Belépés Facebookkal
[ Ablak bezárása ]
A hitelezési adatok magasak az idei évben, viszont számos intézmény arra számít, hogy lassulhat a hitelezés 2019-ben. A legnépszerűbb lakáshitelek az ötéves kamatperiódusú termékek, de az új hitelfelvevők közül sokan választanak még ennél is hosszabb fix kamatperiódusú hitelt. A már meglévő hiteleket, nem jellemző, hogy hosszabb kamatperiódusúra váltják, mert túlságosan nagy a különbség a fix és a változó kamatozású hiteltermékek ára között.
A 2015. óta hatályos adósságfék-szabályok továbbra sem jelentenek effektív korlátot. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) októberi szigorítása a szakértők szerint nem fogja érdemben visszavetni a kibocsátást, mindössze hosszabb kamatperiódusú hitelek felé tereli a hitelfelvevőket.
Hitelkiváltásból és előtörlesztésekből nincs sok, és emelkedés sem várható. Sőt inkább csökkenésre számítanak. A hitelintézetek inkább a meglévő lakáshitelek személyi kölcsönökkel való kiváltását tartják járható útnak. Ez a folyamat a jelzáloghitelek esetén bonyolultabb, a fedezetlen fogyasztási hitelek kamatkondíciói pedig kedvezőek.
Hatalmas a verseny a pénzintézetek között. Több hitelintézet is emelt a maximálisan felvehető személyi kölcsön összegén, ami jelenleg 10 millió forint. A fedezetlen fogyasztási hitel felvételekor a hitelbírálati idő lerövidült. Saját számlavezető bankjánál a személyi kölcsön átfutási ideje akár 1–2 óra is lehet, de 12 napig is eltarthat. Lakáshitelek esetében ez 2–3 hét is lehet, de az értékbecslés miatt még tovább elhúzódhat.
A szabad felhasználású személyi kölcsön esetében megváltoztak a felhasználási célok. Sokan valamilyen lakáscélt valósítanak meg a személyi kölcsönből, például a lakásfelújítást. Ez mellett népszerű a gépjárművásárlás és a hitelkiváltás is. A korábbi klasszikus személyi kölcsön célok háttérbe szorulnak, ami maga után vonta az átlagos szerződéses hitelösszegek emelkedését.
Sokan a személyi kölcsön felvétele után nem teljesítővé vállnak, mert külföldre költöznek. Számos devizahiteles menekült külföldre az adósság elől, viszont a friss hitelfelvevők között ez új jelenségnek számít.
A fedezetlen kölcsönök a bajba került adósok számára egészen mást jelentenek, mint a lakáshitelek. A fedezetlen kölcsönök esetében a végrehajtási eljárás sokkal nehezebb, mint egy lakáshitelnél. Magáncsőd keretében a fogyasztási és személyi kölcsönök 62%-át elengedik.
Megosztás a facebookon
Ha korábban felvett személyi kölcsönét a hitel futamidejének lejárata előtt visszafizeti több ezer forintot spórolhat vele. Ha kisebb vagy nagyobb összeghez jut érdemes a személyi kölcsön végtörlesztésére költeni, és nem egy megtakarításba fektetni. Ha az egész hiteltartozását nem is tudja rendezni, megéri annak egy részét is előtörleszteni. Akár az egész kölcsönt fizeti vissza, akár egy részét lényegében kevesebb kamatot fizet a hitelintézetnek. Érdemes az előtörlesztésre vonatkozó szabályokat, díjakat már a személyi kölcsön felvételekor megnézni az adott hitelintézetnél.
A bank díjat számít fel az előtörlesztés és végtörlesztés esetén, viszont pénzügyileg jobban jön ki, mint amennyibe az egész ügyintézés kerül. A díj mértékét jogszabály korlátozza. Az előtörlesztés díja függ:
A hitel teljes előtörlesztését a köznyelvben végtörlesztésnek nevezik. Ilyenkor is felszámíthat a bank előtörlesztési díjat, csak ekkor megszűnik a kölcsönszerződés is.
Ha az adós egy összegben visszafizeti hiteltartozásának egy részét, vagy egészét, a bank elesik a jövőbeli kamatbevételtől. Ezért kell díjat fizetni a pénzintézeteknek elő-vagy végtörlesztés esetén. Végtörlesztés esetén számít az is, hogy milyen forrásból van finanszírozva a tartozás (önerő, hitelkiváltó személyi kölcsön). Egy hitelkiváltó hitellel sok pénzt spórolhat. A jelenleg piacon levő kölcsönök sokkal kedvezőbb kamatozásúak lehetnek a meglévő hitelnél. A hitelkiváltás során az újonan felvett kölcsönből végtörlesztheti a régi, drágább hitelét és lezárhatja a korábbi szerződését. Néhány banknál más díjszabása vonatkozik arra, ha eltérő pénzintézet hiteléből rendezi a fennálló tartozását.
Az előtörlesztési díjat a bankok az előtörlesztett összeg alapján számolják ki. Az előtörlesztési díjak esedékessége: mindig az előtörlesztési alkalmakkor kell azokat megfizetni, részleges előtörlesztésnél több alkalom is lehetséges, tehát annyiszor kell díjat fizetni, ahányszor előtörleszt. Általános szabályként elmondható, hogy az előtörlesztési díj nem haladja meg az előtörlesztés időpontja és a hitel eredeti lejártának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat összegét, tehát valójában az előtörlesztési díj kárpótolja a bankokat a kiesett hitelkamat miatt.
Megosztás a facebookon
A bankokat jogszabály kötelezi arra, hogy csak rendszeres jövedelem érkezése esetén adjanak kölcsönt, mert ez lesz a személyi kölcsön fedezete. A megfelelő jövedelem igazolásának egyik módja a hitelintézet felé a munkáltatói igazolás. A bevétele alapján állapítja meg a pénzintézet a hitelezhetőségi limitet. Abban minden bank egyetért, hogy minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál nagyobb összeget tud biztonságosan felvenni. A hitelintézetek a jövedelem három-négyszeresét adhatják oda az adósnak. A kérdés, hogy hogyan vehető fel egy személyi kölcsön munkáltatói igazolás nélkül. A munkáltatói igazolást el lehet kerülni, de jövedelem mindenképpen szükséges a hitelfelvételhez. A bankok abban is egyetértenek, hogy mi számít jövedelemnek hitelfelvételkor.
A bankok hiteleznek jövedelem alapján, nem kell munkáltatói igazolás. Valamilyen igazolás azonban mindenképpen szükséges. Általában ez alkalmazottként a 3-6 havi bankszámlakivonat. Amennyiben nem alkalmazottként veszi fel a hitelt, a következő lehetőségei vannak:
Ha a bank nem látja biztosítottnak a hitel visszafizetését, fedezetet és kezest is rendelhet a hitelszerződéshez, vagy amennyiben a hitelcélt többen használják fel és indokolt, adóstárs bevonásával biztosíthatja a hitel visszafizetését.
Szinte minden hitelintézet kínál személyi kölcsönt, melynek igénylése gyorsabb a saját számlavezető bankjánál, ha oda érkezik jövedelme. A személyi kölcsön feltételei kedvezőbbek lehetnek, ha idegen bankban igényli a hitelt, mert bizonyos akciók keretein belül kamatkedvezményt kaphat, a jövedelemutalási kedvezmény mellett. A kölcsön igénylésekor általában 3-6 havi bankszámlakivonatot kérnek, melyen szerepel jövedelme. A bank legalább három hónapra visszamenőleg kérhet bankszámlakivonatot, közüzemi számlákat és telefonszámlát is. Nem minden banknál van lehetőség készpénzes fizetéssel személyi kölcsönt felvenni. Amelyik pénzintézet lehetőséget ad erre, az munkáltatói igazolást is kérni fog. Egy hitel felvételéhez egyéb dokumentumokra is szükség lesz, melyeket érdemes előre beszerezni, így gördülékenyebb lehet a hitelfelvétel.
A legjobb hitelkonstrukció kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Több bank ajánlatát találja egy helyen, ezzel időt spórolhat, mert nem kell végigjárnia egyesével a hitelintézeteket.
Megosztás a facebookon
A személyi kölcsön népszerűségének oka, hogy feltételei nagyon egyszerűek. Mivel jövedelem alapú, a hitelintézet havi rendszeres bérét fogja vizsgálni, mert ebből kell majd törleszteni a kölcsönt, vagyis ez lesz a fedezet. Személyi kölcsön igénylésekor a bank csak meghatározott jövedelemtípusokat fogad el a fizetőképesség megállapításakor. Minden pénzintézetre igaz, hogy minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál kedvezőbb feltételű hitelhez juthat. Az igazolt havi bér azt is meghatározza, hogy mekkora lehet a maximálisan felvehető hitelösszeg. A legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát.
Jelenleg a jövedelme 50%-át fordíthatja törlesztésre 400.000 Ft nettó fizetés alatt, fölötte pedig 60%-át. JTM szabály viszont októbertől változni fog. A bankok csak a jövedelem 35-40%-áig engedik elmenni a hitel törlesztőrészletét.
Sokan választják a befektetésként is jól működő lakáskiadást fizetéskiegészítésnek, ugyanis még mindig megéri ingatlanba fektetni. Cikkünkben hasznos információkkal szolgálunk az ingatlankiadásról, megtudhatja mik a lakáskiadás legnagyobb csapdái. Nagyon körültekintőnek kell lenni, ugyanis egy ingatlankiadás számos veszélyt tartogat, mert sok törvény a bérlőket védi, nem a lakáskiadókat.
Az első és legfontosabb szabály, hogy a bérlő hivatalos okmányokkal (személyi igazolvány, lakcímkártya) igazolja magát. Minden esetben írásos bérleti szerződésre van szükség. A szóbeli megállapodás nem elég, főleg ha a későbbiekben jogi útra terelődik az ügy, ugyanis csak írásban érvényes a jogviszony. Ha van lakásbérleti szerződés a feltételek is egyértelműek, utóbb nem vitathatóak.
Mindenképpen érdemes a bérlőtől kaukciót kérni, mert abból fedezhetőek az esetlegesen bekövetkező károk, illetve az elmaradt bérleti díj. Ha a lakáskiadónak okozott károk meghaladják a kaukció mértékét, a kárért a bérlő teljes vagyonával felel. Ha diákoknak szándékozik kiadni az ingatlant célszerű a szülők szerződésbe vonása, mint készfizető kezes, mert a diákoknak nincs önálló jövedelme.
Egy bérleti szerződés az időtartamát tekintve lehet határozott és határozatlan. Ezt a jogviszonyt bármelyik fél a hónap 15. napjáig a következő hónap végére mondhatja fel. Ha a bérlő nem fizeti a bérleti díjat a tárgyhónap végére szólhat a felmondás. Az előzetes írásbeli felszólítást követő legalább 15 napos felmondási idővel lehet megszüntetni a szerződést. Nem szükséges előzetes felszólítás, ha a kifogásolt magatartás olyan súlyos, hogy a bérbeadótól a szerződés fenntartását nem lehet elvárni. Ebben az esetben a felmondásról való tudomás-szerzéstől számított nyolc napon belül kell közölni. A legcélravezetőbb, ha minden közlés írásban történik személyes kézbesítéssel vagy tértivevényes úton. A szerződés megírása történhet a felek által két tanú jelenlétében, akik ezt aláírásukkal hitelesítik, de jobb, ha ügyvédhez fordulnak annak érdekében, hogy a jogszabályokkal összhangban álló okirat készüljön.
A magánszemélyek által kiadott lakások többsége után nem fizetnek adót, nem úgy, mint a cégek tulajdonában levő lakások után. Általában van egy számlás és számlamentes ár. Nem árt átgondolni az adófizetést, mert könnyen lebukhat az adóhivatalnál, és a bérleti szerződés egyfajta bizonyítékul szolgál, hogy olyan jövedelemhez jutott, ami után nem fizet adót.
A közös költséget abban az esetben szükséges a bérlőnek fizetni, ha tartalmaz energiafogyasztást is, de ekkor is érdemes megbontani. A közüzemi számlák fizetéséről megoszlanak a vélemények, vannak akik saját nevükön hagyják, vannak akik átíratják a bérlők nevére. Az utóbbi megoldás kockázatmentesebb. Ha úgy dönt, hogy saját nevén maradnak az energiaszámlák, bizonyos időközönként érdeklődjön, hogy rendben mennek-e a befizetések, amennyiben nem, intézkedjen. Megoldásként szóba jöhet, hogy a számlák saját címére érkeznek, és havonta szedi be a szükséges összeget. Fontos, hogy a lakás átadásakor közösen rögzítsék az óraállásokat. Az internet és kábel tv szolgáltatást mindenképpen célszerű a bérlő nevére íratni, mert nemfizetés esetén a szolgáltató azt pereli, akinek a nevén van a szolgáltatás. Ha nincsenek fizetve ezek a szolgáltatások hamar ki is kapcsolják őket.
A mai elektronikus világban a bérlőkkel való kommunikáció e-mailben, a fizetés pedig átutalással történik általában. Nem feltétlen indokolt a személyes kontaktus. Viszont, érthető, ha Ön szeretné megnézni milyen állapotban van az ingatlan. A látogatásokat előzetes egyeztetés alapján érdemes megtenni, sőt, akár a szerződésben is rögzíthetnek egy-egy fix időpontot.
Ha probléma adódik, a bérlőtől minél hamarabb meg kell szabadulni. Néhány napos fizetési késés, esetleg 1-2 havi díj későbbre halasztása elfogadható lehet. Figyeljen oda, hogy a hátralék ne haladja meg a kaukció mértékét, még akkor sem, ha lelakható. Nézzen körül az ingatlanban, hogy nem keletkeztek-e károk, nincsenek-e felhalmozott tartozások. Ha elmarad egy havi díj kifizetése, amelyről Önt előzetesen nem tájékoztatták, érdeklődjön, hogy mi lehet az oka, és ha kell, rögtön intézkedjen. Ha meg kell válnia a bérlőtől, legyen nagyon elővigyázatos. Nagyobb a baj, ha nincs bérleti szerződés. A bérlő akkor is vitathatja a felmondást, ha van szerződés, ami évekig elhúzódó perré is alakulhat. Egyszerűbb megoldás a bérleti szerződést közjegyzői okiratba foglalni, mert az végrehajtható.
Megosztás a facebookon
Ilyen magas ingatlanárak mellett nem igazán lehet készpénzből ingatlant vásárolni, az emberek többsége hitelt vesz fel egy lakás megvásárlásához. Jelzáloghitel esetén ingatlanfedezet szükséges. Ez azért fontos, hogy a banknak legyen biztosítéka nemfizetés esetére. Nagyon fontos, hogy az ingatlanfedezet milyen paraméterekkel rendelkezik, mert a hitelintézetek nem fogadnak el mindenféle ingatlantípust fedezetként. Az értékbecslő feladata eldönteni, hogy a fedezeti ingatlan megfelel-e a bank által felállított követelményeknek. Az értékbecslőt a bank rendeli ki a helyszínre. A nyár közepétől még pontosabb, és részletesebb lesz az értékbecslés.
2018. július 1-től tovább csökkenti az ingatlanhitelek kockázatait az MNB. Három új ajánlást adott ki az MNB, melyek közül az egyik az értékbecslőkkel, az értékbecslések tartalmával és a piaci érték meghatározásának módszertanával kapcsolatban ad iránymutatást a pénzügyi intézményeknek. Ezekkel a módosításokkal mind a hitelfelvevők, mind a bankok csak nyerhetnek, mert az ingatlanokkal kapcsolatos kockázatok mérséklődnek. Az új ajánlás nagyban érinti a lakáshiteleket is, mert az értékbecslésnél új elvárásoknak kell majd megfelelni. Az ajánlás kiadása előtt az MNB 13 pénzügyi intézménynél fedezetértékelési felmérést végzett.
www.hitelmax.hu Hitelekről bővebben!