Belépés Facebookkal
[ Ablak bezárása ]
Hitelfelvétel előtt mérlegelje pénzügyi helyzetét. Végezzen költségvetést, számolja ki, hogy mekkora az az összeg, ami nem terheli meg a családi kasszát. A személyi kölcsönök nagy része fix kamatú, így egy kamatemelkedés nem befolyásolja a havi törlesztőrészlet nagyságát. Egy lakáshitelnél nagyobb összeget kell felvenni, melynek havi törlesztése is nagyobb kiadást jelent. A kifizetés sikeressége a pénzügyi biztonságán múlik. Előfordulhatnak olyan önhibáján kívüli okok, amik miatt nem tudja fizetni a törlesztőt. A megoldás a hitelfedezeti biztosítás!
A szolgáltatók a havi törlesztőrészlet egy meghatározott részéért cserében nyújtanak biztosításokat. Ez általában a havi esedékesség 6-7%-a. Ennek mértéke attól függ, hogy mennyi eseményre köti a biztosítást. Vannak olyan bankok, amelyek a biztosítás megkötéséért cserébe kamatkedvezményt adnak.
Mielőtt biztosítást kötne, tanulmányozza a biztosítók feltételeit, ugyanis nem minden esetben fizetik ki a havi törlesztőrészleteket, illetve a fennálló tartozást. Néhány fontos szempont:
Érdemes meglévő drága hiteleit olcsóbbra cserélni egy hitelkiváltással. De mikor éri meg a hitelkiváltás? Például ha több kisebb drágább hitele van, érdemes egy olcsóbbal kiváltani, illetve a változó kamatozású kölcsönöket most célszerű fix kamatozású hitelekre váltani. Egy hitelkiváltással akár több százezer, de akár több millió forintot is spórolhat.
A folyószámlahiteltől és a hitelkártyás tartozástól jobb minél előbb megszabadulni, mert ha csak tologatja a tartozást, azzal egyre nagyobb adósságot halmoz fel. Az egyetlen megoldást a személyi kölcsönnel történő hitelkiváltás lehet.
A személyi kölcsön olcsóbb, mint a visszafizetetlen folyószámlahitel és a vissza nem törlesztett hitelkártya. Hitelkiváltásnál a futamidő helyes megválasztásával nemcsak kevesebbet kell havonta törleszteni, de a tartozást is teljesen rendezheti.
Egy meglévő személyi kölcsönt is megéri lecserélni, ha a futamidőt szeretné növelni vagy csökkenteni, esetleg a törlesztőrészleten szeretne változtatni, vagy egyszerűen csak a hitelköltségét (THM) szeretné csökkenteni.
A hitelkeret típusú tartozást az egész hitelkeret összege alapján egyenlíti ki a hitelintézet, függetlenül attól, hogy mennyire van kihasználva a keret.
A pontos tartozásról igazolást kell kérni. Mérlegelje, hogy a kiváltandó hiteleken felül is szeretne-e további, szabadon felhasználható összeget igényelni. Ha szeretne szabadon felhasználható részt is, akkor először a hiteleket szokták a bankok kiváltani, és ha a KHR-ben látszódik, hogy kifizette és lezáratta a kölcsönöket, akkor utána kapja meg a szabadon felhasználható összeget.
A lakáshitelek és a szabad felhasználású jelzáloghitelek kiváltásának legfőbb okai:
Ha nehezen tudja fizetni a havi törlesztőt, annak csökkentésére kétféle megoldás van:
Az utóbbival hosszabb ideig kell fizetni a kamatot, ezért jobban jár, ha a törlesztőrészlet csökkentését a költségek lefaragásával teszi.
Az ingatlanfedezetű hiteleket akkor is megéri kiváltani, ha nem okoz gondot a hitel havi törlesztőjének fizetése. Ha hosszabb kamatperiódusú, lehetőleg a futamidő végéig fix kamatozású hitellel váltja ki a meglévő hitelét kiszámíthatóbb lesz a felvett kölcsön törlesztője, mert az biztos, hogy nem fog emelkedni. Minél több idő van hátra egy jelzáloghitelből, annál nagyobb a valószínűsége, hogy sokat nyerhet a hitelkiváltással.
Megosztás a facebookon
A személyi kölcsön felvétele tartogat néhány buktatót, ezért nem árt, ha óvatos hiteligényléskor. De hogyan spórolhat a személyi kölcsönön? Most megtudhatja! A személyi kölcsön felvétele gyors, és egyszerű. Kamata kedvező, akár 8-15%-os THM mellett is elérhető. A személyi kölcsön szabadon felhasználható, ingatlanfedezet nem szükséges a igényléséhez.
Általában a személyi kölcsönnél a kamat állandó a futamidő alatt, viszont vannak olyan bankok, amelyek 3 éves futamidőig kínálnak csak fix kamatot, azon túl pedig változót. Nézzünk egy példát! Ha 5 évre veszi fel a hitelt, akkor a 3. év után módosulhat a hitel törlesztőrészlete, de az is csak a jegybank által megfogalmazott kamatváltoztatási mutató alapján.
A futamidőnek is fontos szerepe van a törlesztőrészlet meghatározásában. Hosszabb futamidő mellett, a havi törlesztő kisebb lesz. Viszont ebben az esetben a törlesztőrészletekben is kisebb a hiteltörlesztési rész, így összességében többet fizet vissza a banknak kamat formájában.
A személyi kölcsönnél is van lehetőség az elő- és végtörlesztésre. Ha rendelkezésére áll egy nagyobb összeg, amit a hitelbe tud forgatni, akkor a tőketartozása csökken, amivel így kamatfizetést lehet spórolni. Az elő/végtörlesztésnek díja van, de az előtörlesztés előnye nagyobb, mint a költségek. Az előtörlesztési díjat az előtörlesztett összeg, a hátralévő futamidő, és a múltban történt előtörlesztés (ha volt) alapján számolják ki.
Az előtörlesztési díj mértéke jogszabályhoz van kötve:
Fontos tudni, hogy évente egyszer maximum 200 ezer forint ingyenesen betörleszthető a személyi kölcsönbe. Érdemes ezt a 200 ezer forintot évente megspórolni, és a hitelbe törleszteni, mert így akár költség nélkül is csökkenteni tudja tartozást, valamint a havi törlesztési kötelezettséget.
A legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. A regisztráció semmilyen kötelezettséggel nem jár. Adatainak beírása után a rendszer kilistázza azokat a hitelintézeteket, melyeknél lehetősége van a felvenni a személyi kölcsönt. Ez után Önnek csak ki kell választania a legjobb ajánlatot.
Megosztás a facebookon
Ha korábban felvett személyi kölcsönét a hitel futamidejének lejárata előtt visszafizeti több ezer forintot spórolhat vele. Ha kisebb vagy nagyobb összeghez jut érdemes a személyi kölcsön végtörlesztésére költeni, és nem egy megtakarításba fektetni. Ha az egész hiteltartozását nem is tudja rendezni, megéri annak egy részét is előtörleszteni. Akár az egész kölcsönt fizeti vissza, akár egy részét lényegében kevesebb kamatot fizet a hitelintézetnek. Érdemes az előtörlesztésre vonatkozó szabályokat, díjakat már a személyi kölcsön felvételekor megnézni az adott hitelintézetnél.
A bank díjat számít fel az előtörlesztés és végtörlesztés esetén, viszont pénzügyileg jobban jön ki, mint amennyibe az egész ügyintézés kerül. A díj mértékét jogszabály korlátozza. Az előtörlesztés díja függ:
A hitel teljes előtörlesztését a köznyelvben végtörlesztésnek nevezik. Ilyenkor is felszámíthat a bank előtörlesztési díjat, csak ekkor megszűnik a kölcsönszerződés is.
Ha az adós egy összegben visszafizeti hiteltartozásának egy részét, vagy egészét, a bank elesik a jövőbeli kamatbevételtől. Ezért kell díjat fizetni a pénzintézeteknek elő-vagy végtörlesztés esetén. Végtörlesztés esetén számít az is, hogy milyen forrásból van finanszírozva a tartozás (önerő, hitelkiváltó személyi kölcsön). Egy hitelkiváltó hitellel sok pénzt spórolhat. A jelenleg piacon levő kölcsönök sokkal kedvezőbb kamatozásúak lehetnek a meglévő hitelnél. A hitelkiváltás során az újonan felvett kölcsönből végtörlesztheti a régi, drágább hitelét és lezárhatja a korábbi szerződését. Néhány banknál más díjszabása vonatkozik arra, ha eltérő pénzintézet hiteléből rendezi a fennálló tartozását.
Az előtörlesztési díjat a bankok az előtörlesztett összeg alapján számolják ki. Az előtörlesztési díjak esedékessége: mindig az előtörlesztési alkalmakkor kell azokat megfizetni, részleges előtörlesztésnél több alkalom is lehetséges, tehát annyiszor kell díjat fizetni, ahányszor előtörleszt. Általános szabályként elmondható, hogy az előtörlesztési díj nem haladja meg az előtörlesztés időpontja és a hitel eredeti lejártának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat összegét, tehát valójában az előtörlesztési díj kárpótolja a bankokat a kiesett hitelkamat miatt.
Megosztás a facebookon
A bankokat jogszabály kötelezi arra, hogy csak rendszeres jövedelem érkezése esetén adjanak kölcsönt, mert ez lesz a személyi kölcsön fedezete. A megfelelő jövedelem igazolásának egyik módja a hitelintézet felé a munkáltatói igazolás. A bevétele alapján állapítja meg a pénzintézet a hitelezhetőségi limitet. Abban minden bank egyetért, hogy minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál nagyobb összeget tud biztonságosan felvenni. A hitelintézetek a jövedelem három-négyszeresét adhatják oda az adósnak. A kérdés, hogy hogyan vehető fel egy személyi kölcsön munkáltatói igazolás nélkül. A munkáltatói igazolást el lehet kerülni, de jövedelem mindenképpen szükséges a hitelfelvételhez. A bankok abban is egyetértenek, hogy mi számít jövedelemnek hitelfelvételkor.
A bankok hiteleznek jövedelem alapján, nem kell munkáltatói igazolás. Valamilyen igazolás azonban mindenképpen szükséges. Általában ez alkalmazottként a 3-6 havi bankszámlakivonat. Amennyiben nem alkalmazottként veszi fel a hitelt, a következő lehetőségei vannak:
Ha a bank nem látja biztosítottnak a hitel visszafizetését, fedezetet és kezest is rendelhet a hitelszerződéshez, vagy amennyiben a hitelcélt többen használják fel és indokolt, adóstárs bevonásával biztosíthatja a hitel visszafizetését.
Szinte minden hitelintézet kínál személyi kölcsönt, melynek igénylése gyorsabb a saját számlavezető bankjánál, ha oda érkezik jövedelme. A személyi kölcsön feltételei kedvezőbbek lehetnek, ha idegen bankban igényli a hitelt, mert bizonyos akciók keretein belül kamatkedvezményt kaphat, a jövedelemutalási kedvezmény mellett. A kölcsön igénylésekor általában 3-6 havi bankszámlakivonatot kérnek, melyen szerepel jövedelme. A bank legalább három hónapra visszamenőleg kérhet bankszámlakivonatot, közüzemi számlákat és telefonszámlát is. Nem minden banknál van lehetőség készpénzes fizetéssel személyi kölcsönt felvenni. Amelyik pénzintézet lehetőséget ad erre, az munkáltatói igazolást is kérni fog. Egy hitel felvételéhez egyéb dokumentumokra is szükség lesz, melyeket érdemes előre beszerezni, így gördülékenyebb lehet a hitelfelvétel.
A legjobb hitelkonstrukció kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Több bank ajánlatát találja egy helyen, ezzel időt spórolhat, mert nem kell végigjárnia egyesével a hitelintézeteket.
Megosztás a facebookon
A személyi kölcsön népszerűségének oka, hogy feltételei nagyon egyszerűek. Mivel jövedelem alapú, a hitelintézet havi rendszeres bérét fogja vizsgálni, mert ebből kell majd törleszteni a kölcsönt, vagyis ez lesz a fedezet. Személyi kölcsön igénylésekor a bank csak meghatározott jövedelemtípusokat fogad el a fizetőképesség megállapításakor. Minden pénzintézetre igaz, hogy minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál kedvezőbb feltételű hitelhez juthat. Az igazolt havi bér azt is meghatározza, hogy mekkora lehet a maximálisan felvehető hitelösszeg. A legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát.
Jelenleg a jövedelme 50%-át fordíthatja törlesztésre 400.000 Ft nettó fizetés alatt, fölötte pedig 60%-át. JTM szabály viszont októbertől változni fog. A bankok csak a jövedelem 35-40%-áig engedik elmenni a hitel törlesztőrészletét.
www.hitelmax.hu Hitelekről bővebben!