Jelzáloghitel felvétele előtt tájékozódjon a felmerülő költségekről. A legtöbb ember úgy gondolja, hogy elég, ha tisztában van a kölcsön kamatával, a törlesztőrészlet nagyságával, illetve az alapvető díjakkal. Nem is sejtik, hogy  egyéb díjak is felmerülhetnek. Most kiderül, hogy melyek a jelzáloghitel felvételekor felmerülő speciális díjtételek.

A jelzáloghitel felvétele elég összetett folyamat. A hitelintézet a jövedelem mellett a fedezetként felajánlott ingatlant is megvizsgálja. Emiatt keletkezik a sok speciális díjtétel. Ezeknek jelentős része ismerős lehet, viszont akadnak olyanok, amelyekre nem számít a hitelfelvevő.

 

Jelzáloghitelt vesz fel? Felmerülhetnek speciális díjtételek!

• Lakáshiteleknél - Átutalási díj: A bank által kifolyósított összeget el kell utalni az eladónak. Általában egy külön technikai számláról utalja el a hitelt nyújtó intézmény a hitelösszeget, ami annyit jelent, hogy az utalás díja az adott technikai számlához kapcsolódó költség.

• A havi törlesztőrészlet beszedésének a díja: Ez a költség annyit jelent, hogy a pénzintézetnél vezetett folyószámláról levonják a havi törlesztőrészletet. Van olyan bank, amelyik ezért is díjat számít fel. Ennek mértéke a törlesztőrészlet 0,3-0,5%-a.

• Az előtörlesztés költsége – a tartozás igazolás díja: A hitel előtörlesztésének díja van, illetve a konkrét tartozás nagyságáról kiállított igazolásért is fizetni kell. Ez az igazolás csak akkor szükséges, ha hitelkiváltásból történik az előtörlesztés. 

• A hitel felvételekor elengedett díjak utólagos megfizetése: A hiteligénylés jó néhány díját átvállalják a hitelintézetek különböző akciók keretében. Hogy melyik bank, milyen költséget térít vissza, vagy enged el, intézményenként eltérhet. Általában ezekért a kedvezményekért a bankok, feltételeket szabnak. Ha ezeknek a feltételeknek nem tesz eleget, a korábban elengedett költségeket meg kell fizetni.

• A műszaki szemle díjai: Azoknál a kölcsönöknél, amelyeknél a hitelösszeget nem egy részletben kapja meg az igénylő, az újabb részlet kifolyósítása előtt a bank elvárja, hogy az ingatlanra készüljön egy újabb értékbecslés. Ennek oka, hogy a pénzintézet meggyőződjön arról, hogy az eddig kifizetett összeg a célnak megfelelően lett felhasználva. Viszont ennek a plusz értékbecslésnek díja van, amely a hiteligénylőt terheli. 

 

A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy a hitel kamata és a kapcsolódó díjak alapján kiszámolt százalékos formában kifejezett évesített költség mutató. Azt mutatja meg, hogy mennyibe kerül az adott hitel. A THM számolása jogszabályban rögzített módon történik. A díjak többségét tartalmazza, így viszonylag valós értéket mutat. Viszont előfordulhatnak olyan költségek, melyeket nem tartalmaz a THM.

A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segítségével megnézheti a legjobb ajánlatokat!

Megosztás a facebookon

Érdemes meglévő drága hiteleit olcsóbbra cserélni egy hitelkiváltással. De mikor éri meg a hitelkiváltás? Például ha több kisebb drágább hitele van, érdemes egy olcsóbbal kiváltani, illetve a változó kamatozású kölcsönöket most célszerű fix kamatozású hitelekre váltani. Egy hitelkiváltással akár több százezer, de akár több millió forintot is spórolhat.

 

Mikor éri meg a hitelkiváltás?

Fedezetlen hitelek kiváltása

A folyószámlahiteltől és a hitelkártyás tartozástól jobb minél előbb megszabadulni, mert ha csak tologatja a tartozást, azzal egyre nagyobb adósságot halmoz fel. Az egyetlen megoldást a személyi kölcsönnel történő hitelkiváltás lehet.

A személyi kölcsön olcsóbb, mint a visszafizetetlen folyószámlahitel és a vissza nem törlesztett hitelkártya. Hitelkiváltásnál a futamidő helyes megválasztásával nemcsak kevesebbet kell havonta törleszteni, de a tartozást is teljesen rendezheti.

Egy meglévő személyi kölcsönt is megéri lecserélni, ha a futamidőt szeretné növelni vagy csökkenteni, esetleg a törlesztőrészleten szeretne változtatni, vagy egyszerűen csak a hitelköltségét (THM) szeretné csökkenteni.

A hitelkeret típusú tartozást az egész hitelkeret összege alapján egyenlíti ki a hitelintézet, függetlenül attól, hogy mennyire van kihasználva a keret.

A pontos tartozásról igazolást kell kérni. Mérlegelje, hogy a kiváltandó hiteleken felül is szeretne-e további, szabadon felhasználható összeget igényelni. Ha szeretne szabadon felhasználható részt is, akkor először a hiteleket szokták a bankok kiváltani, és ha a KHR-ben látszódik, hogy kifizette és lezáratta a kölcsönöket, akkor utána kapja meg a szabadon felhasználható összeget.

 

Jelzálogfedezettel rendelkező hitelek kiváltása

A lakáshitelek és a szabad felhasználású jelzáloghitelek kiváltásának legfőbb okai:

• a futamidő csökkentése
• a hitelköltségek csökkentése
• a kisebb törlesztőrészlet igénye miatt a futamidő növelése

 

Ha nehezen tudja fizetni a havi törlesztőt, annak csökkentésére kétféle megoldás van:

• hitelköltségek csökkentése
• szintén a hitelköltségek csökkentése, csak a futamidő növelésével

Az utóbbival hosszabb ideig kell fizetni a kamatot, ezért jobban jár, ha a törlesztőrészlet csökkentését a költségek lefaragásával teszi.

Az ingatlanfedezetű hiteleket akkor is megéri kiváltani, ha nem okoz gondot a hitel havi törlesztőjének fizetése. Ha hosszabb kamatperiódusú, lehetőleg a futamidő végéig fix kamatozású hitellel váltja ki a meglévő hitelét kiszámíthatóbb lesz a felvett kölcsön törlesztője, mert az biztos, hogy nem fog emelkedni. Minél több idő van hátra egy jelzáloghitelből, annál nagyobb a valószínűsége, hogy sokat nyerhet a hitelkiváltással.

Megosztás a facebookon

Az elmúlt évek családtámogatási programjaival a kormány gyermekvállalásra kívánta ösztönözni a lakosságot. Idén is lesznek újabb változások a családtámogatásokban. Az első bejelentett változások már itt is vannak, amelyek minden eddiginél kedvezőbbek.

 

Változások a családtámogatásokban

• Fiatal házasok gyermekvállalási támogatása: Minden új gyermeket vállaló 18 és 40 év közötti nő igényelheti, aki első házasságában él, és legalább három év munkaviszonnyal rendelkezik. Legfeljebb 10 millió forint kamatmentes, szabad felhasználású hitel igényelhető, és júliustól számítva három évig van erre lehetőség. A törlesztést az első, 2019. július 1-je után született gyermek érkezésekor 3 évre felfüggesztik, a második gyermek születésekor újabb három évre felfüggesztik és a tőketartozás 30%-át is elengedik, a harmadik gyermeknél pedig a kölcsön további részét teljes egészében elengedik. Ha a szülők a maximális 10 millió forintos összeget veszik igénybe, akkor a havi törlesztő 50 ezer forint lesz, a futamidő pedig 20 év. A támogatást házaspárok is igénybe vehetik, akiknek már van gyermekük, de csak a további gyermek után kérhető a kölcsön. 

• CSOK: A CSOK mellé kapható kedvezményes hitel már használt lakásokra is felvehető lesz, vagyis a kétgyermekes családok 10 millió, a három- és a többgyermekes családok 15 millió forint kamattámogatott kölcsönt vehetnek már igénybe használt lakás vagy ház vásárlására. A használt ingatlanok vásárlására vonatkozóan eltörlik a 35 millió forintos értékhatárt.

• Jelzáloghitel: A jelzáloghitelek egy részének átvállalása a következőképpen változik. A második gyermek születésekor 1 millió forintot, a harmadik gyermeknél 4 millió forintot, minden további gyermek születésekor újabb 1-1 millió forintot vállalnak át. Ez a lehetőség a kamattámogatott CSOK-hitelek esetén is érvényes.

• SZJA mentesség: A legalább négygyermekes nők élvezhetnek SZJA-mentességet jövő évtől. Ez nemcsak a 18 év alatti gyerekek esetén érvényes, hanem a felnőtt gyerekek után is, egészen a nyugdíjig. Az adómentesség kizárólag a munkából származó jövedelemre terjed ki.

• Nagyszülői GYED: Csak a még aktív nagyszülők vehetik igénybe. A GYED extra nem terjed ki rá, tehát ha a nagyszülő visszamegy dolgozni, akkor a GYED folyósítása megszűnik.

• Nagycsaládosok autóvásárlási programja: A kormány legalább hétszemélyes új autó vásárlását támogatja a legalább három gyermeket nevelő családok esetében 2,5 millió forint vissza nem térítendő támogatással, amely az autó árának maximum 50%-át teheti ki. Ezt az összeget nem utólag térítik vissza, hanem már ennyivel kevesebbet kell kifizetni.

Megosztás a facebookon

Bármikor adódhat olyan élethelyzet, hogy az embernek gyorsan pénzre van szüksége. Ha nincs arra lehetősége, hogy családtagjaitól, barátaitól kérjen kölcsön, egyetlen megoldás marad, a hitel. Sokan tartanak a hitelfelvételtől, mert számos eladósodásról lehet hallani, viszont egy jól megválasztott hitellel ez nem fordulhat elő. Ha a hitelcél megnevezése nélküli kölcsönt szeretne, az a személyi kölcsön, illetve a szabad felhasználású jelzáloghitel lehet. Hitelügyben tájékozódhat személyesen a bankfiókokban is, de kalkulálhat oldalunkon is, ahol több bank ajánlata közül válogathat, és online hiteligénylés esetén, akár kamatkedvezményt is kaphat. Ha úgy érzi, hogy egyedül nehezen tájékozódik a hitelek között, nyugodtan kérje szakember segítségét, aki biztosan megtalálja Önnek a legkedvezőbb megoldást.

 

Cikkünkben összegyűjtöttük, hogy mikor érdemes a személyi kölcsönt választani, illetve, mikor a szabad felhasználású jelzáloghitelt. Melyiknek, mik az előnyei, illetve hátrányai, hogyan járhat a legjobban velük. Amit itt fontos megjegyezni, hogy azt az esetet vizsgáltuk, amikor mindkét hitelnek a futamidő alatt fix a kamata. Így az emelkedő kamat nem okozhat problémát, nem lesz a törlesztőrészlet sem magasabb idő közben, tehát biztonságosabb, mint egy változó kamatperiódusú hitel. A személyi kölcsönöknek nagy többségben fix a törlesztője, így a kamatkockázat eleve kizárható.

 

Nézzük a két kölcsön főbb jellemzőit!

Személyi kölcsön:

• fedezet nem szükséges hozzá
• jövedelem alapú a hitel felvétele, így azt alaposan megvizsgálják
• a hitelbírálat 3-4 napot vesz igénybe
• általában néhány 100 ezer forinttól 7 millió forintig igényelhető
• induló költsége alacsony (20 ezer forint körüli, ez a szerződéskötési díj)
• személyes iratok, illetve bankszámlakivonat/munkáltatói igazolás szükséges felvételéhez

 

Szabad felhasználású jelzáloghitel

• ingatlanfedezet szükséges felvételéhez, amit a hitel összegével meg is terhelnek
• megfelelő nagyságú jövedelem is szükséges a fedezet mellett
• a hitel átfutási ideje 1-1,5 hónap
• egy lakáshitelnek megfelelő dokumentáció szükséges hozzá
• az igényelhető hitelösszeg minimuma általában 1 millió forint körüli
• az induló költsége magas (80-90 ezer forint körül van, ezek az értékbecslés, a tulajdoni lap, a jelzálog bejegyzés, és a közjegyzői díj)

 

A fentieket összegezve mindenkinek magának kell eldöntenie, hogy melyiket választja. Érdemes azon elgondolkodni, hogy anyagilag melyikből jöhet ki jobban, mert manapság a két hiteltípus THM-je igen csak közel áll egymáshoz. Ha kisebb hitelösszegre van szüksége, lehetséges, hogy jobban jár egy személyi kölcsönnel, mert nem kell elzálogosítania otthonát, illetve az induló költségek is alacsonyabbak. Abban az esetben ez is lesz a megoldás, ha nem rendelkezik ingatlanfedezettel. Ha viszont egy nagyobb összegű hitelt szeretne igényelni, nem marad más megoldás, mint a szabad felhasználású jelzáloghitelt. Ha jó bankot, és hitelkonstrukciót választ, ez is nagyon kedvező lehet. Előfordulhat, hogy a magas induló költséget, vagy annak egy részét, egy-egy banki akció keretein belül vissza is térítik.

Mielőtt belevág a hitelfelvételbe készítsen költségvetést, hogy pontosan tudja, hogy mekkora az a hitelösszeg, amit felvehet, és havonta biztonsággal fizetni is tud majd. Ha esetleg túl nagynak bizonyul az az összeg, amit eredetileg tervezett felvenni, a biztonság érdekében inkább kisebb összeget vegyen fel, mert akkor biztosan elkerülhető az eladósodás.

Megosztás a facebookon