Sokan vásárolnak lakást, a magas ingatlanárak ellenére is. Általában ehhez hitelre is szükség van, a lakáshitelhez pedig önerő kell. Van néhány bank, ahol önerő nélkül is lehetséges az ingatlanvásárlás, de ez nagyon veszélyes lehet.

Lakáshitelek esetén van egy jogszabály által meghatározott finanszírozási korlát. Ez forint alapú hitelkonstrukciók esetén, a célingatlan forgalmi értékének 80%-a. Persze ez nem azt jelenti, hogy ekkora mértékű hitel felvehető, és ehhez, csak 20% önerő szükséges. A bankok saját finanszírozási aránya ennél kisebb mértékű jelzáloghitel felvételét teszi lehetővé, a minimális önerő mértéke is általában több, mint 20%. 

Az önerőt többféle forrásból is elő lehet teremteni. Ilyen lehet például a bankbetét, vagy egyéb megtakarítás, illetve egy lakástakarék nyitása is. Mivel a bankok ezt elfogadják önerőként, sokan választják ezt a megtakarítási formát. Egy lakástakarékkal kedvezményes hitelhez is juthat. Előfordulhat, hogy a lakástakarék nyújtotta kedvezményes hitel kevésnek bizonyul a lakás megvásárlásához. Vajon kaphat-e banki hitelt a lakástakarékból felvett hitel mellé?

 

A lakáshitelek piacát két fő ágra lehet bontani:

• bank által adott hitel
• lakástakarék-pénztárban megtakarított összeg mellé felvehető hitel

 

Azt mindenki tudja, hogy a bankok adnak lakáshitelt. Azt már viszont kevesebben, hogy a lakástakarék-pénztárakban is lehet lakáshitelt felvenni. A lakástakarék megtakarítás mellé 30%-os vissza nem térítendő állami támogatás jár, és ha szükséges lakáshitel is felvehető mellé. A 30%-os támogatást meg is többszörözheti, ha közeli hozzátartozói nevére is köt szerződést.

A szerződéses összegtől (összes saját befizetés + állami támogatás + betéti kamat + felvehető lakáskölcsön) függ, hogy mennyi lehet a lakástakarékból az ingatlanra fordítható teljes pénzösszeg. A magasabb összegű, és hosszabb futamidejű lakástakarékkal magasabb lesz a szerződéses összeg. Ha a futamidő lejárata előtt vásárolna ingatlant, és ahhoz a lakástakarék által nyújtotta kedvezményes hitelt felvenni, azt is megteheti, az áthidaló kölcsön segítségével. Ezzel már a szerződéskötés pillanatában felhasználhatóvá válik a megtakarítás, és a hitelösszeg.

 

Megeshet a magas ingatlanárak mellett, hogy a szerződéses összeg nem elegendő a kiszemelt lakás megvásárlásához. Ekkor fogalmazódik meg a kérdés, hogy ez mellé lehet-e felvenni banki hitelt. Sajnos ez nem ilyen egyszerű. A két jelzáloghitel kombinációja nem kivitelezhető ingatlanvásárláskor. A jelzálogbejegyzés csak egy ingatlan esetén működik, vagyis a bankok nem igazán tűrnek meg az ingatlan tulajdonlapján más jelzálogterhet (első ranghelyen).

Ebben az esetben megoldás lehet:

• Egy másik ingatlant is bevonnak a hitelbe fedezetként. Ebbe csak akkor szabad belemenni, ha biztosan tudja fizetni mindkét hitelt, mert ha nem, mindkét ingatlan elúszhat.
• A banki hitel mellett dönt, és köt mellé egy lakástakarék szerződést. A futamidő lejárata után a lakástakarékban összegyűjtött pénzt beletörleszti a banki hitelbe, így fennálló tartozása csökken.

 

Megosztás a facebookon

Napjainkban egyre többen vásárolnak ingatlant. Valószínű ez nem a magas ingatlanáraknak köszönhető, hanem az alacsony lakáshitel kamatoknak, melyek még soha nem voltak olyan alacsonyak, mint manapság. Ezzel szemben a lakásárak az egekbe szöktek. A legdrágább ingatlanokkal Budapesten és vonzáskörzetében, illetve a nagyobb városokban találkozunk. Kevesen tudnak készpénzből ingatlant vásárolni, a legtöbb embernek ehhez hitelre van szüksége.

Mióta megjelentek a piacon a Fogyasztóbarát Lakáshitelek elmondható, hogy nagy népszerűségnek örvendenek. Ennek oka, hogy kedvező feltételekkel, illetve kamatokkal vehető fel. Felmérések szerint a megjelenés óta, a felvett lakáshitelek 40%-a Fogyasztóbarát Lakáshitel volt. Ezek a hitelek legalább 3 évre rögzített kamatozásúak.

 

A Fogyasztóbarát Lakáshitelek legfőbb jellemzői:

• kizárólag annuitásos törlesztésről van szó, vagyis adott kamatperióduson belül egyenlő részletekben fizet az adós
• a kamatperiódus hossza minimum 3 év (3, 5 vagy 10 év), vagy a futamidő végéig rögzített a kamatozás
• a hitel kamatozásának megállapításához használt referenciaértékhez képest nem lehet magasabb a kamatfelár, mint 3,5%
• a folyósítási díj maximum a hitelösszeg 0,75%-a lehet, de legfeljebb 150 ezer forint
• az előtörlesztési díj nem lehet magasabb, mint 1%, viszont lakástakarékpénztári előtörlesztés esetén díjmentes előtörlesztés az elvárás
• a hitelbírálati határidő az értékbecslés rendelkezésre állásához képest legfeljebb 15 munkanap lehet
• a folyósítási határidő a folyósítási feltételek teljesítésétől számítva 2 munkanap lehet

 

Egy lakáshitel felvételénél nagyon fontos a hitelcél, tehát, hogy új vagy használt ingatlant vásárol, egyáltalán vásárol-e, vagy inkább épít, stb. Vannak olyan lakáscélok, melyeket, csak Fogyasztóbarát Lakáshitelekkel valósíthat meg.

A Fogyasztóbarát Lakáshitelek esetében, a legnagyobb kínálattal az 5-10 éves kamatperiódusú hiteleknél találkozhat. Ezeknél a lakáshiteleknél a kamat igen kedvező 3,49 - 4,59%-os.

Sajnos arra nincs biztosíték, hogy a lakáshitel kamatok ilyen alacsonyak maradnak a jövőben, így érdemesebb a fix kamatozású hitelekből választani, mert aki változó kamatozású hitelt választ, az pórul járhat, az emelkedő kamatok miatt. Ebből a szempontból is megéri a fogyasztóbarát lakáshitelek közül választani.

 

Nem feltétlenül muszáj egy lakáshitel felvételekor a számlavezető bankjánál maradni, mert lehet, hogy egy másik hitelintézet jobb kondíciókkal rendelkezik, és ott sokkal jobban megéri a hitelt felvenni. Ami nagyon fontos, hogy mielőtt hitelt választ jól nézzen körül a bankok között. Ezt megteheti személyesen, végigjárva a bankfiókokat, de rengeteg időt spórolhat azzal, ha például hitelkalkulátorunk segítségével tájékozódik. Több bank ajánlata közül választhat. A regisztráció ingyenes, semmilyen kötelezettséggel nem jár.

 

Nagyon körültekintőnek kell lenni egy lakáshitel kiválasztásánál, sok szempontot kell szem előtt tartani. Számos bank akciók keretein belül például elengedi az induló költségek egy részét, vagy egészét. Ezzel is óvatosan kell bánni. Tudjuk, hogy egy lakáshitel felvételének induló költségei nem olcsók, de csak egy ilyen akció miatt ne tegye le voksát egy bank mellet, mert hosszabb távon lehet, hogy rosszul jár vele. Amit még itt meg kell jegyezni, ha esetleg a későbbiek folyamán lakáshitel kiváltásra kerül sor, olyan bankot válasszon, amellyel nem esik el, az induló kedvezményektől, mert előfordulhat, ha kiváltja hitelét egy másik bankba, azokat vissza kell fizetni.

Megosztás a facebookon

Napjainkban sokan vásárolnak lakást, az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően. Kevesen vannak, akik készpénzből meg tudnának vásárolni egy ingatlant, a legtöbb embernek ehhez hitelre van szüksége. Viszont jól meg kell gondolni, nem szabad hirtelen fejest ugrani egy ingatlan megvásárlásába, mert a lakásárak az alacsony hitelkamatokkal szemben, az egekbe szöktek. Sosem voltak még ilyen magas ingatlanárak, mint manapság. Főleg a fővárosban, és környékén, illetve az egyetemvárosokban, valamint a népszerű településeken szaladtak el az árak. Jól meg kell fontolni, hogy milyen paraméterekkel vesz fel egy lakáshitelt, mert hamar eladósodhat, ha könnyelműen választja meg a kölcsönt. Fontos, hogy csak akkora összegű hitelt vegyen fel, amelynek törlesztőrészletét minden hónapban biztonsággal ki tudja fizetni.

 

Abból szokott a legtöbb probléma adódni, hogy nagyobb havi törlesztőrészletet vállalnak be az emberek, mint amennyit fizetni tudnak. Ezt érdemes nagyon komolyan venni, és költségvetést végezni, mert sohase lehet tudni, hogy mit hoz a jövő. Ha van némi tartaléka, könnyebb helyzetben van, de ha nincs, nagyon fontos, hogy ne vállalja túl magát. Bármikor elveszítheti munkahelyét, vagy tartósan lebetegedhet, vagy bármilyen egyéb probléma történhet, melynek következtében nem tudja fizetni hitele havi részletét. Inkább kisebb törlesztőrészletet vállaljon, amit bármilyen probléma esetén is ki tud fizetni.

Ugyanakkor ez magával vonhatja a következő problémát, amely az, hogy, ha egy nagyobb összegű hitelről beszélünk a törlesztőrészlet akkor lesz kevesebb, ha a futamidő hosszabb, akár 20-30 év is lehet. Ennek hátránya, hogy így viszont milliókkal többet kell a banknak visszafizetni, mint egy rövidebb futamidőnél, melynek oka, hogy a kamatokat hosszabb ideig kell a banknak fizetni.

 

A másik probléma az önerővel szokott lenni. Az önerő, vagyis, hogy mennyi saját pénzzel rendelkezik az adós, nagyon fontos egy lakáshitel esetében. Lakáshiteleknél van egy jogszabály által meghatározott finanszírozási korlát. Ez forint alapú hitelkonstrukciók esetén, a célingatlan forgalmi értékének 80%-a. Persze ez nem azt jelenti, hogy ekkora mértékű hitel felvehető, és ehhez, csak 20% önerő szükséges. A bankok saját finanszírozási aránya általában ennél kisebb mértékű jelzáloghitel felvételét teszi lehetővé, a minimális önerő mértéke is általában több, mint 20%.

Ha valaki nem rendelkezik kellő mértékű önerővel, lehetőség van egy pótfedezet, vagyis egy másik ingatlan bevonására is, vagyis nem egy, hanem két ingatlannal próbálják az önerő mértékét csökkenteni, egészen pontosan nullára redukálni. Így a megvásárolni kívánt ingatlan, illetve a másik bevont ingatlan kerül a hitelügyletbe pótfedezetként. Ebben az esetben viszont fontos tudni, hogy mind a két ingatlan terhelve lesz a hitellel, és nem fizetés esetén, mind a két ingatlan elúszhat. Ha kellő fedezetet nyújt már a saját ingatlan is, a pótfedezetként bevont ingatlan tehermentesíthető. Ebben az esetben nagyon óvatosnak kell lennie, csak akkor vállaljon ekkora kockázatot, ha biztos abban, hogy fizetni tudja a törlesztőrészletet. Nem minden hitelintézet ad kölcsönt ilyen esetekben, de vannak olyan bankok, ahol ez lehetséges, viszont ehhez a jövedelemnek megfelelőnek kell lennie, illetve az ingatlanok értékének is stimmelnie kell.

 

Ha nem érzi 100%-osan biztosnak, hogy havonta fizetni tudja majd a felvenni kívánt lakáshitel törlesztőrészletét, inkább ne vágjon bele a hitelfelvételbe. Érdemes inkább várni, tovább gyűjtögetni az önerőre, és kevesebb hitelt felvenni. Erre kiváló megoldás lehet például a lakástakarékpénztár (LTP), melyet az állam is támogat 30%-kal, de legfeljebb évi 72 ezer forinttal. Ha közeli hozzátartozói nevére is köt LTP-szerződést, ezt meg is sokszorozhatja. A lakástakarékot önerőként is beszámítják a bankok, illetve, ha a lakástakaréknál veszi fel a lakáshitelt, kedvező, fix kamattal kaphatja meg.

Megosztás a facebookon