Belépés Facebookkal
[ Ablak bezárása ]
A bankokat jogszabály kötelezi arra, hogy csak rendszeres jövedelem érkezése esetén adjanak kölcsönt, mert ez lesz a személyi kölcsön fedezete. A megfelelő jövedelem igazolásának egyik módja a hitelintézet felé a munkáltatói igazolás. A bevétele alapján állapítja meg a pénzintézet a hitelezhetőségi limitet. Abban minden bank egyetért, hogy minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál nagyobb összeget tud biztonságosan felvenni. A hitelintézetek a jövedelem három-négyszeresét adhatják oda az adósnak. A kérdés, hogy hogyan vehető fel egy személyi kölcsön munkáltatói igazolás nélkül. A munkáltatói igazolást el lehet kerülni, de jövedelem mindenképpen szükséges a hitelfelvételhez. A bankok abban is egyetértenek, hogy mi számít jövedelemnek hitelfelvételkor.
A bankok hiteleznek jövedelem alapján, nem kell munkáltatói igazolás. Valamilyen igazolás azonban mindenképpen szükséges. Általában ez alkalmazottként a 3-6 havi bankszámlakivonat. Amennyiben nem alkalmazottként veszi fel a hitelt, a következő lehetőségei vannak:
Ha a bank nem látja biztosítottnak a hitel visszafizetését, fedezetet és kezest is rendelhet a hitelszerződéshez, vagy amennyiben a hitelcélt többen használják fel és indokolt, adóstárs bevonásával biztosíthatja a hitel visszafizetését.
Szinte minden hitelintézet kínál személyi kölcsönt, melynek igénylése gyorsabb a saját számlavezető bankjánál, ha oda érkezik jövedelme. A személyi kölcsön feltételei kedvezőbbek lehetnek, ha idegen bankban igényli a hitelt, mert bizonyos akciók keretein belül kamatkedvezményt kaphat, a jövedelemutalási kedvezmény mellett. A kölcsön igénylésekor általában 3-6 havi bankszámlakivonatot kérnek, melyen szerepel jövedelme. A bank legalább három hónapra visszamenőleg kérhet bankszámlakivonatot, közüzemi számlákat és telefonszámlát is. Nem minden banknál van lehetőség készpénzes fizetéssel személyi kölcsönt felvenni. Amelyik pénzintézet lehetőséget ad erre, az munkáltatói igazolást is kérni fog. Egy hitel felvételéhez egyéb dokumentumokra is szükség lesz, melyeket érdemes előre beszerezni, így gördülékenyebb lehet a hitelfelvétel.
A legjobb hitelkonstrukció kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Több bank ajánlatát találja egy helyen, ezzel időt spórolhat, mert nem kell végigjárnia egyesével a hitelintézeteket.
Megosztás a facebookon
A személyi kölcsön népszerűségének oka, hogy feltételei nagyon egyszerűek. Mivel jövedelem alapú, a hitelintézet havi rendszeres bérét fogja vizsgálni, mert ebből kell majd törleszteni a kölcsönt, vagyis ez lesz a fedezet. Személyi kölcsön igénylésekor a bank csak meghatározott jövedelemtípusokat fogad el a fizetőképesség megállapításakor. Minden pénzintézetre igaz, hogy minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál kedvezőbb feltételű hitelhez juthat. Az igazolt havi bér azt is meghatározza, hogy mekkora lehet a maximálisan felvehető hitelösszeg. A legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát.
Jelenleg a jövedelme 50%-át fordíthatja törlesztésre 400.000 Ft nettó fizetés alatt, fölötte pedig 60%-át. JTM szabály viszont októbertől változni fog. A bankok csak a jövedelem 35-40%-áig engedik elmenni a hitel törlesztőrészletét.
A külföldi jövedelem nem kizáró ok egy hitel felvétele során, csak szigorúbb feltételeket szabnak a bankok, mint a Magyarországon dolgozó, magyar állampolgárok esetében, és kevesebb a hitelt adó bankok száma. Cikkünkben összegyűjtöttük, hogy milyen feltételei vannak, a külföldi jövedelemmel rendelkezők hitelfelvételének. Ugyanolyan kamatokkal (8-18%) rendelkezik egy külföldi jövedelemmel felvett személyi kölcsön, mint egy hazai jövedelemmel felvett hitel. Legyen szó bármilyen fajta hitelről, az alapkövetelményeknek minden esetben meg kell felelni.
Egy külföldi munkavállaló a hitelfelvételt a hazautazás időpontjára tervezi. Ezt alaposan elő kell készíteni, hogy zökkenőmentesen menjen a hitelfelvétel. Ezért érdemes előre tájékozódni, felmérni, hogy milyen hitellehetőségei vannak. Kalkuláljon oldalunkon, válogasson banki partnereink kedvező hitelajánlatai között. Néhány hitelintézet kamatkedvezményt is ad online hiteligénylés esetén. Kalkuláció után a rendszer adatait a kiválasztott bankhoz küldi, és a bank munkatársa felveszi Önnel a kapcsolatot. Regisztrálhat több banknál is, így nagyobb eséllyel indul a hitelfelvételben. Célszerű valós adatokat megadni a regisztráció során, mert a hivatalos dokumentumokból úgy is kiderül az igazság.
Fontos, hogy pontos elérhetőséget adjon meg, mert különben nem tudják Önt felhívni. Ez a külföldi munkavállalók szempontjából azért hasznos, mert előre meg tudja beszélni a banki ügyintézővel, hogy milyen dokumentumokra van szüksége a hitelfelvételhez. A bankok általában saját formanyomtatvánnyal dolgoznak, amit így el tudnak juttatni Önnek időben.
Jóval a hazaút előtt el kell kezdeni a dokumentumok beszerzését, mert nem biztos, hogy az indulás előtt 1-2 nappal mindegyikhez sikerül hozzájutnia. Például, a munkáltatói igazolást a munkáltatónak kell kitölteni, előfordulhat, hogy valamilyen dokumentumot le kell fordíttatni, stb.
Ha 3 millió forintnál magasabb összegre van szüksége, a hitelszerződést közjegyzői okiratba kell foglalni. Vagyis közjegyzőt is kell keresni, akivel időpontot kell egyeztetni.
A hazai pénzintézet forintban fogja utalni a pénzt a külföldi számlára, így devizaváltás is szükséges. A váltás nem középárfolyamon történik, ami költséget eredményez. Ennek mértéke a számlavezető banktól függ. Fizetését külföldön nyilvánvalóan nem forintban kapja, így hasznos lehet egy magyar bankszámla nyitása, amire néhány havi törlesztőrészletet elhelyez.
Megosztás a facebookon
Sokan fektetik pénzüket ingatlanba. A lakáshitel kamatok ilyen alacsonyak még sohasem voltak, mint napjainkban, ezért is éri meg a lakásba fektetőknek az ingatlanvásárlás még hitelfelvétellel is. A legjobb hitelkonstrukció megkereséséhez használja a Hitelmax hitelkalkulátorát, így nem kell személyesen végigjárnia a bankfiókokat, rengeteg időt takaríthat meg. Oldalunkon kedvére válogathat banki partnereink kedvező hitelajánlatai között. Az űrlap kitöltése semmilyen kötelezettséggel nem jár.
Szakértők elmondása szerint még mindig jó befektetésnek bizonyul az ingatlan, de azért legyen óvatos. Az ingatlanirodák szerint az ingatlanbefektetésnek két típusát lehet elkülöníteni:
A kettő nem feltétlen zárja ki egymást. Előfordulhat, hogy egy felújított lakást nem sikerül értékesíteni, viszont a bérleti piacon kelendő, így kiadóvá válik.
A főváros belső kerületeiben a lakásvásárlók nagy része befektető, ami szintén hozzájárult az ingatlanárak növekedéséhez. Ezekben a kerületekben első sorban a rövid távú lakáskiadók, vásárolnak ingatlant. A bérbeadási piac az Airbnb berobbanásával kapott lendületet 4-6 évvel ezelőtt, ami elképzelhető, hogy csökkenni fog a jövőben. Ennek oka, hogy egyre több belvárosi társasházban tiltakoznak a rövidtávú lakáskiadás ellen, a vele járó kellemetlenségek miatt. Ennek hangot adva szavazzák meg a lakók, hogy rövid távú lakáskiadás céljára ne lehessen társasházukba ingatlant vásárolni.
Ami Budapest külsőbb kerületeit illeti Zuglóban, illetve a XVI. kerületben is egyre több a kiadási céllal vásárolt ingatlan. Ennek oka a jó elhelyezkedés, illetve, hogy a város gyorsan megközelíthető a jó közlekedés miatt. Ezek a területek azok körében népszerűek, akik olcsóbb albérletet szeretnének, nyugodtabb helyen, a városközpont gyors elérésével.
Akik kiadási szándékkal vásárolnak ingatlant, nem csak a használt, hanem új építésű ingatlanokat is keresik. Jelenleg az új építésű ingatlanok közel 40% befektetési céllal kel el. Ezek a vevők gyakran egyszerre több lakást is megszereznek egy társasházban. Egy embernek túl nagy munka ennyi ingatlant kézben tartani, így gyakran szakemberre bízzák. Ma már lehet találni bérbeadásra és üzemeltetésre szakosodott profi ingatlankezelőket, akik csak ezzel foglalkoznak.
Ha a lakáskiadó a profi szolgáltatót választja, a bérleti díj körülbelül 10%-át kell fizetnie nekik:
Sokan vásárolnak lakást, a magas ingatlanárak ellenére is. Általában ehhez hitelre is szükség van, a lakáshitelhez pedig önerő kell. Van néhány bank, ahol önerő nélkül is lehetséges az ingatlanvásárlás, de ez nagyon veszélyes lehet.
Lakáshitelek esetén van egy jogszabály által meghatározott finanszírozási korlát. Ez forint alapú hitelkonstrukciók esetén, a célingatlan forgalmi értékének 80%-a. Persze ez nem azt jelenti, hogy ekkora mértékű hitel felvehető, és ehhez, csak 20% önerő szükséges. A bankok saját finanszírozási aránya ennél kisebb mértékű jelzáloghitel felvételét teszi lehetővé, a minimális önerő mértéke is általában több, mint 20%.
Az önerőt többféle forrásból is elő lehet teremteni. Ilyen lehet például a bankbetét, vagy egyéb megtakarítás, illetve egy lakástakarék nyitása is. Mivel a bankok ezt elfogadják önerőként, sokan választják ezt a megtakarítási formát. Egy lakástakarékkal kedvezményes hitelhez is juthat. Előfordulhat, hogy a lakástakarék nyújtotta kedvezményes hitel kevésnek bizonyul a lakás megvásárlásához. Vajon kaphat-e banki hitelt a lakástakarékból felvett hitel mellé?
A lakáshitelek piacát két fő ágra lehet bontani:
Azt mindenki tudja, hogy a bankok adnak lakáshitelt. Azt már viszont kevesebben, hogy a lakástakarék-pénztárakban is lehet lakáshitelt felvenni. A lakástakarék megtakarítás mellé 30%-os vissza nem térítendő állami támogatás jár, és ha szükséges lakáshitel is felvehető mellé. A 30%-os támogatást meg is többszörözheti, ha közeli hozzátartozói nevére is köt szerződést.
A szerződéses összegtől (összes saját befizetés + állami támogatás + betéti kamat + felvehető lakáskölcsön) függ, hogy mennyi lehet a lakástakarékból az ingatlanra fordítható teljes pénzösszeg. A magasabb összegű, és hosszabb futamidejű lakástakarékkal magasabb lesz a szerződéses összeg. Ha a futamidő lejárata előtt vásárolna ingatlant, és ahhoz a lakástakarék által nyújtotta kedvezményes hitelt felvenni, azt is megteheti, az áthidaló kölcsön segítségével. Ezzel már a szerződéskötés pillanatában felhasználhatóvá válik a megtakarítás, és a hitelösszeg.
Megeshet a magas ingatlanárak mellett, hogy a szerződéses összeg nem elegendő a kiszemelt lakás megvásárlásához. Ekkor fogalmazódik meg a kérdés, hogy ez mellé lehet-e felvenni banki hitelt. Sajnos ez nem ilyen egyszerű. A két jelzáloghitel kombinációja nem kivitelezhető ingatlanvásárláskor. A jelzálogbejegyzés csak egy ingatlan esetén működik, vagyis a bankok nem igazán tűrnek meg az ingatlan tulajdonlapján más jelzálogterhet (első ranghelyen).
Ebben az esetben megoldás lehet:
Megosztás a facebookon
Egyre tudatosabban vesznek fel hitelt az emberek. Sokkal tájékozottabbak manapság a hitelfelvevők a kölcsönök terén, mint néhány évvel ezelőtt. Kevesen vannak, akik hitel nélkül tudják finanszírozni életük minden területét. Például egy lakásvásárláshoz az emberek többségének hitelre van szüksége, illetve akkor is előfordulhat, hogy egy hitel húz ki a bajból, ha egy váratlan élethelyzet következtében némi pénzre van szüksége. Sokan azonban tartanak a hitelfelvételtől, mert olyan esetekről is lehet hallani, hogy egy rosszul felvett kölcsön miatt eladósodott valaki. Ha jól választja meg a felvenni kívánt hitelt, biztos lehet benne, hogy nem fog eladósodni. A probléma inkább azokkal van, akik gondolkodás, előzetes tájékozódás nélkül ugranak bele egy hitelfelvételbe. A következőkben összegyűjtöttünk néhány hasznos dolgot, mely segítségére lehet abban, hogy hiteleit hogyan tudja ésszerűen, és hatékonyan használni.
Előzetes tájékozódás
Mielőtt belevágna egy hitelfelvételbe alaposan tájékozódjon, hogy milyen lehetőségek közül választhat. Egy hitel felvétele nagy felelősség, évekre elkötelezi magát vele. Például egy lakáshitel felvétele akár 10-20 évi anyagi kötöttséget is jelenthet.
Mielőtt hitelt vesz fel, érdemes költségvetést készíteni, hogy pontosan tudja, mekkora az az összeg, amit havonta, gond nélkül törlesztőrészletre tud fordítani. Figyeljen arra, hogy havi törlesztőrészlete, ne legyen több fizetése 10-15%-ánál. Hitelfelvételkor ne csak a törlesztőrészletet vegye figyelembe, hanem a hitel körüli egyéb költségeket is. A kölcsön felvételekor előfordulhatnak egyszeri díjak, illetve egyéb kiadások, melyek költségesebbé teszik a hitelfelvételt. Nem árt egy kis anyagi tartalékot képezni, hogy egy esetleges váratlan kiadás esetén is tudja törleszteni hitelét.
A bank kiválasztásánál legyen nagyon körültekintő, hogy biztosan a legjobb hitelkonstrukciót tudja kiválasztani. Ne csak annak a hitelintézetnek az ajánlatait nézze meg, ahol bankszámláját vezeti, illetve ne csak a jól csengő reklámokat figyelje, hanem tájékozódjon akár személyesen bankfiókokban, akár az interneten. Megnézheti a legjobb bankok ajánlatait például oldalunkon is, és kedvére válogathat a legjobb hitelkonstrukciók között.
Nagyon fontos, hogy a hitelcélt tartsa szem előtt, és annak megfelelően válasszon hitelt. Ha szükséges kérje szakember segítségét, mert Ő pontosan tudja, hogy az Ön igényeinek melyik a legmegfelelőbb hitel.
Egy hitel kiválasztásánál nagyon alaposan végig kell gondolni, hogy milyen hosszú futamidőt választ. Az optimális futamidő kiválasztása nem könnyű. Ha túl rövid a futamidő anyagilag megterhelő lehet. Ha úgy érzi, hogy egy alacsonyabb törlesztőrészletet biztonságosabban tud fizetni, érdemesebb a hosszabb futamidőt választani a későbbi kellemetlenségek miatt. Általában van lehetőség előtörlesztésre is.
A hitelfelvételnél az egyik legfontosabb kérdés, hogy a fix, vagy a változó kamatozású hitel mellett tegye le voksát. Értelemszerűen a változó kamatperiódusú kölcsönnél a kamat változik. Itt azt kell mérlegelnie, hogy a költségvetésébe, belefér-e a fizetés, egy esetleges kamat emelkedés esetén is. Ha Önnek fontos, hogy a kiadásai pontosak, kiszámíthatóak legyenek, akkor a fix kamatozású hitelt érdemes választania.
Érdemes előzetesen tájékozódni, hogy az adott hitel felvételéhez pontosan milyen dokumentumok szükségesek, és azokat előre beszerezni, hogy ezzel ne veszítsen időt, mikor fel kívánja venni a hitelt.
Lehetőségeihez mérten, minél hamarabb fizesse vissza hitelét!
Ha van rá módja, érdemes a hitelfizetés mellett megtakarítást képezni, amit a hiteltartozás csökkentésére lehet fordítani. Ezzel nagyobb összegeket is megspórolhat, mert összességében kevesebb kamatot kell visszafizetni. Ha például felszabadul egy megtakarítása, vagy év végi bónuszhoz jut, ezeket az összegeket érdemes előtörlesztésre fordítani. Ha lakáshitele van, a lakáshitel mellé, ha teheti, érdemes lakástakarékot kötni, mert az állami támogatással növelt összeggel megéri az előtörlesztés.
Évente vizsgálja felül hiteleit!
Bármilyen hitele is van, érdemes évente megnézni, hogy nem talál-e kedvezőbb hitelkonstrukciót. A hitelkiváltások száma hazánkban alacsony, pedig ezzel a lehetőséggel pénzt lehet spórolni, főleg egy lakáshitel esetében nem is keveset. A régebben felvett hitelek kamatai jóval magasabbak, mint a most aktuális kamatok.
Helyes hitelkártya használat
Ha jól használja hitelkártyáját, csak nyerhet vele. Annyi az egész, hogy tartsa be a hitelkártyára vonatkozó hármas szabályt. Vagyis, mindig időben fizesse vissza az elköltött pénzt, ne lépje túl a hitelkeretet, és ne használja készpénzfelvételre a kártyát, csak vásárlásra. Ha a visszafizetéssel túllépi a türelmi időszakot, vagyis a 45 napot, máris ketyeg a közel 40%-os hitelkamat. A hitelkártyával történő készpénzfelvétel díja jóval magasabb, mintha egy sima bankkártyáról venne fel pénzt. Viszont, ha hitelkártyáját megfelelően használja, különböző kedvezmények is társulhatnak hozzá, ez általában 1-2, vagy akár több százalék kedvezmény a vásárlások végösszegéből, illetve egyéb kedvezmények is lehetnek. Ezzel akár több 10 ezer forintot is megtakaríthat. Amit nagyon fontos itt még megjegyezni, hogy a vásárlási szokásainak leginkább megfelelő kedvezménycsomagot válassza.
Mi a helyzet a folyószámlahitellel?
Sokak számára vonzó a fizetésük akár háromszorosát is meghaladó folyószámla hitelkeret. Gyakran előfordul, hogy nem tudják visszafizetni a felvett összeget, és csak maguk előtt görgetik az adósságot. Ilyenkor a hó végén, a bankszámlán törlesztésére hagyott összeggel lehet visszafizetni a hitelt. Csak akkor érdemes igénybe venni a folyószámlahitelt, ha az átmeneti pénzzavarokra, vagy biztonsági vésztartalékként szolgál, és minél hamarabb vissza tudja azt fizetni.
Megosztás a facebookon
www.hitelmax.hu Hitelekről bővebben!