A Babaváró hitel egy maximum 10 millió forint összegű támogatott konstrukció. Amennyiben az igénylőknek a futamidő első 5 évében legalább egy gyermeke születik, a futamidő végéig kamatmentes lehet a kölcsön. A második baba születésekor a fennálló tartozás 30%-át is elengedik, a harmadiknál pedig az egész fennálló tartozás törlésre kerül. Könnyen elbukhatja a Babaváró kamattámogatását, nincs garancia a kamatmentességre. Bármikor közbejöhetnek olyan tényezők, melyek miatt elveszíthetik a kamattámogatást.

 

Min csúszhat el a Babaváró kamattámogatása?

• Ha nem születik gyermek a futamidő első 5 évében, a Babaváró kamatmentessége megszűnik, és az 5 év alatt kapott kamattámogatást vissza kell fizetni .

• Ha elválik a házaspár, akkor megszűnik a kamattámogatás, a kölcsön pedig piaci kamatozásúvá válik. Ha a válásig nem született gyermek, akkor a kapott kamattámogatást is  egy összegben vissza kell téríteniük.

• Ha a házaspár külföldre költözik a kamattámogatás megszűnik, normál kamaton kell a hitelt fizetni, illetve az addig kapott támogatást is vissza kell szolgáltatni az államnak. Ez gyermek születése esetén is így van.

• Ha született gyermek, de a továbbiakban nem a pár neveli saját háztartásukban, akkor onnantól kezdve a Babavárót piaci kamatokkal kell tovább fizetniük. Sőt az addigi kamattámogatást is rendezniük kell.

• Ha a házaspár elválik a Babaváró normál kamatozásúvá válik. Amennyiben nem született gyermek, akkor a kapott támogatást is rendezni kell egy összegben. Ha az a fél, aki a hitelt tovább fizeti, és 5 éven belül újraházasodik, akkor a gyermekvállalási határidő újra megnyílik.

• Amennyiben a futamidő első 5 évében, még az első gyermek születése előtt a kölcsönösszegnek legalább felét előtörlesztik, akkor az előtörlesztett összegre járó kamattámogatást vissza kell fizetni. Ha később (de még a futamidő első 5 évében) mégis születne gyermek, akkor a visszafizetett kamattámogatást egy összegben visszakapja az államtól.

 

Akik tervezik a külföldre költözést, érdemes lehet elgondolkodniuk a szabad felhasználású jelzáloghitelen is! A jelzáloghitelek összehasonlítására kiváló megoldás a Hitelmax jelzáloghitel kalkulátora!

Megosztás a facebookon

Egy banki hitel segítségére lehet, ha bajba került. Nagyobb összegű kölcsön felvételekor több konstrukció is szóbajöhet. A hitel kiválasztása előtt, érdemes tisztában lenni azzal, hogy a pénzügyi múltja milyen hitel felvételét teszi lehetővé. 

 

Amennyiben nagyobb összeget szeretne felvenni, a hitelintézetnek komolyabb biztosíték kell. Ez alatt nem csak az ingatlanfedezetet értjük, mert a személyi kölcsön esetében nincs rá szükség. Személyi kölcsön felvételekor a jövedelem jelenti a bank számára a biztosítékot. Minél magasabb az igazolt jövedelme, annál kedvezőbb konstrukcióhoz juthat. A jelzáloghitel kamata kedvezőbb, mint a személyi kölcsöné, viszont cserébe ingatlanfedezetet kér a pénzintézet. Mivel jelzáloghitel felvételekor komolyabb biztosítékot vár el a bank, a felvehető hitelösszeg is magasabb. Míg személyi kölcsön esetében a maximálisan felvehető hitelösszeg 10 millió forint, egy jelzáloghitellel ennél jóval magasabb összeghez is hozzájuthat.

 

A bankkölcsönt akadályozó tényezők

• A legnagyobb gond a problémás hitelmúlt szokott lenni. Érdemes már az igénylés beadása előtt ellenőrizni, hogy szerepel-e rossz adósként a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) listán. Elég széleskörű a vétségek listája, amely miatt a negatív KHR listára kerülhet, legyen óvatos!

• Előfordulhat, hogy a hiba már elévült, de elfelejtik levenni. Ilyenkor kezdeményezni kell a módosítást, a hitelfelvételhez. Honnan tudhatja meg, hogy KHR listán szerepel? Ennek több módja is van. A Saját Hiteljelentés (SH) lekérdezése, vagyis, hogy szerepel-e a KHR listán bármelyik magyar pénzintézetnél lekérhető. Sőt fordulhat egyenesen a KHR rendszerét üzemeltető BISZ Zrt.-hez is. Az SH lekérdezése díjmentes.

• A KHR listára nem csak a rossz adósok kerülnek fel, hanem a jók is. Vagyis, aki hitelt vesz fel, felkerül a KHR listára. Hogy meddig szerepeljenek adatai hitele visszafizetése után a KHR listán, azt mindenki eldöntheti. Kérheti, hogy 5 évig szerepeljenek az adatai egy hitel visszafizetése után, és a bankok illetékesei lássák, hogy pozitív a hitelmúltja. 

• Néhány jegyzet a földhivatali lapon megakadályozhatja a hitelfelvételt. Lakáshitelnél érdemes a jelzálognak szánt ingatlan tulajdoni lapját megnézni. Ha például közüzemi számla vagy adótartozás van, akkor az az ingatlanra terhelődhet. A már törölt terhek is publikusak a későbbiekben, tehát a bank láthatja, ha valamikor tartósabb, komolyabb adósságba keveredett.

• Jelzáloghitel esetében, egy nem megfelelő ingatlanfedezet is megakadályozhatja a hitelfelvételt. Gyakran előfordul, hogy hitelfelvételkor derült ki, hogy a fedezet értéke nem megfelelő. Kérje szekértő segítségét a fedezet értékét illetően. Fedezetként csak Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában levő per-, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes ingatlan szolgálhat, melynek műszaki állapota végleges és tulajdonviszonyai rendezettek. A lakáshitel mögé felajánlott ingatlannak lakhatásra alkalmasnak kell lennie. 

• Egy bankkölcsön felvételekor probléma lehet a hiteligénylő életkora is. A szabályozás szerint a hitelfelvétel alsó korhatára a 18. életév betöltése. Ezzel szemben a bankok általában 22-23 éves kortól hiteleznek. A korhatár maximalizálva is van. Általában a maximum életkor 70-75 év. Ha a hitelfelvevő nem éri el, vagy túllépi a bank által meghatározott életkort adóstárs bevonása szükséges.

• A jövedelem is befolyásolja egy hitel felvételét. Legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő jövedelem szükséges egy kölcsön felvételéhez. A jövedelem azt is meghatározza, hogy mekkora lehet a maximum hitelösszeg (JTM szabály). Sok hitelintézetnél kizáró ok, ha készpénzben kapja fizetését. Ahol az alapkritériumok megengedik a készpénzben érkező alkalmazotti jövedelmet, ott általában előző évi NAV jövedelem igazolás is szükséges a munkáltatói igazolás mellé. Hitelintézetenként változó, hogy milyen jövedelemtípust fogadnak el. Az alkalmazotti jogviszonnyal legegyszerűbb hitelhez jutni. Általában a külföldről érkező jövedelem sem probléma, csak több dokumentumra van szükség, és szigorúbbak a feltételek. Saját cégből származó, és a saját jogon járó öregségi nyugdíjat is elfogadnak a pénzintézetek, illetve egyéb jövedelem (GYES, GYED, családi pótlék, osztalék, bérleti díj, stb.) is szóba jöhet. Vannak azonban olyan jövedelemtípusok is, melyeket egyáltalán nem fogadnak el a hitelt nyújtó intézmények. 

• A munkaviszony esetében nem mindegy, hogy alkalmazottként, vagy vállalkozóként igényli a hitelt. Ha Ön alkalmazott, legalább 3 havi munkaviszony szükséges. A próbaidő, és a felmondás i idő kizáró ok. Amennyiben vállalkozóként igényli a kölcsönt, akkor általában legalább 1 lezárt üzleti évet kell igazolni a pénzintézetnek.

• Már meglévő hitelei is befolyásolják a felvehető kölcsön összegét. Egy kihasználatlan hitelkártya, vagy folyószámla hitelkeret is számít a hitelbírálatnál, ezeknek az 5%-át veszi figyelembe a bank. Ezek a hitelek akkor is beleszámítanak 5%-kal a hitelkeretbe, ha egy forintot sem használt fel belőlük. Amennyiben Ön adóstárs egy kölcsönben az is befolyásolja a hitelfelvételt. 

Megosztás a facebookon

 

 

 

 

 

 

 

 

A konstrukció 2019. július 1. és 2022. december 31. között igényelhető. A Babaváró hitel egy maximum 10 millió forint összegű, legfeljebb 20 éves futamidejű, szabad célú, ingatlanfedezet nélküli kölcsön. A hitel maximális induló törlesztőrészlete a kezességvállalási díjjal együtt nem haladhatja meg az 50 ezer forintot. A jogosultak a futamidő végéig kamatmentességben részesülnek, ha az első 5 évben legalább egy gyermekük születik. A második gyermek születéskor elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át, a harmadiknál pedig az egész fennálló tartozást. Számos jogszabályi feltételnek meg kell felelni, illetve a hitelintézet hitelbírálatának is. Cikkünkben összegyűjtöttük a Babaváró hitel igénylésének legfontosabb lépéseit.

 

Babaváró hitel – Legfontosabb lépések

1. Ki jogosult a Babaváró hitelre? – Személyi feltételek

• A Babavárót kizárólag házasok igényelhetik. Amennyiben bármelyik félnek van már gyermeke, akkor legalább az egyik félnek az első házasságának kell lennie.

• Az igényléskor a feleség 18-40 éves lehet.

• Mindkét házastársnak magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie.

• Legalább az egyik félnek 3 éves folyamatos társadalombiztosítási (TB) jogviszonnyal kell rendelkeznie. Ebbe a közfoglalkoztatotti jogviszony maximum 1 évvel számítható be, magyar állampolgár pedig külföldi jogviszonyt is igazolhat. Fontos, hogy a 3 éves TB jogviszonyból a Babaváró igénylést megelőző 180 napnak mindenképpen magyar TB jogviszonyból kell származnia. Ezen kívül egyik félnek sem lehet NAV köztartozása.

 

2. Hitelképes-e a bank szerint?

A Babaváró egy támogatott banki hitel, így az igénylőknek hitelképesnek kell lenniük:

• Szükséges megfelelő nagyságú igazolt jövedelemmel.
• A házaspár egyik tagjának sem lehet köztartozása.
• A házaspár egyik tagja sem szerepelhet aktív negatív adósként a KHR adatbázisban.

Érdemes még a Babaváró hitel igénylése előtt megnézni, hogy jövedelmük után mekkora összegű Babaváró hitelt kaphatnak. Ennek oka, hogy a Babavárót egyszer lehet felvenni, így érdemes a teljes összeget (10 millió Ft) igényelni.

A Babaváró hitel igénylése során a banki hitelminősítési gyakorlatok nagyon különbözőek. Máshogy fogadják el a GYES-t, illetve abban is vannak eltérések, hogy a kamatmentes vagy a kamattal növelt havi törlesztőt veszik alapul a JTM számításnál. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) azt mutatja meg, hogy a nettó jövedelem mekkora százaléka lehet maximum a havi törlesztőrészlet. A Babaváró esetében 500 ezer Ft nettó jövedelem alatt ez elvileg 50%, ám a gyakorlat azt mutatja, hogy a bankok többsége 30% körül lövi ezt be.

Az sem mindegy, hogy amilyen típusú jövedelemmel rendelkeznek a párok, ugyanis a bankok között ezek elfogadásában is vannak különbségek. Érdemes hitelszakértőhöz fordulni. Jól jön a segítsége akkor is, ha például meglévő lakáshitelt vagy személyi kölcsönt váltanának ki a Babaváróval, ugyanis nem minden pénzintézet adja meg hitelkiváltásra, de olyan is van, amelyiknél kizárólag a saját hiteleket lehet Babaváróra lecserélni.

 

3. Milyen dokumentumok szükségesek a Babaváróhoz?

• Érvényes személyi igazolvány/jogosítvány/útlevél, lakcímkártya és adóazonosító szükséges.

• Munkáltatói jövedelemigazolás kell, ami nem lehet 30 napnál régebbi, a munkáltató adja. A vállalkozóknak NAV jövedelemigazolásra van szükségük, amit az adóhatóságtól lehet beszerezni.

• 1-3 havi bankszámlakivonat is kell, amin látható a jövedelem.

• 3 év TB jogviszonyt kell igazolni. A dokumentumot azon területileg illetékes járási hivataloknál lehet kikérni, amelyek egészségbiztosítási pénztári feladatkört is ellátnak.

• Házassági anyakönyvi kivonat.

• Várandósgondozási kiskönyv is szükséges a Babaváró hitel igényléséhez, amennyiben a Babaváró igénylésével együtt a gyermeket is bejelentenék. A kiskönyvnek tartalmaznia kell a születés várható időpontját, a szülészorvos aláírását és pecsétjét.

Megosztás a facebookon

Hitelfelvétel előtt mérlegelje pénzügyi helyzetét. Végezzen költségvetést, számolja ki, hogy mekkora az az összeg, ami nem terheli meg a családi kasszát. A személyi kölcsönök nagy része fix kamatú, így egy kamatemelkedés nem befolyásolja a havi törlesztőrészlet nagyságát. Egy lakáshitelnél nagyobb összeget kell felvenni, melynek havi törlesztése is nagyobb kiadást jelent. A kifizetés sikeressége a pénzügyi biztonságán múlik. Előfordulhatnak olyan önhibáján kívüli okok, amik miatt nem tudja fizetni a törlesztőt. A megoldás a hitelfedezeti biztosítás!

 

Mikor segít egy hitelfedezeti biztosítás?

• Az adós halála

• Egészségkárosodás, rokkantság

• Munkanélküliség

• Tartós betegség

 

A szolgáltatók a havi törlesztőrészlet egy meghatározott részéért cserében nyújtanak biztosításokat. Ez általában a havi esedékesség 6-7%-a. Ennek mértéke attól függ, hogy mennyi eseményre köti a biztosítást. Vannak olyan bankok, amelyek a biztosítás megkötéséért cserébe kamatkedvezményt adnak.

 

Mielőtt biztosítást kötne, tanulmányozza a biztosítók feltételeit, ugyanis nem minden esetben fizetik ki a havi törlesztőrészleteket, illetve a fennálló tartozást. Néhány fontos szempont:

• Meglévő, eltitkolt betegségek.

• Ha türelmi időszakon belül következik be a káresemény.

• Felmondással, közös megegyezéssel megszűnő munkaviszony.

• Munkanélküliség, táppénz esetén csak egy meghatározott ideig fizeti a biztosító a havi törlesztést. Ez általában 6-12 hónap.

• Csak egy bizonyos egészségkárosodási szint felett fizet a biztosító. Ez általában minimum 50-70%-os rokkantsági szint.

• Munkanélküliség, táppénz esetén van egy türelmi időszak, amíg a biztosító nem fizet. Ez általában 60-90 nap. Ha ennél hosszabb ideig áll fenn a munkanélküliség, táppénz, csak akkor kezdi el a biztosító fizetni a havi kötelezettségeket.

Megosztás a facebookon

Jelzáloghitel felvétele előtt tájékozódjon a felmerülő költségekről. A legtöbb ember úgy gondolja, hogy elég, ha tisztában van a kölcsön kamatával, a törlesztőrészlet nagyságával, illetve az alapvető díjakkal. Nem is sejtik, hogy  egyéb díjak is felmerülhetnek. Most kiderül, hogy melyek a jelzáloghitel felvételekor felmerülő speciális díjtételek.

A jelzáloghitel felvétele elég összetett folyamat. A hitelintézet a jövedelem mellett a fedezetként felajánlott ingatlant is megvizsgálja. Emiatt keletkezik a sok speciális díjtétel. Ezeknek jelentős része ismerős lehet, viszont akadnak olyanok, amelyekre nem számít a hitelfelvevő.

 

Jelzáloghitelt vesz fel? Felmerülhetnek speciális díjtételek!

• Lakáshiteleknél - Átutalási díj: A bank által kifolyósított összeget el kell utalni az eladónak. Általában egy külön technikai számláról utalja el a hitelt nyújtó intézmény a hitelösszeget, ami annyit jelent, hogy az utalás díja az adott technikai számlához kapcsolódó költség.

• A havi törlesztőrészlet beszedésének a díja: Ez a költség annyit jelent, hogy a pénzintézetnél vezetett folyószámláról levonják a havi törlesztőrészletet. Van olyan bank, amelyik ezért is díjat számít fel. Ennek mértéke a törlesztőrészlet 0,3-0,5%-a.

• Az előtörlesztés költsége – a tartozás igazolás díja: A hitel előtörlesztésének díja van, illetve a konkrét tartozás nagyságáról kiállított igazolásért is fizetni kell. Ez az igazolás csak akkor szükséges, ha hitelkiváltásból történik az előtörlesztés. 

• A hitel felvételekor elengedett díjak utólagos megfizetése: A hiteligénylés jó néhány díját átvállalják a hitelintézetek különböző akciók keretében. Hogy melyik bank, milyen költséget térít vissza, vagy enged el, intézményenként eltérhet. Általában ezekért a kedvezményekért a bankok, feltételeket szabnak. Ha ezeknek a feltételeknek nem tesz eleget, a korábban elengedett költségeket meg kell fizetni.

• A műszaki szemle díjai: Azoknál a kölcsönöknél, amelyeknél a hitelösszeget nem egy részletben kapja meg az igénylő, az újabb részlet kifolyósítása előtt a bank elvárja, hogy az ingatlanra készüljön egy újabb értékbecslés. Ennek oka, hogy a pénzintézet meggyőződjön arról, hogy az eddig kifizetett összeg a célnak megfelelően lett felhasználva. Viszont ennek a plusz értékbecslésnek díja van, amely a hiteligénylőt terheli. 

 

A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy a hitel kamata és a kapcsolódó díjak alapján kiszámolt százalékos formában kifejezett évesített költség mutató. Azt mutatja meg, hogy mennyibe kerül az adott hitel. A THM számolása jogszabályban rögzített módon történik. A díjak többségét tartalmazza, így viszonylag valós értéket mutat. Viszont előfordulhatnak olyan költségek, melyeket nem tartalmaz a THM.

A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segítségével megnézheti a legjobb ajánlatokat!

Megosztás a facebookon

Sokan vásárolnak lakást napjainkban. Viszonylag kevesen tehetik meg, hogy készpénzből vegyenek ingatlant, így általában hitelt is vesznek fel az emberek. Egy lakáshitel felvétele bonyolultabb a személyi kölcsön felvételénél. A lakáshitelek összehasonlítására kiváló megoldás a Hitelmax lakáshitel kalkulátora. Amellett, hogy egy reális összképet kap a lakáshitel ajánlatokról, rengeteg időt is spórolhat. A kalkulátor használata egyszerű, és semmilyen kötelezettséggel nem jár.  

Először mindenképpen anyagi lehetőségeit érdemes felmérni, illetve vegye számba a támogatásokat is:

• Babaváró hitel: Kedvezményes hitel, ami önerőként is felhasználható lakásvásárlásnál.

• Vissza nem térítendő CSOK támogatás: Meglévő gyermek esetén önerőként is elfogadják a bankok.

• CSOK hitel: Futamidő végéig fix max. 3%-os kamatú lakáshitel, ami július 1-től használt lakás vásárlására is fordítható.

• Falusi CSOK: Július 1-től elérhető vissza nem térítendő támogatás az úgynevezett preferált településeken. Felhasználható vásárlásra és korszerűsítésre vagy csak korszerűsítésre egyaránt.

 

A fent említett támogatásokra családalapítás, illetve gyermekvállalás esetén lehet jogosult. Egyedülállóként ezeket a kedvezményeket nem veheti igénybe.

Ha a vásárolni kívánt ingatlan egy részét hitelből finanszírozná, akkor minimum 20% önerővel kell rendelkeznie, de jobb, ha 30%-kal tervez. Hogy pontosan mennyi hitelt kaphat a banktól, az függ a lakás forgalmi értékétől, és a jövedelemtől is.

A kamatperiódus hossza nagyon fontos egy lakáshitel felvételénél. Minél rövidebb a kamatperiódus, annál „olcsóbb” egy hitel. Viszont ezek a hitelek kockázatosabbak is. Ha csak azért vesz fel ilyen hitelt, mert havonta nem tud többet kifizetni a törlesztőre, akkor mi lesz, ha a kamatok emelkednek. Hogyan fogja fizetni a törlesztőt?

Minél kockázatosabb hitelt veszel fel, a JTM korlát annál kevésbé hagyja eladósodni. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. Érdemes legalább 10 éves kamatperiódussal lakáshitelt felvenni, mert ezeknél a havi törlesztő egy évtizedig nem változhat. 

Ha megtudta mennyi kölcsönt kaphat - akár kérhet előzetes hitelbírálatot is - jövedelme alapján, és a vásárolni kívánt lakás elegendő fedezet az önerőn felül, akkor következik a lakáshitel kiválasztása. Mivel itt akár több 10 milliós összegről van szó, a törlesztők között is nagyobb eltérések lehetnek, ezért nem mindegy, hogy melyik hitelintézetet választja.

A lakásvásárlás helyes sorrendje az, ha először a kölcsönt választja ki, majd ez után foglalózza le az ingatlant. Ez azért így logikus, mert fontos, hogy biztosan hitelképes legyen, illetve az adásvételi szerződés tartalmának meg kell felelnie az adott bank elvárásainak is.

 

Megosztás a facebookon