A személyi kölcsön felvétele tartogat néhány buktatót, ezért nem árt, ha óvatos hiteligényléskor. De hogyan spórolhat a személyi kölcsönön? Most megtudhatja! A személyi kölcsön felvétele gyors, és egyszerű. Kamata kedvező, akár 8-15%-os THM mellett is elérhető. A személyi kölcsön szabadon felhasználható, ingatlanfedezet nem szükséges a igényléséhez.

 

Hogyan spórolhat a személyi kölcsönön? - Kamatperiódus

Általában a személyi kölcsönnél a kamat állandó a futamidő alatt, viszont vannak olyan bankok, amelyek 3 éves futamidőig kínálnak csak fix kamatot, azon túl pedig változót. Nézzünk egy példát! Ha 5 évre veszi fel a hitelt, akkor a 3. év után módosulhat a hitel törlesztőrészlete, de az is csak a jegybank által megfogalmazott kamatváltoztatási mutató alapján.

 

Hogyan spórolhat a személyi kölcsönön? - Futamidő

A futamidőnek is fontos szerepe van a törlesztőrészlet meghatározásában. Hosszabb futamidő mellett, a havi törlesztő kisebb lesz. Viszont ebben az esetben a törlesztőrészletekben is kisebb a hiteltörlesztési rész, így összességében többet fizet vissza a banknak kamat formájában.

 

Hogyan spórolhat a személyi kölcsönön? - Elő- és végtörlesztés

A személyi kölcsönnél is van lehetőség az elő- és végtörlesztésre. Ha rendelkezésére áll egy nagyobb összeg, amit a  hitelbe tud forgatni, akkor a tőketartozása csökken, amivel így kamatfizetést lehet spórolni. Az elő/végtörlesztésnek díja van, de az előtörlesztés előnye nagyobb, mint a költségek. Az előtörlesztési díjat az előtörlesztett összeg, a hátralévő futamidő, és a múltban történt előtörlesztés (ha volt) alapján számolják ki.

Az előtörlesztési díj mértéke jogszabályhoz van kötve:

• Amennyiben még egy évnél tovább kell a kölcsönt fizetni, maximum az előtörlesztett összeg 1%-a lehet.
• Ha a futamidőből már kevesebb, mint egy év van hátra, akkor az előtörlesztés díja legfeljebb 0,5 %-os lehet.

 

Fontos tudni, hogy évente egyszer maximum 200 ezer forint ingyenesen betörleszthető a személyi kölcsönbe. Érdemes ezt a 200 ezer forintot évente megspórolni, és a hitelbe törleszteni, mert így akár költség nélkül is csökkenteni tudja tartozást, valamint a havi törlesztési kötelezettséget.

 

A legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. A regisztráció semmilyen kötelezettséggel nem jár. Adatainak beírása után a rendszer kilistázza azokat a hitelintézeteket, melyeknél lehetősége van a felvenni a személyi kölcsönt. Ez után Önnek csak ki kell választania a legjobb ajánlatot.

Megosztás a facebookon

A KHR nem feltétlenül egy negatív dolog, mint ahogy sajnos a köztudatba beépült. A KHR a Központi Hitelinformációs Rendszer rövidítése. Hitelfelvétel során sokszor hallott kifejezés, hogy „Ha felkerült a KHR listára nem kaphat hitelt.” ez nem egészen így van, ugyanis aki hitelt vesz fel, az felkerül a KHR listára. Számos tévhit kering még a köztudatban a KHR-ről. De konkrétan milyen adatok szerepelnek a KHR nyilvántartásában? Olvassa el!

 

A Központi Hitelinformációs Rendszer a magánszemélyek hitelszerződés-adatait tartalmazó adatbázis. Teljeskörű nyilvántartás, amely a hazai pénzintézetek által kötött valamennyi élő lakossági hitelszerződés adatait tartalmazza. Egy ügyfélhez több szerződés is tartozhat, több hitelintézettől is.

A KHR nyilvántartásának célja, hogy a pénzintézet pontosan meg tudja határozni az ügyfél eladósodottsági szintjét, és mindezt megbízható forrásból tegye, és ez alapján felelős döntést tudjon hozni a hitelbírálat során. A KHR megakadályozza, a hitelfelvevők eladósodását. Nemcsak az ügyfelek, de a hitelintézetek részéről is hasznos a KHR lista, mert csökkenti a hitelezési veszteség kialakulásának kockázatát.

 

A hitelkérelem benyújtásakor fontos, hogy az ügyfelek hitelképességét pontosan fel tudja mérni a bank, ezért a KHR-ben tárolt adatok folyamatosan frissülnek. A fennálló tőketartozás és a rendszeres törlesztés összegére, devizanemére vonatkozó információkat a hitelintézetek havi rendszerességgel aktualizálják.

KHR nyilvántartás – Általános adatok

• Szerződés megkötésének a dátuma
• Szerződés lejáratának a dátuma
• Szerződés megszűnésének dátuma (kivéve ha élő szerződésről van szó)
• Szerződés típusa (hitelintézeti termék)
• Szerződés összege és devizaneme
• Fennálló tőketartozás összege és devizaneme
• Rendszeres törlesztésre vonatkozó információk (törlesztő részlet összege, devizaneme, törlesztési mód és gyakoriság)
• Előtörlesztésre vonatkozó információk (előtörlesztés dátuma és összege, fennálló tőketartozás összege és devizaneme)
• Megjegyzés a szerződéshez
• Információ arra vonatkozóan, hogy a szerződést jelenleg kezelő bank egy másik banktól vette-e át azt (követelésértékesítés, üzletág-értékesítés vagy fúzió során).
• Információ arra vonatkozólag, hogy szerződés a megszűnés után további öt évig tárolható-e a KHR-ben.

 

KHR nyilvántartás – Adatok a hitelmulasztásokról

• Mulasztás összege és devizaneme (a mulasztás összege alapesetben a hátralékos összeggel egyezik, de a hitelszerződés ügyfélnek felróható okból történő felmondása esetén a teljes követelés összegével azonos – beleértve a meg nem fizetett kamatokat, díjakat)
• Mulasztás bekövetkeztének dátuma
• Mulasztás megszűnésének dátuma
• Mulasztás megszűnésének módja (lehetőségek: az ügyfél rendezte, más személy rendezte, szerződésmódosítással rendeződött, fedezet igénybevételével rendeződött, új hitelszerződéssel rendeződött, megegyezéssel megszűnt, veszteségleírás történt)
• Mulasztás rögzítéséhez kapcsolódó megjegyzés
• Mulasztás megszűnéséhez kapcsolódó megjegyzés

Megosztás a facebookon

Sokan dolgoznak külföldön, a legtöbben Ausztriában, Németországban illetve Angliában. Általában ezek az emberek nem véglegesen maradnak külföldön, vélhetően évek múltán hazaköltöznek, így szeretnének Magyarországon lakást vásárolni. A lakáshitel külföldön dolgozóknak is elérhető. De hogyan igényelhet lakáshitelt, aki külföldön dolgozik? Tudni kell, hogy a külföldi jövedelem nem kizáró ok, csak szigorúbbak a feltételek, és több dokumentáció szükséges, mint egy Magyarországon dolgozó, magyar állampolgároknak, és a hitelező pénzintézetek köre is szűkebb.

 

Hogyan igényelhet lakáshitelt, aki külföldön dolgozik? – Alapfeltételek:

• Lakcímkártya-adókártya: Ezek alapfeltételei egy lakáshitel felvételének, ha külföldi jövedelemmel rendelkezik.

 

• Munkaviszony: A külföldi munkavállalóknak általában 6, de inkább 9-12 hónapos munkaviszonyt kell igazolniuk, vagy összesen, akár több helyről is származó, 24 hónapos munkaviszonyt is kérhet egy hitelt nyújtó intézmény. 

 

• Munkaszerződés: Általában határozatlan idejű munkaszerződés szükséges. Ez nagyobb biztonságot jelent a pénzintézetnek. Ha határozott idejű a munkaszerződés, javíthatja a hitelfelvevő pozícióját, ha a munkahely korábban már meghosszabbította azt. A próbaidő, és a felmondási időszak, kizáró ok. A magyar pénzintézetek rendelkeznek angol és német nyelvű munkáltatói formanyomtatvánnyal, amelyeket nem kell lefordíttatni.

 

• Bankszámlakivonat: Általában 3-6 havi bankszámlakivonat megléte szükséges a banknak, amiből látszik az érkeztetett jövedelem. Ez lehet külföldi bankszámla is, az a hitelező banktól függ, hogy mit fogad el. Egyes pénzintézetek elfogadják a netbankból letöltött kivonatot is, míg mások csak a bankfiókban kinyomtatott, bélyegzővel és két aláírással ellátott kivonatot fogadják el. A magyar pénzintézetek részéről elvárás, hogy a külföldi jövedelem egy része a nála vezetett bankszámlára érkezzen. Az is előfordulhat, hogy a bank igazolást  kér arról, hogy a hitelt igénylő személy nem szerepel a külföldi rossz adósokat nyilvántartó rendszerben.

 

• Önerő: Egy lakás megvásárlásához szükség van a hitelintézet által előírt nagyságú pénzösszegre, vagyis az önerőre. A bankok általában az ingatlan értékének maximum 80%-át folyósítják, vagyis minimum 20% önerő szükséges.

 

• Jövedelem, jövedelemigazolás: A bankok részéről elfogadható jövedelem az, amit a munkáltató leigazol és bankszámlára érkezik. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) azt mutatja meg, hogy az adós jövedelmének hány százaléka lehet legfeljebb a hiteltörlesztő. A törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A hitelt nyújtó intézmény kérheti a külföldi adóhatóság által kiállított jövedelemigazolást. A többség nem forintban kapja külföldi jövedelmét, viszont a lakáshitelt forintban fogja törleszteni egy itthoni bankszámláról. Így nem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy milyen árfolyamon és hogyan fogja kezelni az átváltásból származó árfolyam-különbözeteket és költségeket. Célszerű ehhez igazodó számlacsomagot választani.

Megosztás a facebookon

A kedvező kamatkörnyezet sokakat csábít lakáshitel felvételre. Az alacsony induló kamat és THM (Teljes Hiteldíj Mutató) ösztönző a hitelfelvevőknek. A hitelintézetek az alacsony kamat, és THM mellett számos kedvezménnyel szolgálnak a hitelfelvevők számára. A kérdés, hogy ezek az engedmények meddig érvényesek. Általában a legkedvezőbb lakáshitel kamat feltételhez kötött. Amennyiben az adós nem teljesíti a szerződésben leírt feltételeket, elveszíti a kedvezményt. Ilyen esetekben az adós kára több százezer forintos, vagy akár milliós nagyságrendű is lehet. De mit tegyen, hogy a lakáshitele kedvezményeit ne veszítse el?! Most megtudhatja!

 

A hitelintézetek komoly versenyben vannak a kamat és a THM tekintetében. A kedvező lakáshitel-kamat elérése feltételekhez kötött, amelyeknek nem csak szerződéskötéskor, hanem a szerződés fennállása alatt is maradéktalanul teljesülnie kell.

 

Érdemes a hitelfelvétel előtt tájékozódni a kamatkedvezmények mértékéről és kritériumairól, így biztos lehet benne, hogy a kedvezményei megmaradnak. A másik fontos dolog, amit nem árt kinyomozni a hitelfelvétel előtt, hogy mi lesz a következménye annak, ha a követelmények nem teljesülnek. 

 

Bankonként különböző lehet a kamatkedvezmény mértéke. Az átlagos szint 0,5-1,5% között lehet, ami a 3,5-5,5%-os kamattal kínált lakáshitelek esetében komoly tétel. Pénzintézetenként változó, hogy mennyi időre veszítheti el az engedményeket. Hiteltermékenként is lehetnek eltérések attól függően, például, hogy piaci vagy Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelről van-e szó.

 

Mit tegyen, hogy a lakáshitele kedvezményeit ne veszítse el?! Mire járhat kamatkedvezmény?

• Bér vagy egyéb rendszeres jóváírás a banknál vezetett számlára

• Aktív számlahasználat

• Hitelfedezeti biztosítás megkötése a banknál

• Lakásbiztosítás megkötése a banknál

 

Megosztás a facebookon

Viszik a hiteleket, mint a cukrot! Harmadával több lakáshitelt és csaknem másfélszer annyi személyi kölcsönt vett fel szeptemberben a lakosság, mint egy évvel ezelőtt. Szeptemberben 77,6 milliárd forintnyi új lakáshitel-szerződést kötöttek, ami 35%-kal magasabb az egy évvel korábbinál. A személyi kölcsön új szerződéses összege 41,8 milliárd forintra emelkedett, ami 45%-os emelkedést jelent. 

 

A hitelfelvételek 81%-át a személyi kölcsön, és a lakáshitel teszi ki. A lakáshitelezés a 2008-as csúcsnak megfelelő szintre emelkedett, idén 641 milliárd forintnyi lakáscélú hitelt vettek fel szeptemberben az emberek. Ebben az ütemben, az év egészében akár a 900 milliárd forintot is elérheti a lakáscélú hitelek összege, a személyi kölcsönöknél pedig a 450 milliárd forint is meglehet. A banki szakértők ennél alacsonyabb értékeket jósoltak. Elmondhatjuk, hogy a magyarok hiteléhsége továbbra is csillapíthatatlan.

A lakossági hitelezésben mind a mennyiség, mind a minőség javul. A személyi kölcsönök nagy része fix kamatozású, a lakáshitelek körében is egyre népszerűbbek ezek a konstrukciók. Szeptemberben már az új lakáshitelek csaknem 50%-a 5 évnél hosszabb kamatperiódusú volt, viszont a legfeljebb 1 éves kamatperiódusú lakáshitelek aránya is nőtt az előző hónapokhoz képest, 15% volt.

 

Az új lakáshitel átlagkamata emelkedett 4,01%-ról 4,74%-ra. Valószínű, hogy ez a 73 bázispontos emelkedés a statisztikai összetételhatás következménye (nagyobb arányban szerepelnek benne hosszabb kamatperiódusú, de drágább hiteleket).

A személyi kölcsön a lakáshitellel ellentétben olcsóbb lett, átlagos THM-je 13,6%-ra csökkent, ami a tavaly év végi értéknél 1 százalékponttal alacsonyabb. A gépjárműhitelek 9,8%-os THM-e nagyjából stagnálást, a szabad felhasználású jelzáloghitelek 6,6%-os átlagértéke viszont drágulást jelez.

Szeptemberben 37 milliárd forinttal több hitelt vettek fel az emberek, mint amennyit törlesztettek, a nettó hiteltranzakciók volumene március óta stabilan pozitív érték.

 

Szeptember végén a lakosság teljes banki hitelállománya 6064 milliárd forint lett, melynek 54%-a lakáshitel, 17%-a szabad felhasználású jelzáloghitel. Ez utóbbiak nagy iramú törlesztése miatt a teljes háztartási hitelállomány nagysága a hitelezés felpörgése ellenére 3,3%-kal emelkedett csak az elmúlt egy évben, a lakáshitelek viszont ezen belül 8,8%-os, a személyi kölcsönök pedig 37%-os emelkedést mutattak.

A vállalati hitelezés is aranykorát éli, hasonlóan a 2008-as évhez, tudhatjuk meg az MNB adataiból. Az elmúlt egy évben 896 milliárd forinttal több hitelt vett fel a vállalati szféra, mint amennyit törlesztett, ilyen magas éves nettó hiteltranzakciós adatra a vállalatok esetében utoljára 2007 és 2008 nyara között volt példa.

Megosztás a facebookon

Ha korábban felvett személyi kölcsönét a hitel futamidejének lejárata előtt visszafizeti több ezer forintot spórolhat vele. Ha kisebb vagy nagyobb összeghez jut érdemes a személyi kölcsön végtörlesztésére költeni, és nem egy megtakarításba fektetni. Ha az egész hiteltartozását nem is tudja rendezni, megéri annak egy részét is előtörleszteni. Akár az egész kölcsönt fizeti vissza, akár egy részét lényegében kevesebb kamatot fizet a hitelintézetnek. Érdemes az előtörlesztésre vonatkozó szabályokat, díjakat már a személyi kölcsön felvételekor megnézni az adott hitelintézetnél.

 

Személyi kölcsön végtörlesztés – Mitől függ a díja?

A bank díjat számít fel az előtörlesztés és végtörlesztés esetén, viszont pénzügyileg jobban jön ki, mint amennyibe az egész ügyintézés kerül. A díj mértékét jogszabály korlátozza. Az előtörlesztés díja függ:

• az előtörlesztett összegtől
• a hátralévő futamidőtől
• a múltban történt előtörlesztéstől

 

A hitel teljes előtörlesztését a köznyelvben végtörlesztésnek nevezik. Ilyenkor is felszámíthat a bank előtörlesztési díjat, csak ekkor megszűnik a kölcsönszerződés is.

 

Személyi kölcsön végtörlesztés – Díjak

• A személyi kölcsön előtörlesztési díja maximum 1% lehet, ha a futamidőből egy évnél több van hátra.
• Ha a futamidőből már kevesebb, mint egy év van hátra, akkor maximum 0,5%-os mértékkel kell számolni.
• Ingyenes az előtörlesztés abban az esetben, ha legfeljebb 200 ezer forintot fizet a hitelbe és a megelőző 12 hónapban még nem élt az előtörlesztéssel. Ezt érdemes megtenni, mert ezáltal csökken a havi törlesztő, és az így megtakarított összeget szintén érdemes félretenni, majd a hitelre fordítani, mert így hamarabb visszafizetheti a személyi kölcsönt.

Személyi kölcsön végtörlesztés – Miért kell díjat fizetni?

Ha az adós egy összegben visszafizeti hiteltartozásának egy részét, vagy egészét, a bank elesik a jövőbeli kamatbevételtől. Ezért kell díjat fizetni a pénzintézeteknek elő-vagy végtörlesztés esetén. Végtörlesztés esetén számít az is, hogy milyen forrásból van finanszírozva a tartozás (önerő, hitelkiváltó személyi kölcsön). Egy hitelkiváltó hitellel sok pénzt spórolhat. A jelenleg piacon levő kölcsönök sokkal kedvezőbb kamatozásúak lehetnek a meglévő hitelnél. A hitelkiváltás során az újonan felvett kölcsönből végtörlesztheti a régi, drágább hitelét és lezárhatja a korábbi szerződését. Néhány banknál más díjszabása vonatkozik arra, ha eltérő pénzintézet hiteléből rendezi a fennálló tartozását.

 

Személyi kölcsön végtörlesztés – Hogyan számolják ki a díjat?

Az előtörlesztési díjat a bankok az előtörlesztett összeg alapján számolják ki. Az előtörlesztési díjak esedékessége: mindig az előtörlesztési alkalmakkor kell azokat megfizetni, részleges előtörlesztésnél több alkalom is lehetséges, tehát annyiszor kell díjat fizetni, ahányszor előtörleszt. Általános szabályként elmondható, hogy az előtörlesztési díj nem haladja meg az előtörlesztés időpontja és a hitel eredeti lejártának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat összegét, tehát valójában az előtörlesztési díj kárpótolja a bankokat a kiesett hitelkamat miatt.

Megosztás a facebookon