A KHR nem feltétlenül egy negatív dolog, mint ahogy sajnos a köztudatba beépült. A KHR a Központi Hitelinformációs Rendszer rövidítése. Hitelfelvétel során sokszor hallott kifejezés, hogy „Ha felkerült a KHR listára nem kaphat hitelt.” ez nem egészen így van, ugyanis aki hitelt vesz fel, az felkerül a KHR listára. Számos tévhit kering még a köztudatban a KHR-ről. De konkrétan milyen adatok szerepelnek a KHR nyilvántartásában? Olvassa el!

 

A Központi Hitelinformációs Rendszer a magánszemélyek hitelszerződés-adatait tartalmazó adatbázis. Teljeskörű nyilvántartás, amely a hazai pénzintézetek által kötött valamennyi élő lakossági hitelszerződés adatait tartalmazza. Egy ügyfélhez több szerződés is tartozhat, több hitelintézettől is.

A KHR nyilvántartásának célja, hogy a pénzintézet pontosan meg tudja határozni az ügyfél eladósodottsági szintjét, és mindezt megbízható forrásból tegye, és ez alapján felelős döntést tudjon hozni a hitelbírálat során. A KHR megakadályozza, a hitelfelvevők eladósodását. Nemcsak az ügyfelek, de a hitelintézetek részéről is hasznos a KHR lista, mert csökkenti a hitelezési veszteség kialakulásának kockázatát.

 

A hitelkérelem benyújtásakor fontos, hogy az ügyfelek hitelképességét pontosan fel tudja mérni a bank, ezért a KHR-ben tárolt adatok folyamatosan frissülnek. A fennálló tőketartozás és a rendszeres törlesztés összegére, devizanemére vonatkozó információkat a hitelintézetek havi rendszerességgel aktualizálják.

KHR nyilvántartás – Általános adatok

• Szerződés megkötésének a dátuma
• Szerződés lejáratának a dátuma
• Szerződés megszűnésének dátuma (kivéve ha élő szerződésről van szó)
• Szerződés típusa (hitelintézeti termék)
• Szerződés összege és devizaneme
• Fennálló tőketartozás összege és devizaneme
• Rendszeres törlesztésre vonatkozó információk (törlesztő részlet összege, devizaneme, törlesztési mód és gyakoriság)
• Előtörlesztésre vonatkozó információk (előtörlesztés dátuma és összege, fennálló tőketartozás összege és devizaneme)
• Megjegyzés a szerződéshez
• Információ arra vonatkozóan, hogy a szerződést jelenleg kezelő bank egy másik banktól vette-e át azt (követelésértékesítés, üzletág-értékesítés vagy fúzió során).
• Információ arra vonatkozólag, hogy szerződés a megszűnés után további öt évig tárolható-e a KHR-ben.

 

KHR nyilvántartás – Adatok a hitelmulasztásokról

• Mulasztás összege és devizaneme (a mulasztás összege alapesetben a hátralékos összeggel egyezik, de a hitelszerződés ügyfélnek felróható okból történő felmondása esetén a teljes követelés összegével azonos – beleértve a meg nem fizetett kamatokat, díjakat)
• Mulasztás bekövetkeztének dátuma
• Mulasztás megszűnésének dátuma
• Mulasztás megszűnésének módja (lehetőségek: az ügyfél rendezte, más személy rendezte, szerződésmódosítással rendeződött, fedezet igénybevételével rendeződött, új hitelszerződéssel rendeződött, megegyezéssel megszűnt, veszteségleírás történt)
• Mulasztás rögzítéséhez kapcsolódó megjegyzés
• Mulasztás megszűnéséhez kapcsolódó megjegyzés

Megosztás a facebookon

Az elmúlt évek családtámogatási programjaival a kormány gyermekvállalásra kívánta ösztönözni a lakosságot. Idén is lesznek újabb változások a családtámogatásokban. Az első bejelentett változások már itt is vannak, amelyek minden eddiginél kedvezőbbek.

 

Változások a családtámogatásokban

• Fiatal házasok gyermekvállalási támogatása: Minden új gyermeket vállaló 18 és 40 év közötti nő igényelheti, aki első házasságában él, és legalább három év munkaviszonnyal rendelkezik. Legfeljebb 10 millió forint kamatmentes, szabad felhasználású hitel igényelhető, és júliustól számítva három évig van erre lehetőség. A törlesztést az első, 2019. július 1-je után született gyermek érkezésekor 3 évre felfüggesztik, a második gyermek születésekor újabb három évre felfüggesztik és a tőketartozás 30%-át is elengedik, a harmadik gyermeknél pedig a kölcsön további részét teljes egészében elengedik. Ha a szülők a maximális 10 millió forintos összeget veszik igénybe, akkor a havi törlesztő 50 ezer forint lesz, a futamidő pedig 20 év. A támogatást házaspárok is igénybe vehetik, akiknek már van gyermekük, de csak a további gyermek után kérhető a kölcsön. 

• CSOK: A CSOK mellé kapható kedvezményes hitel már használt lakásokra is felvehető lesz, vagyis a kétgyermekes családok 10 millió, a három- és a többgyermekes családok 15 millió forint kamattámogatott kölcsönt vehetnek már igénybe használt lakás vagy ház vásárlására. A használt ingatlanok vásárlására vonatkozóan eltörlik a 35 millió forintos értékhatárt.

• Jelzáloghitel: A jelzáloghitelek egy részének átvállalása a következőképpen változik. A második gyermek születésekor 1 millió forintot, a harmadik gyermeknél 4 millió forintot, minden további gyermek születésekor újabb 1-1 millió forintot vállalnak át. Ez a lehetőség a kamattámogatott CSOK-hitelek esetén is érvényes.

• SZJA mentesség: A legalább négygyermekes nők élvezhetnek SZJA-mentességet jövő évtől. Ez nemcsak a 18 év alatti gyerekek esetén érvényes, hanem a felnőtt gyerekek után is, egészen a nyugdíjig. Az adómentesség kizárólag a munkából származó jövedelemre terjed ki.

• Nagyszülői GYED: Csak a még aktív nagyszülők vehetik igénybe. A GYED extra nem terjed ki rá, tehát ha a nagyszülő visszamegy dolgozni, akkor a GYED folyósítása megszűnik.

• Nagycsaládosok autóvásárlási programja: A kormány legalább hétszemélyes új autó vásárlását támogatja a legalább három gyermeket nevelő családok esetében 2,5 millió forint vissza nem térítendő támogatással, amely az autó árának maximum 50%-át teheti ki. Ezt az összeget nem utólag térítik vissza, hanem már ennyivel kevesebbet kell kifizetni.

Megosztás a facebookon

Sokan dolgoznak külföldön, a legtöbben Ausztriában, Németországban illetve Angliában. Általában ezek az emberek nem véglegesen maradnak külföldön, vélhetően évek múltán hazaköltöznek, így szeretnének Magyarországon lakást vásárolni. A lakáshitel külföldön dolgozóknak is elérhető. De hogyan igényelhet lakáshitelt, aki külföldön dolgozik? Tudni kell, hogy a külföldi jövedelem nem kizáró ok, csak szigorúbbak a feltételek, és több dokumentáció szükséges, mint egy Magyarországon dolgozó, magyar állampolgároknak, és a hitelező pénzintézetek köre is szűkebb.

 

Hogyan igényelhet lakáshitelt, aki külföldön dolgozik? – Alapfeltételek:

• Lakcímkártya-adókártya: Ezek alapfeltételei egy lakáshitel felvételének, ha külföldi jövedelemmel rendelkezik.

 

• Munkaviszony: A külföldi munkavállalóknak általában 6, de inkább 9-12 hónapos munkaviszonyt kell igazolniuk, vagy összesen, akár több helyről is származó, 24 hónapos munkaviszonyt is kérhet egy hitelt nyújtó intézmény. 

 

• Munkaszerződés: Általában határozatlan idejű munkaszerződés szükséges. Ez nagyobb biztonságot jelent a pénzintézetnek. Ha határozott idejű a munkaszerződés, javíthatja a hitelfelvevő pozícióját, ha a munkahely korábban már meghosszabbította azt. A próbaidő, és a felmondási időszak, kizáró ok. A magyar pénzintézetek rendelkeznek angol és német nyelvű munkáltatói formanyomtatvánnyal, amelyeket nem kell lefordíttatni.

 

• Bankszámlakivonat: Általában 3-6 havi bankszámlakivonat megléte szükséges a banknak, amiből látszik az érkeztetett jövedelem. Ez lehet külföldi bankszámla is, az a hitelező banktól függ, hogy mit fogad el. Egyes pénzintézetek elfogadják a netbankból letöltött kivonatot is, míg mások csak a bankfiókban kinyomtatott, bélyegzővel és két aláírással ellátott kivonatot fogadják el. A magyar pénzintézetek részéről elvárás, hogy a külföldi jövedelem egy része a nála vezetett bankszámlára érkezzen. Az is előfordulhat, hogy a bank igazolást  kér arról, hogy a hitelt igénylő személy nem szerepel a külföldi rossz adósokat nyilvántartó rendszerben.

 

• Önerő: Egy lakás megvásárlásához szükség van a hitelintézet által előírt nagyságú pénzösszegre, vagyis az önerőre. A bankok általában az ingatlan értékének maximum 80%-át folyósítják, vagyis minimum 20% önerő szükséges.

 

• Jövedelem, jövedelemigazolás: A bankok részéről elfogadható jövedelem az, amit a munkáltató leigazol és bankszámlára érkezik. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) azt mutatja meg, hogy az adós jövedelmének hány százaléka lehet legfeljebb a hiteltörlesztő. A törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A hitelt nyújtó intézmény kérheti a külföldi adóhatóság által kiállított jövedelemigazolást. A többség nem forintban kapja külföldi jövedelmét, viszont a lakáshitelt forintban fogja törleszteni egy itthoni bankszámláról. Így nem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy milyen árfolyamon és hogyan fogja kezelni az átváltásból származó árfolyam-különbözeteket és költségeket. Célszerű ehhez igazodó számlacsomagot választani.

Megosztás a facebookon

A kedvező kamatkörnyezet sokakat csábít lakáshitel felvételre. Az alacsony induló kamat és THM (Teljes Hiteldíj Mutató) ösztönző a hitelfelvevőknek. A hitelintézetek az alacsony kamat, és THM mellett számos kedvezménnyel szolgálnak a hitelfelvevők számára. A kérdés, hogy ezek az engedmények meddig érvényesek. Általában a legkedvezőbb lakáshitel kamat feltételhez kötött. Amennyiben az adós nem teljesíti a szerződésben leírt feltételeket, elveszíti a kedvezményt. Ilyen esetekben az adós kára több százezer forintos, vagy akár milliós nagyságrendű is lehet. De mit tegyen, hogy a lakáshitele kedvezményeit ne veszítse el?! Most megtudhatja!

 

A hitelintézetek komoly versenyben vannak a kamat és a THM tekintetében. A kedvező lakáshitel-kamat elérése feltételekhez kötött, amelyeknek nem csak szerződéskötéskor, hanem a szerződés fennállása alatt is maradéktalanul teljesülnie kell.

 

Érdemes a hitelfelvétel előtt tájékozódni a kamatkedvezmények mértékéről és kritériumairól, így biztos lehet benne, hogy a kedvezményei megmaradnak. A másik fontos dolog, amit nem árt kinyomozni a hitelfelvétel előtt, hogy mi lesz a következménye annak, ha a követelmények nem teljesülnek. 

 

Bankonként különböző lehet a kamatkedvezmény mértéke. Az átlagos szint 0,5-1,5% között lehet, ami a 3,5-5,5%-os kamattal kínált lakáshitelek esetében komoly tétel. Pénzintézetenként változó, hogy mennyi időre veszítheti el az engedményeket. Hiteltermékenként is lehetnek eltérések attól függően, például, hogy piaci vagy Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelről van-e szó.

 

Mit tegyen, hogy a lakáshitele kedvezményeit ne veszítse el?! Mire járhat kamatkedvezmény?

• Bér vagy egyéb rendszeres jóváírás a banknál vezetett számlára

• Aktív számlahasználat

• Hitelfedezeti biztosítás megkötése a banknál

• Lakásbiztosítás megkötése a banknál

 

Megosztás a facebookon

Az elmúlt években sokan vettek fel hitel, aminek oka az alacsony hitelkamat lehet. A lakosság számára vonzó az alacsony kamatkörnyezet, illetve a könnyű hitelhez jutás lehetősége. Ennek következtében sajnos többen túlvállalták magukat a törlesztőrészletek terén. Mit tehet, ha nem tudja fizetni a törlesztőt? Itt a magoldás!

 

Nem tudja fizetni a törlesztőt? Probléma vizsgálata

Számos oka lehet annak, hogy nem tudja fizetni a törlesztőt. A probléma lehet átmeneti, illetve tartós is, ennek megfelelően kell megtalálni a legjobb megoldást. A legfontosabb teendő a probléma felismerése, elemzése. Jó lenne előre látni, hogy körülbelül mikor kerül vissza anyagi helyzete a régibe. Addig is próbáljon spórolni, és csak arra költeni, amire tényleg fontos. Készítsen egy fizetési fontossági sorrendet, amibe a törlesztőrészlet az elsők között szerepeljen.

 

Nem tudja fizetni a törlesztőt? Megoldások

Hitelkiváltás

Vegye fel a pénzintézettel időben a kapcsolatot, és tájékoztassa a kialakult helyzetről. Ha nem csúszott el a havi törlesztővel, viszont érzi, hogy probléma lehet a fizetéssel, a hitelkiváltás jó megoldásnak ígérkezik. Kereshet egy kedvezőbb hitelkonstrukciót annál a hitelintézetnél, ahol kölcsöne van, de körülnézhet más bankok ajánlatai között is. Ez a lépés akkor lehet kedvező, ha jó pár éves drága hitele van, mert annál biztosan jött ki azóta kedvezőbb kölcsön.

Futamidő hosszabbítás

A hitelintézethez be kell adni egy kérelmet, amelyet ha jóváhagynak módosulhat az eredeti szerződés. Ha a futamidő kerül meghosszabbításra, kevesebb lesz havi törlesztője.

Átmenetileg csökken a havi törlesztőrészlete

Bizonyos pénzintézeteknél arra is van lehetőség, hogy átmenetileg csökken a havi törlesztőrészlete. A különbözet a tőketartozáshoz adódik hozzá. Ez csak akkor megoldás, ha átmeneti anyagi problémáról van szó.

Tőkemoratórium 

Ön ezen időszak alatt a tőkét nem törleszti, csak kamatot és esetleges kezelési költséget fizet az adott hitelintézetnek. Ez a megoldás szintén segít Önnek a havi törlesztőrészletét mérsékelni. A meghatározott tőkemoratórium alatt a fennálló tőketartozás nem csökken. Így a tőkemoratórium lejárta után a törlesztőrészlet az eredeti havi törlesztéshez képest emelkedni fog. Tőkemoratórium csak jelzáloghitelek esetén igényelhető.

Hitelfedezeti biztosítás

Megoldás lehet a hitelfedezeti biztosítás. Csak olyan esetekben segíthet, amik a biztosítási szerződésben fel vannak tüntetve. Általában néhány hónap után indul csak el a szolgáltatás, az előtte lévő időszak önrésznek számít. A hitelfedezeti biztosításnak díja van, ami a általában a törlesztő 3-6%-a.

 

Nem tudja fizetni a törlesztőt? KHR lista elkerülése

Ha a teljes hiteltörlesztés összegét nem is tudja fizetni, fizessen annyit, amennyit csak bír. Így lassabban halmozódik fel a tartozás, és talán nem kerül fel a KHR listára. Ide a 90 napnál régebbi, minimálbért meghaladó összegű lejárt tartozást felhalmozó adósok kerülnek fel, vagyis ha részlegesen törleszt, lassabban éri el a minimálbér szintjét.

Azért fontos, hogy ne legyen KHR listás, mert ha felkerül nem lesz hitelképes. Utána már nem lehet megoldás például a hitelkiváltás, amivel annyira lecsökkenthető a havi törlesztőrészlet, amit az adósok nagy része fizetni is tud.

Megosztás a facebookon

A személyi kölcsön felvételének számát az alacsony kamat mellett az is növelte, hogy igényléséhez ingatlanfedezet nem szükséges, illetve, hogy gyorsan hozzá lehet jutni. A nagy népszerűség idén is megmaradhat, a hitelintézetek 20-25%-os bővülésre számítanak. 

 

Személyi kölcsön felvételekor ne csak számlavezető bankjánál érdeklődjön, mert elképzelhető, hogy más pénzintézet jobb ajánlatot kínál. Jelenleg lehet találni a piacon 7% körüli kamattal is személyi kölcsönt, melynek THM-je (Teljes Hiteldíj Mutató) 8% körüli. A hitelösszeghez akár pár óra alatt is hozzájuthat, de maximum 2-3 napot vesz igénybe a procedúra. Gyorsíthatja az ügymenetet, ha előre beszerzi a dokumentumokat.

 

Személyi kölcsön felvétele előtt számolja ki, hogy mekkora összegre van szüksége. Személyi kölcsönt pár száz ezer forinttól, egészen 10 millió forintig lehet igényelni. Hogy mekkora összeget kaphat elsősorban az igazolható jövedelme nagyságától függ. Fedezet nem kell a személyi kölcsön felvételéhez, így a munkabért fogja megvizsgálni a pénzintézet. A JTM szabály szerint, 400 ezer forintos jövedelem alatt a munkabér 50%-a lehet a hitel havi törlesztőrészlete, 400 ezer forintos jövedelem felett, pedig 60%. A legtöbb bank 3-12 hónapos határozatlan idejű munkaviszonyt vár el, de a határozott idejű munkaszerződés sem kizáró ok.

 

Személyi kölcsön - fontos részletek! Jövedelem

Jövedelemtípusok, amit elfogadnak a bankok:

• Külföldi jövedelem: A bankok többsége elfogadja a külföldről érkező jövedelmet is, csak picit több dokumentációval jár, mint a belföldi jövedelemmel rendelkezők kölcsönfelvétele.

• KATA-s jövedelem: A KATA-s vállalkozásoknak legalább egy teljes lezárt üzleti év szükséges a hitelfelvételhez. NAV jövedelemigazolás is szükséges a KATA-s vállalkozók hitelfelvételéhez, ami a kiszámlázott éves összeg 60%-ról szól majd. A bankok ennek 40%-áig engedik elmenni a havi törlesztőt.

• Önmagát saját vállalkozásában foglalkoztató személy: NAV jövedelemigazolás szükséges.

• Készpénzben kapott jövedelem: NAV jövedelemigazolás szükséges.

• Öregségi nyugdíj: A véglegesített öregségi nyugdíjjal rendelkezők is igényelhetnek személyi hitelt.

• Végleges rokkantsági nyugdíj: Állandó juttatásról van szó, így végleges rokkantsági nyugdíjjal is igényelhető kölcsön.

 

Jövedelemtípusok, amit nem fogadnak el a bankok:

• EVA-s vállalkozó: Az EVA-ból befolyó összeget a bankok nem tudják értelmezni, így ezzel nem igényelhető személyi kölcsön.

• GYES: Nem számít hitelezhető jövedelemnek.

• Osztalék: Erre nagyon kevés pénzintézet hitelez.

• Közmunkás bér: Nem számít jövedelemnek.

 

A szabályozás értelmében személyi kölcsönt az a személy igényelhet, aki betöltötte a 18. életévét, viszont a bankok általában 20-23 éves kortól adnak kölcsönt. Egy hitelfelvételnek nem csak alsó, hanem felső korhatára is van, ami általában 68-70 év, de ez bankonként eltérő lehet. Ha a hitelfelvevő személy kora nem felel meg a bank által megjelöltnek, akkor adóstárs bevonása szükséges a hitelügyletbe, viszont neki is meg kell felelnie a bank követelményeinek.

 

Személyi kölcsön igényléséhez használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Online hiteligénylés esetén gyorsabban megtudhatja, hogy jóváhagyta-e a pénzintézet hitelét, mint személyesen. A rendszer egyenesen a bank előbírálati vagy bírálati részlegéhez adja le igénylését, így akár pár óra alatt megtudhatja, hogy jogosult-e a hitelre.

Megosztás a facebookon