek nem véglegesen maradnak külföldön, vélhetően évek múltán hazaköltöznek, így szeretnének Magyarországon lakást vásárolni. A lakáshitel külföldön dolgozóknak is elérhető. De hogyan igényelhet lakáshitelt, aki külföldön dolgozik? Tudni kell, hogy a külföldi jövedelem nem kizáró ok, csak szigorúbbak a feltételek, és több dokumentáció szükséges, mint egy Magyarországon dolgozó, magyar állampolgároknak, és a hitelező pénzintézetek köre is szűkebb.

 

Hogyan igényelhet lakáshitelt, aki külföldön dolgozik? – Alapfeltételek:

• Lakcímkártya-adókártya: Ezek alapfeltételei egy lakáshitel felvételének, ha külföldi jövedelemmel rendelkezik.

 

• Munkaviszony: A külföldi munkavállalóknak általában 6, de inkább 9-12 hónapos munkaviszonyt kell igazolniuk, vagy összesen, akár több helyről is származó, 24 hónapos munkaviszonyt is kérhet egy hitelt nyújtó intézmény. 

 

• Munkaszerződés: Általában határozatlan idejű munkaszerződés szükséges. Ez nagyobb biztonságot jelent a pénzintézetnek. Ha határozott idejű a munkaszerződés, javíthatja a hitelfelvevő pozícióját, ha a munkahely korábban már meghosszabbította azt. A próbaidő, és a felmondási időszak, kizáró ok. A magyar pénzintézetek rendelkeznek angol és német nyelvű munkáltatói formanyomtatvánnyal, amelyeket nem kell lefordíttatni.

 

• Bankszámlakivonat: Általában 3-6 havi bankszámlakivonat megléte szükséges a banknak, amiből látszik az érkeztetett jövedelem. Ez lehet külföldi bankszámla is, az a hitelező banktól függ, hogy mit fogad el. Egyes pénzintézetek elfogadják a netbankból letöltött kivonatot is, míg mások csak a bankfiókban kinyomtatott, bélyegzővel és két aláírással ellátott kivonatot fogadják el. A magyar pénzintézetek részéről elvárás, hogy a külföldi jövedelem egy része a nála vezetett bankszámlára érkezzen. Az is előfordulhat, hogy a bank igazolást  kér arról, hogy a hitelt igénylő személy nem szerepel a külföldi rossz adósokat nyilvántartó rendszerben.

 

• Önerő: Egy lakás megvásárlásához szükség van a hitelintézet által előírt nagyságú pénzösszegre, vagyis az önerőre. A bankok általában az ingatlan értékének maximum 80%-át folyósítják, vagyis minimum 20% önerő szükséges.

 

• Jövedelem, jövedelemigazolás: A bankok részéről elfogadható jövedelem az, amit a munkáltató leigazol és bankszámlára érkezik. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) azt mutatja meg, hogy az adós jövedelmének hány százaléka lehet legfeljebb a hiteltörlesztő. A törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A hitelt nyújtó intézmény kérheti a külföldi adóhatóság által kiállított jövedelemigazolást. A többség nem forintban kapja külföldi jövedelmét, viszont a lakáshitelt forintban fogja törleszteni egy itthoni bankszámláról. Így nem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy milyen árfolyamon és hogyan fogja kezelni az átváltásból származó árfolyam-különbözeteket és költségeket. Célszerű ehhez igazodó számlacsomagot választani.

Megosztás a facebookon

A kedvező kamatkörnyezet sokakat csábít lakáshitel felvételre. Az alacsony induló kamat és THM (Teljes Hiteldíj Mutató) ösztönző a hitelfelvevőknek. A hitelintézetek az alacsony kamat, és THM mellett számos kedvezménnyel szolgálnak a hitelfelvevők számára. A kérdés, hogy ezek az engedmények meddig érvényesek. Általában a legkedvezőbb lakáshitel kamat feltételhez kötött. Amennyiben az adós nem teljesíti a szerződésben leírt feltételeket, elveszíti a kedvezményt. Ilyen esetekben az adós kára több százezer forintos, vagy akár milliós nagyságrendű is lehet. De mit tegyen, hogy a lakáshitele kedvezményeit ne veszítse el?! Most megtudhatja!

 

A hitelintézetek komoly versenyben vannak a kamat és a THM tekintetében. A kedvező lakáshitel-kamat elérése feltételekhez kötött, amelyeknek nem csak szerződéskötéskor, hanem a szerződés fennállása alatt is maradéktalanul teljesülnie kell.

 

Érdemes a hitelfelvétel előtt tájékozódni a kamatkedvezmények mértékéről és kritériumairól, így biztos lehet benne, hogy a kedvezményei megmaradnak. A másik fontos dolog, amit nem árt kinyomozni a hitelfelvétel előtt, hogy mi lesz a következménye annak, ha a követelmények nem teljesülnek. 

 

Bankonként különböző lehet a kamatkedvezmény mértéke. Az átlagos szint 0,5-1,5% között lehet, ami a 3,5-5,5%-os kamattal kínált lakáshitelek esetében komoly tétel. Pénzintézetenként változó, hogy mennyi időre veszítheti el az engedményeket. Hiteltermékenként is lehetnek eltérések attól függően, például, hogy piaci vagy Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelről van-e szó.

 

Mit tegyen, hogy a lakáshitele kedvezményeit ne veszítse el?! Mire járhat kamatkedvezmény?

• Bér vagy egyéb rendszeres jóváírás a banknál vezetett számlára

• Aktív számlahasználat

• Hitelfedezeti biztosítás megkötése a banknál

• Lakásbiztosítás megkötése a banknál

 

Megosztás a facebookon

Az lakosság tudatosabban használja a hiteleket, mint néhány évvel ezelőtt. Egyre bátrabban vágnak bele az emberek a hitelfelvételbe. A jelzáloghitel is a kedvelt hiteltípusok közé tartozik, aminek az alacsony hitelkamat lehet az oka. Egy jelzáloghitel felvételéhez fedezet szükséges. A jelzáloghitel általában többszereplős hitel, a továbbiakban elolvashatja, hogy milyen szerepe van a zálogkötelezettnek a hitelfelvételben.

 

Milyen szerepe van a zálogkötelezettnek a hitelfelvételben? – A hitelügylet szereplői

A hitelügyletben szerepel az adós, és adóstárs (ha szükséges), illetve, ha az adósnak házastársa/élettársa van, mert őket kötelező bevonni a hitelügyletbe. Kivéve, ha vagyonjogi szerződéssel rendelkeznek a házastársak, élettársak, amit hivatalos dokumentumokkal igazolni tudnak. Egy hitelügyletnek lehetnek még egyéb bevont szereplői is, akik fedezettel felelnek a pénzintézet felé, viszont a jövedelmüket nem. Ők a zálogkötelezettek. 

 

Milyen szerepe van a zálogkötelezettnek a hitelfelvételben? - Zálogjog

A jelzáloghitelek esetében a zálogként felajánlott ingatlanra zálogjog kerül. A zálogjog szerződést biztosító mellékkötelezettség, amely alapján a jogosult a pénzben meghatározott, vagy meghatározható követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgyból más követeléseket megelőző – jogszabályban meghatározott sorrendben - kielégítést kereshet, ha a kötelezett nem teljesít.

 

Milyen szerepe van a zálogkötelezettnek a hitelfelvételben? - Zálogkötelezett

Jelzálog alapú hitel esetén (lakáshitel, hitelkiváltás, szabad felhasználású hitel) a fedezetül felajánlott ingatlan tulajdonosa (tulajdonosai) zálogkötelezett lesz a hitelügyletben. A zálogkötelezett és az adós ugyanaz a személy, ha valaki a saját ingatlanára vesz fel hitelt.

Megeshet, hogy olyan személy lesz zálogkötelezett, aki nem adós, vagy adóstárs is egyben. Például, ha a jelzáloghitel felvételekor a szülők felajánlják a szülői ingatlant pótfedezetül, de a hitelt a gyermek veszi fel. Ebben az esetben a szülők zálogkötelezettek lesznek és aláírják a jelzálogszerződést, viszont a kölcsönszerződést nem.

 

A legkedvezőbb jelzáloghitel kiválasztásához segítségére lehet a Hitelmax jelzáloghitel kalkulátora. Online hiteligénylés esetén gyorsabban megtudhatja, hogy jóváhagyta-e a pénzintézet hitelét, mint személyesen. A rendszer egyenesen a bank előbírálati vagy bírálati részlegéhez adja le igénylését, így akár pár óra alatt megtudhatja, hogy jogosult-e a hitelre.

Megosztás a facebookon

Sokan fektetik pénzüket ingatlanba. A lakáshitel kamatok ilyen alacsonyak még sohasem voltak, mint napjainkban, ezért is éri meg a lakásba fektetőknek az ingatlanvásárlás még hitelfelvétellel is. A legjobb hitelkonstrukció megkereséséhez használja a Hitelmax hitelkalkulátorát, így nem kell személyesen végigjárnia a bankfiókokat, rengeteg időt takaríthat meg. Oldalunkon kedvére válogathat banki partnereink kedvező hitelajánlatai között. Az űrlap kitöltése semmilyen kötelezettséggel nem jár. 

 

Szakértők elmondása szerint még mindig jó befektetésnek bizonyul az ingatlan, de azért legyen óvatos. Az ingatlanirodák szerint az ingatlanbefektetésnek két típusát lehet elkülöníteni:

• Akik felújításra vásárolnak: A lelakott lakásokat alacsony áron megvásárolják, majd minimális felújítással továbbértékesítik magasabb áron. Ezzel akár akár több millió forintot is nyerhet az eladó. 
• Akik kiadásra vásárolnak: Az ingatlanokat a kiadási célnak megfelelően választják ki (hosszú távú, rövid távú). 

 

A kettő nem feltétlen zárja ki egymást. Előfordulhat, hogy egy felújított lakást nem sikerül értékesíteni, viszont a bérleti piacon kelendő, így kiadóvá válik.

 

A főváros belső kerületeiben a lakásvásárlók nagy része befektető, ami szintén hozzájárult az ingatlanárak növekedéséhez. Ezekben a kerületekben első sorban a rövid távú lakáskiadók, vásárolnak ingatlant. A bérbeadási piac az Airbnb berobbanásával kapott lendületet 4-6 évvel ezelőtt, ami elképzelhető, hogy csökkenni fog a jövőben. Ennek oka, hogy egyre több belvárosi társasházban tiltakoznak a rövidtávú lakáskiadás ellen, a vele járó kellemetlenségek miatt. Ennek hangot adva szavazzák meg a lakók, hogy rövid távú lakáskiadás céljára ne lehessen társasházukba ingatlant vásárolni.

Ami Budapest külsőbb kerületeit illeti Zuglóban, illetve a XVI. kerületben is egyre több a kiadási céllal vásárolt ingatlan. Ennek oka a jó elhelyezkedés, illetve, hogy a város gyorsan megközelíthető a jó közlekedés miatt. Ezek a területek azok körében népszerűek, akik olcsóbb albérletet szeretnének, nyugodtabb helyen, a városközpont gyors elérésével.

Akik kiadási szándékkal vásárolnak ingatlant, nem csak a használt, hanem új építésű ingatlanokat is keresik. Jelenleg az új építésű ingatlanok közel 40% befektetési céllal kel el. Ezek a vevők gyakran egyszerre több lakást is megszereznek egy társasházban. Egy embernek túl nagy munka ennyi ingatlant kézben tartani, így gyakran szakemberre bízzák. Ma már lehet találni bérbeadásra és üzemeltetésre szakosodott profi ingatlankezelőket, akik csak ezzel foglalkoznak. 

 

Ha a lakáskiadó a profi szolgáltatót választja, a bérleti díj körülbelül 10%-át kell fizetnie nekik:

• Ők megkeresik a potenciális bérlőket, és meg is szűrik őket előre.
• Beszedik a bérleti díjat.
• Kezelik az esetleges fizetési késedelemmel összefüggő jogi problémákat.
• Intézik a takarítást, a kisebb javításokat.
• Rendszeres jelentést készítenek a tulajdonos számára.

Megosztás a facebookon