Az MNB (Magyar Nemzeti Bank) arra törekszik, hogy a biztonságosabb hitelek felvételére biztassa a lakosságot. A hitelkiváltás azoknak kínál megoldást, akik régebbi hitelük/hiteleik fizetésével gondban vannak, és azt/azokat szeretnék kedvezőbbre cserélni. Az MNB célja, hogy a lakáshitelt törlesztőket hosszabb kamateperiódusú hitelre való átváltásra ösztönözze. Magyarországon a hitelkiváltási arány 3%. Megoldások fizetési nehézségekre léteznek, érdemes utánajárni, hogy ne ússzon el az adósságokban.

A kockázatosabb hitelek közé tartoznak a változó kamatozású hitelek, és a rövid lefutású hitelek. Ezeket érdemes első sorban kiváltani. A Jegybank az utóbbi időben igyekezett a hitelek kockázatát csökkenteni, aminek eredményeképpen az új hitelfelvevők 95%-a már 5 évnél hosszabb kamatperiódusú lakáshitelt vett fel. Vagyis, 5 évig változatlan marad a törlesztő, és csak ezután követi a kamatváltozásokat, azaz csak ekkortól nőhet a BUBOR mozgásának megfelelően.

Az MNB azokat a lakáshiteleseket invitálja hitelkiváltásra, aki 2015 február előtt vettek fel lakáshitelt, kimondottan rövid kamatperiódussal. Az érintettek egy levelet fognak kapni, amely több ajánlatot is fog tartalmazni, de a lényege mindegyiknek a hosszabb, ideálisan minimum 10 éves kamatperiódus népszerűsítése.

Mielőtt döntést hoz, fontos, hogy tudja, hogy a végig fix kamatozású és a hosszan fixált hitelek drágábbak a változó kamatozású hiteleknél. Ennek oka, hogy a biztonságot meg kell fizetni, ugyanis az ilyen típusú hiteleknél az ügyfeleket nem vagy sokkal kevésbé fogja érinteni a kamatmozgás. 

A változó kamatozású hiteleknél más a helyzet. Itt a kamatmozgás felfelé, illetve lefelé is történhet, a BUBOR változásának megfelelően. Nagy kérdés, amit előre nem lehet tudni, hogy mennyivel emelkedhet a havi részlet, ha felfelé megy a kamat. Ez a legnagyobb buktatója a változó kamatozású hiteleknek, mert ha elszámolja magát az ember, könnyen eladósodhat. Nem véletlen, hogy az MNB is a fix kamatozású hiteleket támogatja.

A hitelkiváltás lehetőségét minden hitellel rendelkezőnek érdemes megfontolnia, és a piacon félévente körülnézni. 

Ha most tervez lakáshitelt felvenni, annak kiválasztásához segítséget nyújthat a Hitelmax lakáshitel kalkulátora. Hogy miért érdemes hitelkalkulátort használni? Mert annak segítségével könnyen, és gyorsan megtalálhatja a legkedvezőbb lakáshitelt. 

Megosztás a facebookon

Egyre tudatosabban vesznek fel hitelt az emberek. Sokkal tájékozottabbak manapság a hitelfelvevők a kölcsönök terén, mint néhány évvel ezelőtt. Kevesen vannak, akik hitel nélkül tudják finanszírozni életük minden területét. Például egy lakásvásárláshoz az emberek többségének hitelre van szüksége, illetve akkor is előfordulhat, hogy egy hitel húz ki a bajból, ha egy váratlan élethelyzet következtében némi pénzre van szüksége. Sokan azonban tartanak a hitelfelvételtől, mert olyan esetekről is lehet hallani, hogy egy rosszul felvett kölcsön miatt eladósodott valaki. Ha jól választja meg a felvenni kívánt hitelt, biztos lehet benne, hogy nem fog eladósodni. A probléma inkább azokkal van, akik gondolkodás, előzetes tájékozódás nélkül ugranak bele egy hitelfelvételbe. A következőkben összegyűjtöttünk néhány hasznos dolgot, mely segítségére lehet abban, hogy hiteleit hogyan tudja ésszerűen, és hatékonyan használni.

 

Előzetes tájékozódás

Mielőtt belevágna egy hitelfelvételbe alaposan tájékozódjon, hogy milyen lehetőségek közül választhat. Egy hitel felvétele nagy felelősség, évekre elkötelezi magát vele. Például egy lakáshitel felvétele akár 10-20 évi anyagi kötöttséget is jelenthet.

Mielőtt hitelt vesz fel, érdemes költségvetést készíteni, hogy pontosan tudja, mekkora az az összeg, amit havonta, gond nélkül törlesztőrészletre tud fordítani. Figyeljen arra, hogy havi törlesztőrészlete, ne legyen több fizetése 10-15%-ánál. Hitelfelvételkor ne csak a törlesztőrészletet vegye figyelembe, hanem a hitel körüli egyéb költségeket is. A kölcsön felvételekor előfordulhatnak egyszeri díjak, illetve egyéb kiadások, melyek költségesebbé teszik a hitelfelvételt. Nem árt egy kis anyagi tartalékot képezni, hogy egy esetleges váratlan kiadás esetén is tudja törleszteni hitelét.

A bank kiválasztásánál legyen nagyon körültekintő, hogy biztosan a legjobb hitelkonstrukciót tudja kiválasztani. Ne csak annak a hitelintézetnek az ajánlatait nézze meg, ahol bankszámláját vezeti, illetve ne csak a jól csengő reklámokat figyelje, hanem tájékozódjon akár személyesen bankfiókokban, akár az interneten. Megnézheti a legjobb bankok ajánlatait például oldalunkon is, és kedvére válogathat a legjobb hitelkonstrukciók között.

Nagyon fontos, hogy a hitelcélt tartsa szem előtt, és annak megfelelően válasszon hitelt. Ha szükséges kérje szakember segítségét, mert Ő pontosan tudja, hogy az Ön igényeinek melyik a legmegfelelőbb hitel.

Egy hitel kiválasztásánál nagyon alaposan végig kell gondolni, hogy milyen hosszú futamidőt választ. Az optimális futamidő kiválasztása nem könnyű. Ha túl rövid a futamidő anyagilag megterhelő lehet. Ha úgy érzi, hogy egy alacsonyabb törlesztőrészletet biztonságosabban tud fizetni, érdemesebb a hosszabb futamidőt választani a későbbi kellemetlenségek miatt. Általában van lehetőség előtörlesztésre is.

A hitelfelvételnél az egyik legfontosabb kérdés, hogy a fix, vagy a változó kamatozású hitel mellett tegye le voksát. Értelemszerűen a változó kamatperiódusú kölcsönnél a kamat változik. Itt azt kell mérlegelnie, hogy a költségvetésébe, belefér-e a fizetés, egy esetleges kamat emelkedés esetén is. Ha Önnek fontos, hogy a kiadásai pontosak, kiszámíthatóak legyenek, akkor a fix kamatozású hitelt érdemes választania.

Érdemes előzetesen tájékozódni, hogy az adott hitel felvételéhez pontosan milyen dokumentumok szükségesek, és azokat előre beszerezni, hogy ezzel ne veszítsen időt, mikor fel kívánja venni a hitelt.

 

Lehetőségeihez mérten, minél hamarabb fizesse vissza hitelét!

Ha van rá módja, érdemes a hitelfizetés mellett megtakarítást képezni, amit a hiteltartozás csökkentésére lehet fordítani. Ezzel nagyobb összegeket is megspórolhat, mert összességében kevesebb kamatot kell visszafizetni. Ha például felszabadul egy megtakarítása, vagy év végi bónuszhoz jut, ezeket az összegeket érdemes előtörlesztésre fordítani. Ha lakáshitele van, a lakáshitel mellé, ha teheti, érdemes lakástakarékot kötni, mert az állami támogatással növelt összeggel megéri az előtörlesztés.

 

Évente vizsgálja felül hiteleit!

Bármilyen hitele is van, érdemes évente megnézni, hogy nem talál-e kedvezőbb hitelkonstrukciót. A hitelkiváltások száma hazánkban alacsony, pedig ezzel a lehetőséggel pénzt lehet spórolni, főleg egy lakáshitel esetében nem is keveset. A régebben felvett hitelek kamatai jóval magasabbak, mint a most aktuális kamatok.

 

Helyes hitelkártya használat

Ha jól használja hitelkártyáját, csak nyerhet vele. Annyi az egész, hogy tartsa be a hitelkártyára vonatkozó hármas szabályt. Vagyis, mindig időben fizesse vissza az elköltött pénzt, ne lépje túl a hitelkeretet, és ne használja készpénzfelvételre a kártyát, csak vásárlásra. Ha a visszafizetéssel túllépi a türelmi időszakot, vagyis a 45 napot, máris ketyeg a közel 40%-os hitelkamat. A hitelkártyával történő készpénzfelvétel díja jóval magasabb, mintha egy sima bankkártyáról venne fel pénzt. Viszont, ha hitelkártyáját megfelelően használja, különböző kedvezmények is társulhatnak hozzá, ez általában 1-2, vagy akár több százalék kedvezmény a vásárlások végösszegéből, illetve egyéb kedvezmények is lehetnek. Ezzel akár több 10 ezer forintot is megtakaríthat. Amit nagyon fontos itt még megjegyezni, hogy a vásárlási szokásainak leginkább megfelelő kedvezménycsomagot válassza.

Mi a helyzet a folyószámlahitellel?

Sokak számára vonzó a fizetésük akár háromszorosát is meghaladó folyószámla hitelkeret. Gyakran előfordul, hogy nem tudják visszafizetni a felvett összeget, és csak maguk előtt görgetik az adósságot. Ilyenkor a hó végén, a bankszámlán törlesztésére hagyott összeggel lehet visszafizetni a hitelt. Csak akkor érdemes igénybe venni a folyószámlahitelt, ha az átmeneti pénzzavarokra, vagy biztonsági vésztartalékként szolgál, és minél hamarabb vissza tudja azt fizetni.

Megosztás a facebookon