A KHR nem feltétlenül egy negatív dolog, mint ahogy sajnos a köztudatba beépült. A KHR a Központi Hitelinformációs Rendszer rövidítése. Hitelfelvétel során sokszor hallott kifejezés, hogy „Ha felkerült a KHR listára nem kaphat hitelt.” ez nem egészen így van, ugyanis aki hitelt vesz fel, az felkerül a KHR listára. Számos tévhit kering még a köztudatban a KHR-ről. De konkrétan milyen adatok szerepelnek a KHR nyilvántartásában? Olvassa el!

 

A Központi Hitelinformációs Rendszer a magánszemélyek hitelszerződés-adatait tartalmazó adatbázis. Teljeskörű nyilvántartás, amely a hazai pénzintézetek által kötött valamennyi élő lakossági hitelszerződés adatait tartalmazza. Egy ügyfélhez több szerződés is tartozhat, több hitelintézettől is.

A KHR nyilvántartásának célja, hogy a pénzintézet pontosan meg tudja határozni az ügyfél eladósodottsági szintjét, és mindezt megbízható forrásból tegye, és ez alapján felelős döntést tudjon hozni a hitelbírálat során. A KHR megakadályozza, a hitelfelvevők eladósodását. Nemcsak az ügyfelek, de a hitelintézetek részéről is hasznos a KHR lista, mert csökkenti a hitelezési veszteség kialakulásának kockázatát.

 

A hitelkérelem benyújtásakor fontos, hogy az ügyfelek hitelképességét pontosan fel tudja mérni a bank, ezért a KHR-ben tárolt adatok folyamatosan frissülnek. A fennálló tőketartozás és a rendszeres törlesztés összegére, devizanemére vonatkozó információkat a hitelintézetek havi rendszerességgel aktualizálják.

KHR nyilvántartás – Általános adatok

• Szerződés megkötésének a dátuma
• Szerződés lejáratának a dátuma
• Szerződés megszűnésének dátuma (kivéve ha élő szerződésről van szó)
• Szerződés típusa (hitelintézeti termék)
• Szerződés összege és devizaneme
• Fennálló tőketartozás összege és devizaneme
• Rendszeres törlesztésre vonatkozó információk (törlesztő részlet összege, devizaneme, törlesztési mód és gyakoriság)
• Előtörlesztésre vonatkozó információk (előtörlesztés dátuma és összege, fennálló tőketartozás összege és devizaneme)
• Megjegyzés a szerződéshez
• Információ arra vonatkozóan, hogy a szerződést jelenleg kezelő bank egy másik banktól vette-e át azt (követelésértékesítés, üzletág-értékesítés vagy fúzió során).
• Információ arra vonatkozólag, hogy szerződés a megszűnés után további öt évig tárolható-e a KHR-ben.

 

KHR nyilvántartás – Adatok a hitelmulasztásokról

• Mulasztás összege és devizaneme (a mulasztás összege alapesetben a hátralékos összeggel egyezik, de a hitelszerződés ügyfélnek felróható okból történő felmondása esetén a teljes követelés összegével azonos – beleértve a meg nem fizetett kamatokat, díjakat)
• Mulasztás bekövetkeztének dátuma
• Mulasztás megszűnésének dátuma
• Mulasztás megszűnésének módja (lehetőségek: az ügyfél rendezte, más személy rendezte, szerződésmódosítással rendeződött, fedezet igénybevételével rendeződött, új hitelszerződéssel rendeződött, megegyezéssel megszűnt, veszteségleírás történt)
• Mulasztás rögzítéséhez kapcsolódó megjegyzés
• Mulasztás megszűnéséhez kapcsolódó megjegyzés

Megosztás a facebookon

A kedvező kamatkörnyezet sokakat csábít lakáshitel felvételre. Az alacsony induló kamat és THM (Teljes Hiteldíj Mutató) ösztönző a hitelfelvevőknek. A hitelintézetek az alacsony kamat, és THM mellett számos kedvezménnyel szolgálnak a hitelfelvevők számára. A kérdés, hogy ezek az engedmények meddig érvényesek. Általában a legkedvezőbb lakáshitel kamat feltételhez kötött. Amennyiben az adós nem teljesíti a szerződésben leírt feltételeket, elveszíti a kedvezményt. Ilyen esetekben az adós kára több százezer forintos, vagy akár milliós nagyságrendű is lehet. De mit tegyen, hogy a lakáshitele kedvezményeit ne veszítse el?! Most megtudhatja!

 

A hitelintézetek komoly versenyben vannak a kamat és a THM tekintetében. A kedvező lakáshitel-kamat elérése feltételekhez kötött, amelyeknek nem csak szerződéskötéskor, hanem a szerződés fennállása alatt is maradéktalanul teljesülnie kell.

 

Érdemes a hitelfelvétel előtt tájékozódni a kamatkedvezmények mértékéről és kritériumairól, így biztos lehet benne, hogy a kedvezményei megmaradnak. A másik fontos dolog, amit nem árt kinyomozni a hitelfelvétel előtt, hogy mi lesz a következménye annak, ha a követelmények nem teljesülnek. 

 

Bankonként különböző lehet a kamatkedvezmény mértéke. Az átlagos szint 0,5-1,5% között lehet, ami a 3,5-5,5%-os kamattal kínált lakáshitelek esetében komoly tétel. Pénzintézetenként változó, hogy mennyi időre veszítheti el az engedményeket. Hiteltermékenként is lehetnek eltérések attól függően, például, hogy piaci vagy Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelről van-e szó.

 

Mit tegyen, hogy a lakáshitele kedvezményeit ne veszítse el?! Mire járhat kamatkedvezmény?

• Bér vagy egyéb rendszeres jóváírás a banknál vezetett számlára

• Aktív számlahasználat

• Hitelfedezeti biztosítás megkötése a banknál

• Lakásbiztosítás megkötése a banknál

 

Megosztás a facebookon

Az lakosság tudatosabban használja a hiteleket, mint néhány évvel ezelőtt. Egyre bátrabban vágnak bele az emberek a hitelfelvételbe. A jelzáloghitel is a kedvelt hiteltípusok közé tartozik, aminek az alacsony hitelkamat lehet az oka. Egy jelzáloghitel felvételéhez fedezet szükséges. A jelzáloghitel általában többszereplős hitel, a továbbiakban elolvashatja, hogy milyen szerepe van a zálogkötelezettnek a hitelfelvételben.

 

Milyen szerepe van a zálogkötelezettnek a hitelfelvételben? – A hitelügylet szereplői

A hitelügyletben szerepel az adós, és adóstárs (ha szükséges), illetve, ha az adósnak házastársa/élettársa van, mert őket kötelező bevonni a hitelügyletbe. Kivéve, ha vagyonjogi szerződéssel rendelkeznek a házastársak, élettársak, amit hivatalos dokumentumokkal igazolni tudnak. Egy hitelügyletnek lehetnek még egyéb bevont szereplői is, akik fedezettel felelnek a pénzintézet felé, viszont a jövedelmüket nem. Ők a zálogkötelezettek. 

 

Milyen szerepe van a zálogkötelezettnek a hitelfelvételben? - Zálogjog

A jelzáloghitelek esetében a zálogként felajánlott ingatlanra zálogjog kerül. A zálogjog szerződést biztosító mellékkötelezettség, amely alapján a jogosult a pénzben meghatározott, vagy meghatározható követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgyból más követeléseket megelőző – jogszabályban meghatározott sorrendben - kielégítést kereshet, ha a kötelezett nem teljesít.

 

Milyen szerepe van a zálogkötelezettnek a hitelfelvételben? - Zálogkötelezett

Jelzálog alapú hitel esetén (lakáshitel, hitelkiváltás, szabad felhasználású hitel) a fedezetül felajánlott ingatlan tulajdonosa (tulajdonosai) zálogkötelezett lesz a hitelügyletben. A zálogkötelezett és az adós ugyanaz a személy, ha valaki a saját ingatlanára vesz fel hitelt.

Megeshet, hogy olyan személy lesz zálogkötelezett, aki nem adós, vagy adóstárs is egyben. Például, ha a jelzáloghitel felvételekor a szülők felajánlják a szülői ingatlant pótfedezetül, de a hitelt a gyermek veszi fel. Ebben az esetben a szülők zálogkötelezettek lesznek és aláírják a jelzálogszerződést, viszont a kölcsönszerződést nem.

 

A legkedvezőbb jelzáloghitel kiválasztásához segítségére lehet a Hitelmax jelzáloghitel kalkulátora. Online hiteligénylés esetén gyorsabban megtudhatja, hogy jóváhagyta-e a pénzintézet hitelét, mint személyesen. A rendszer egyenesen a bank előbírálati vagy bírálati részlegéhez adja le igénylését, így akár pár óra alatt megtudhatja, hogy jogosult-e a hitelre.

Megosztás a facebookon

Viszik a hiteleket, mint a cukrot! Harmadával több lakáshitelt és csaknem másfélszer annyi személyi kölcsönt vett fel szeptemberben a lakosság, mint egy évvel ezelőtt. Szeptemberben 77,6 milliárd forintnyi új lakáshitel-szerződést kötöttek, ami 35%-kal magasabb az egy évvel korábbinál. A személyi kölcsön új szerződéses összege 41,8 milliárd forintra emelkedett, ami 45%-os emelkedést jelent. 

 

A hitelfelvételek 81%-át a személyi kölcsön, és a lakáshitel teszi ki. A lakáshitelezés a 2008-as csúcsnak megfelelő szintre emelkedett, idén 641 milliárd forintnyi lakáscélú hitelt vettek fel szeptemberben az emberek. Ebben az ütemben, az év egészében akár a 900 milliárd forintot is elérheti a lakáscélú hitelek összege, a személyi kölcsönöknél pedig a 450 milliárd forint is meglehet. A banki szakértők ennél alacsonyabb értékeket jósoltak. Elmondhatjuk, hogy a magyarok hiteléhsége továbbra is csillapíthatatlan.

A lakossági hitelezésben mind a mennyiség, mind a minőség javul. A személyi kölcsönök nagy része fix kamatozású, a lakáshitelek körében is egyre népszerűbbek ezek a konstrukciók. Szeptemberben már az új lakáshitelek csaknem 50%-a 5 évnél hosszabb kamatperiódusú volt, viszont a legfeljebb 1 éves kamatperiódusú lakáshitelek aránya is nőtt az előző hónapokhoz képest, 15% volt.

 

Az új lakáshitel átlagkamata emelkedett 4,01%-ról 4,74%-ra. Valószínű, hogy ez a 73 bázispontos emelkedés a statisztikai összetételhatás következménye (nagyobb arányban szerepelnek benne hosszabb kamatperiódusú, de drágább hiteleket).

A személyi kölcsön a lakáshitellel ellentétben olcsóbb lett, átlagos THM-je 13,6%-ra csökkent, ami a tavaly év végi értéknél 1 százalékponttal alacsonyabb. A gépjárműhitelek 9,8%-os THM-e nagyjából stagnálást, a szabad felhasználású jelzáloghitelek 6,6%-os átlagértéke viszont drágulást jelez.

Szeptemberben 37 milliárd forinttal több hitelt vettek fel az emberek, mint amennyit törlesztettek, a nettó hiteltranzakciók volumene március óta stabilan pozitív érték.

 

Szeptember végén a lakosság teljes banki hitelállománya 6064 milliárd forint lett, melynek 54%-a lakáshitel, 17%-a szabad felhasználású jelzáloghitel. Ez utóbbiak nagy iramú törlesztése miatt a teljes háztartási hitelállomány nagysága a hitelezés felpörgése ellenére 3,3%-kal emelkedett csak az elmúlt egy évben, a lakáshitelek viszont ezen belül 8,8%-os, a személyi kölcsönök pedig 37%-os emelkedést mutattak.

A vállalati hitelezés is aranykorát éli, hasonlóan a 2008-as évhez, tudhatjuk meg az MNB adataiból. Az elmúlt egy évben 896 milliárd forinttal több hitelt vett fel a vállalati szféra, mint amennyit törlesztett, ilyen magas éves nettó hiteltranzakciós adatra a vállalatok esetében utoljára 2007 és 2008 nyara között volt példa.

Megosztás a facebookon

Ha korábban felvett személyi kölcsönét a hitel futamidejének lejárata előtt visszafizeti több ezer forintot spórolhat vele. Ha kisebb vagy nagyobb összeghez jut érdemes a személyi kölcsön végtörlesztésére költeni, és nem egy megtakarításba fektetni. Ha az egész hiteltartozását nem is tudja rendezni, megéri annak egy részét is előtörleszteni. Akár az egész kölcsönt fizeti vissza, akár egy részét lényegében kevesebb kamatot fizet a hitelintézetnek. Érdemes az előtörlesztésre vonatkozó szabályokat, díjakat már a személyi kölcsön felvételekor megnézni az adott hitelintézetnél.

 

Személyi kölcsön végtörlesztés – Mitől függ a díja?

A bank díjat számít fel az előtörlesztés és végtörlesztés esetén, viszont pénzügyileg jobban jön ki, mint amennyibe az egész ügyintézés kerül. A díj mértékét jogszabály korlátozza. Az előtörlesztés díja függ:

• az előtörlesztett összegtől
• a hátralévő futamidőtől
• a múltban történt előtörlesztéstől

 

A hitel teljes előtörlesztését a köznyelvben végtörlesztésnek nevezik. Ilyenkor is felszámíthat a bank előtörlesztési díjat, csak ekkor megszűnik a kölcsönszerződés is.

 

Személyi kölcsön végtörlesztés – Díjak

• A személyi kölcsön előtörlesztési díja maximum 1% lehet, ha a futamidőből egy évnél több van hátra.
• Ha a futamidőből már kevesebb, mint egy év van hátra, akkor maximum 0,5%-os mértékkel kell számolni.
• Ingyenes az előtörlesztés abban az esetben, ha legfeljebb 200 ezer forintot fizet a hitelbe és a megelőző 12 hónapban még nem élt az előtörlesztéssel. Ezt érdemes megtenni, mert ezáltal csökken a havi törlesztő, és az így megtakarított összeget szintén érdemes félretenni, majd a hitelre fordítani, mert így hamarabb visszafizetheti a személyi kölcsönt.

Személyi kölcsön végtörlesztés – Miért kell díjat fizetni?

Ha az adós egy összegben visszafizeti hiteltartozásának egy részét, vagy egészét, a bank elesik a jövőbeli kamatbevételtől. Ezért kell díjat fizetni a pénzintézeteknek elő-vagy végtörlesztés esetén. Végtörlesztés esetén számít az is, hogy milyen forrásból van finanszírozva a tartozás (önerő, hitelkiváltó személyi kölcsön). Egy hitelkiváltó hitellel sok pénzt spórolhat. A jelenleg piacon levő kölcsönök sokkal kedvezőbb kamatozásúak lehetnek a meglévő hitelnél. A hitelkiváltás során az újonan felvett kölcsönből végtörlesztheti a régi, drágább hitelét és lezárhatja a korábbi szerződését. Néhány banknál más díjszabása vonatkozik arra, ha eltérő pénzintézet hiteléből rendezi a fennálló tartozását.

 

Személyi kölcsön végtörlesztés – Hogyan számolják ki a díjat?

Az előtörlesztési díjat a bankok az előtörlesztett összeg alapján számolják ki. Az előtörlesztési díjak esedékessége: mindig az előtörlesztési alkalmakkor kell azokat megfizetni, részleges előtörlesztésnél több alkalom is lehetséges, tehát annyiszor kell díjat fizetni, ahányszor előtörleszt. Általános szabályként elmondható, hogy az előtörlesztési díj nem haladja meg az előtörlesztés időpontja és a hitel eredeti lejártának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat összegét, tehát valójában az előtörlesztési díj kárpótolja a bankokat a kiesett hitelkamat miatt.

Megosztás a facebookon

A bankokat jogszabály kötelezi arra, hogy csak rendszeres jövedelem érkezése esetén adjanak kölcsönt, mert ez lesz a személyi kölcsön fedezete. A megfelelő jövedelem igazolásának egyik módja a hitelintézet felé a munkáltatói igazolás. A bevétele alapján állapítja meg a pénzintézet a hitelezhetőségi limitet. Abban minden bank egyetért, hogy minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál nagyobb összeget tud biztonságosan felvenni. A hitelintézetek a jövedelem három-négyszeresét adhatják oda az adósnak. A kérdés, hogy hogyan vehető fel egy személyi kölcsön munkáltatói igazolás nélkül. A munkáltatói igazolást el lehet kerülni, de jövedelem mindenképpen szükséges a hitelfelvételhez. A bankok abban is egyetértenek, hogy mi számít jövedelemnek hitelfelvételkor.

 

A bank kétféle jövedelmet ismer el hitelfelvételnél:

• Elsődleges jövedelem (önállóan megállják helyüket): a munkabér, amit alkalmazottként kap; vállalkozóként a saját magának fizetett bér; nyugdíjasként a nyugdíj

• Másodlagos, vagy kiegészítő jövedelem (önállóan a bank nem tudja értékelni, de az elsődleges jövedelem mellé beszámíthatók): GYES, GYED, családi pótlék, szociális támogatások, ösztöndíjak, osztalék, részesedés stb.

Személyi kölcsön munkáltatói igazolás nélkül: Jövedelemigazolás

A bankok hiteleznek jövedelem alapján, nem kell munkáltatói igazolás. Valamilyen igazolás azonban mindenképpen szükséges. Általában ez alkalmazottként a 3-6 havi bankszámlakivonat. Amennyiben nem alkalmazottként veszi fel a hitelt, a következő lehetőségei vannak:

• Nyugdíjasként elég bevinni a nyugdíjigazolványt (törzslapot) a bankba, vagy 3 havi nyugdíjszelvényt, ha nem saját bankjánál intézi a hitelt és a bank nem látja a bankszámlakivonaton, hogy hozzájuk érkezik nyugdíja.

• Vállalkozóként a NAV-tól kell kérni előző évi jövedelemigazolást és egyes esetekben a pénzintézet kérhet a vállalkozásról NAV 0-s igazolást is, hogy nincs köztartozása, adótartozása.

Ha a bank nem látja biztosítottnak a hitel visszafizetését, fedezetet és kezest is rendelhet a hitelszerződéshez, vagy amennyiben a hitelcélt többen használják fel és indokolt, adóstárs bevonásával biztosíthatja a hitel visszafizetését.

 

Személyi kölcsön munkáltatói igazolás nélkül: Kizáró okok

• Legalább 3 hónapos munkaviszony, de van ahol 6-12 hónapot kérnek. Próbaidő, felmondási idő kizáró ok.
• Határozott idejű munkaszerződés. (Néhány bankban elfogadják a 12 hónapig fennálló munkaszerződést.)
• Nincsenek érvényes magyar azonosító okmányok.
• Szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján (Vannak olyan pénzintézetek, melyek KHR listásoknak is adnak hitelt.).

 

Személyi kölcsön munkáltatói igazolás nélkül: Van rá lehetőség?

Szinte minden hitelintézet kínál személyi kölcsönt, melynek igénylése gyorsabb a saját számlavezető bankjánál, ha oda érkezik jövedelme. A személyi kölcsön feltételei kedvezőbbek lehetnek, ha idegen bankban igényli a hitelt, mert bizonyos akciók keretein belül kamatkedvezményt kaphat, a jövedelemutalási kedvezmény mellett. A kölcsön igénylésekor általában 3-6 havi bankszámlakivonatot kérnek, melyen szerepel jövedelme. A bank legalább három hónapra visszamenőleg kérhet bankszámlakivonatot, közüzemi számlákat és telefonszámlát is. Nem minden banknál van lehetőség készpénzes fizetéssel személyi kölcsönt felvenni. Amelyik pénzintézet lehetőséget ad erre, az munkáltatói igazolást is kérni fog. Egy hitel felvételéhez egyéb dokumentumokra is szükség lesz, melyeket érdemes előre beszerezni, így gördülékenyebb lehet a hitelfelvétel.

A legjobb hitelkonstrukció kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Több bank ajánlatát találja egy helyen, ezzel időt spórolhat, mert nem kell végigjárnia egyesével a hitelintézeteket.

Megosztás a facebookon