A személyi kölcsönt egy gyors pénzügyi segítség. Általában 100-500 ezer forint között igénylik a legtöbben. Előfordulhat, hogy több pénzre van szüksége. Szerencsére a személyi kölcsönnel nagyobb összeghez is hozzá lehet jutni, amit arra költhet, amire szeretne.

Felvehet akár 8,5 millió forintot is. Nettó átlagbérrel is hozzáférhet egy jobb ajánlathoz. Azt viszont fontos tudni, hogy minél magasabb a havi jövedelme, annál kedvezőbb személyi kölcsönhöz juthat. A biztosíték csökkenti a hitelintézet kockázatát, ami a személyi kölcsönnél az igazolható havi bevétele.

Népszerűek a szabad célú hitelek, ezek közül a legtöbben a személyi kölcsönt választják. Nagy különbségek vannak a személyi kölcsönök és a jelzáloghitelek között. Utóbbiaknak jobbak a kamataik, viszont a személyi kölcsön rövidebb idő alatt, sokkal kevesebb dokumentációval és jelzálog nélkül igényelhető.

Egy jelzáloghitel kiutalásának feltétele az ingatlan. Ha ez megvan a hiteligénylő szinte korlátlanul nagy összeget vehet fel. A személyi kölcsönnél viszont nagyjából tízmillió forint a felső határ. 

Amennyiben az átlagbért (nettó 240-250 ezer forintot) nézzük, akkor 8,5 millió forint is elérhető, a legszigorúbb hitelezési gyakorlatot véve 5,5 millió forintot adnak hitelbe a hitelintézetek 10 év futamidő mellett.

Többen is személyi kölcsönből finanszírozzák az ingatlanvásárlást és a felújítást. Ez azoknak jelent jó megoldást, akik nem tudnak jelzálogot biztosítani. A személyi kölcsön összege plusz összegként szolgálhat készpénzes vásárláshoz, vagy felújításhoz. Igazolható jövedelem mellett, akár egy héten belül meg is kaphatja a hitelt.

Ha teheti kérje szakértő tanácsát hitelfelvétel előtt, mert a bankok egymáshoz képest kis eltéréssel alkalmazzák JTM szabályt (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót). 

A Hitelmax személyi kölcsön kalkulátora segít a legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásában!

Megosztás a facebookon

Hitelfelvétel előtt mérlegelje pénzügyi helyzetét. Végezzen költségvetést, számolja ki, hogy mekkora az az összeg, ami nem terheli meg a családi kasszát. A személyi kölcsönök nagy része fix kamatú, így egy kamatemelkedés nem befolyásolja a havi törlesztőrészlet nagyságát. Egy lakáshitelnél nagyobb összeget kell felvenni, melynek havi törlesztése is nagyobb kiadást jelent. A kifizetés sikeressége a pénzügyi biztonságán múlik. Előfordulhatnak olyan önhibáján kívüli okok, amik miatt nem tudja fizetni a törlesztőt. A megoldás a hitelfedezeti biztosítás!

 

Mikor segít egy hitelfedezeti biztosítás?

• Az adós halála

• Egészségkárosodás, rokkantság

• Munkanélküliség

• Tartós betegség

 

A szolgáltatók a havi törlesztőrészlet egy meghatározott részéért cserében nyújtanak biztosításokat. Ez általában a havi esedékesség 6-7%-a. Ennek mértéke attól függ, hogy mennyi eseményre köti a biztosítást. Vannak olyan bankok, amelyek a biztosítás megkötéséért cserébe kamatkedvezményt adnak.

 

Mielőtt biztosítást kötne, tanulmányozza a biztosítók feltételeit, ugyanis nem minden esetben fizetik ki a havi törlesztőrészleteket, illetve a fennálló tartozást. Néhány fontos szempont:

• Meglévő, eltitkolt betegségek.

• Ha türelmi időszakon belül következik be a káresemény.

• Felmondással, közös megegyezéssel megszűnő munkaviszony.

• Munkanélküliség, táppénz esetén csak egy meghatározott ideig fizeti a biztosító a havi törlesztést. Ez általában 6-12 hónap.

• Csak egy bizonyos egészségkárosodási szint felett fizet a biztosító. Ez általában minimum 50-70%-os rokkantsági szint.

• Munkanélküliség, táppénz esetén van egy türelmi időszak, amíg a biztosító nem fizet. Ez általában 60-90 nap. Ha ennél hosszabb ideig áll fenn a munkanélküliség, táppénz, csak akkor kezdi el a biztosító fizetni a havi kötelezettségeket.

Megosztás a facebookon

Az alacsony hitelkamatok miatt egyre több hiteligénylés érkezik a pénzintézetekbe. Legyen óvatos, nem érdemes fejest ugrani egy hitelbe. Hiteligényléskor meg kell felelni az általános banki követelményeknek, ami vonatkozik a dokumentumokra, életkorra, munkaviszonyra, jövedelemre, jelzáloghitel esetén pedig a fedezetre is. Hitelfelvételkor a jövedelem terhelhetőségét a JTM (Jövedelemarányos Törlesztési Mutató) korlátozza. De Mit kell tudni a JTM szabályról? 

 

A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól. A JTM alapja minden esetben az igazolt havi nettó jövedelem. A vizsgálat során az adóstársak jövedelme és meglévő kölcsöneik törlesztése összesítve értendő. A jövedelemigazolás nem lehet régebbi 30 napnál.

Az igazolás lehet:

• munkáltatói

• állami adóhatóság által kiállított

• magyar vagy külföldi állam ellátást folyósító szerve által kiállított, ügyfél nyilatkozata és az átutalás jogcíme alapján az ügyfél fizetési számlájára érkező bére, nyugdíja, a magyar vagy külföldi állam által folyósított rendszeres ellátás összege, amelyek után az előírt közterhek levonásra kerültek az ügyfél tudomása szerint a bíróságnak a megállapításról, vagy jóváhagyásról szóló döntése alapján házastársi tartásdíj vagy üzletszerűen végzett járadékszolgáltatást nyújtó szervezet által igazolt rendszeres járadék

 

A hitelösszeget befolyásolja a hiteligénylő nettó jövedelmének nagysága. Jelzáloghitelnél számít a fedezetként bevonni kívánt ingatlan értéke is. Ebben az esetben a hitelösszeg maximum 80%-a lehet a becsült forgalmi értéknek. Hogy a jövedelem mekkora része fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre, az MNB által hozott adósságfék szabály határozza meg. Az  adósságfék szabály célja az, hogy a hitelfelvevők csak akkora terhet vállaljanak be, amekkorát hosszú távon, is fizetni tudnak.

 

A JTM az összes jövőbeni hitelre is értendő. Ha a jövőben még szeretne hitelt felvenni, ne használja ki jövedelme maximális terhelhetőségét, mert egyéb kölcsön törlesztőrészlete nem fog beleférni a keretbe.

JTM szabály - Fontos tudnivalók!

A JTM mutató függ:

• a hitel típusától 
• a kamatperiódus hosszától 
• a hiteligénylő havi jövedelme eléri-e vagy sem a nettó 500 ezer Ft-ot

 

JTM szabály

• Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

 

 

Megosztás a facebookon

Bankszámlát nyitni egyszerű. Befárad a kiválasztott bankba a bankszámlanyitáshoz szükséges dokumentumokkal, és körülbelül fél óra alatt meg is van. A bankszámlaválasztás azonban már bonyolultabb, ugyanis átlagos jövedelemmel, akár 15 ezer forintot is megtakaríthat évente. Íme, néhány jó tanács bankszámlaválasztáshoz!

 

Fontos, hogy ismerje saját bankszámla-használati szokásait. A legfontosabb szempontok:

• Milyen gyakorisággal vesz fel készpénzt?
• Mit szeret jobban? Az online vagy a bankfióki ügyintézést?
• A számlái ellenértékét csoportos beszedési megbízással szeretné-e befizetni?
• Hány alkalommal indít állandó és eseti átutalásokat?
• Bankkártyával vagy a készpénzzel fizet többször?
• A tranzakciónkénti SMS szolgáltatás biztosan szükséges-e?
• Mekkora a nettó jövedelme?

 

Ha ki szeretné számolni egy bankszámla költségeit, akkor a saját szokásainak megfelelő költséggel számoljon. A számlacsomag kiválasztásánál figyelni kell a kedvezményekre is. Sok induló kedvezménnyel kecsegtetnek a bankok. Ezek általában fél-egy évre szólnak. Nézze meg az azt követő időszakot is, mert elképzelhető, hogy hosszú távon nem éri meg.

Bankszámlanyitáskor fontos lehet az is például, hogy hol vannak a hitelei, hol tartja megtakarításait, hiszen adott esetben csak a számlavezetés miatt nem biztos, hogy érdemes bankot váltani.

Lényeges szempont bankszámlaválasztáskor, hogy legyen bankautomata a lakóhelye közelében. Nem túl kényelmes, ha utaznia kell az ATM-hez készpénzért.

 

A bankszámlához általában bankkártyát is igényelnek az emberek. Gondolja át, hogy milyen bankkártyára van Önnek szüksége. A dombornyomott kártyák költségesebbek, mint a nem dombornyomottak. Ha egy számlához több kártyát is szeretne, érdeklődjön annak költségeiről, hogy biztosan megéri-e.

Megosztás a facebookon

Jelzáloghitel felvétele előtt tájékozódjon a felmerülő költségekről. A legtöbb ember úgy gondolja, hogy elég, ha tisztában van a kölcsön kamatával, a törlesztőrészlet nagyságával, illetve az alapvető díjakkal. Nem is sejtik, hogy  egyéb díjak is felmerülhetnek. Most kiderül, hogy melyek a jelzáloghitel felvételekor felmerülő speciális díjtételek.

A jelzáloghitel felvétele elég összetett folyamat. A hitelintézet a jövedelem mellett a fedezetként felajánlott ingatlant is megvizsgálja. Emiatt keletkezik a sok speciális díjtétel. Ezeknek jelentős része ismerős lehet, viszont akadnak olyanok, amelyekre nem számít a hitelfelvevő.

 

Jelzáloghitelt vesz fel? Felmerülhetnek speciális díjtételek!

• Lakáshiteleknél - Átutalási díj: A bank által kifolyósított összeget el kell utalni az eladónak. Általában egy külön technikai számláról utalja el a hitelt nyújtó intézmény a hitelösszeget, ami annyit jelent, hogy az utalás díja az adott technikai számlához kapcsolódó költség.

• A havi törlesztőrészlet beszedésének a díja: Ez a költség annyit jelent, hogy a pénzintézetnél vezetett folyószámláról levonják a havi törlesztőrészletet. Van olyan bank, amelyik ezért is díjat számít fel. Ennek mértéke a törlesztőrészlet 0,3-0,5%-a.

• Az előtörlesztés költsége – a tartozás igazolás díja: A hitel előtörlesztésének díja van, illetve a konkrét tartozás nagyságáról kiállított igazolásért is fizetni kell. Ez az igazolás csak akkor szükséges, ha hitelkiváltásból történik az előtörlesztés. 

• A hitel felvételekor elengedett díjak utólagos megfizetése: A hiteligénylés jó néhány díját átvállalják a hitelintézetek különböző akciók keretében. Hogy melyik bank, milyen költséget térít vissza, vagy enged el, intézményenként eltérhet. Általában ezekért a kedvezményekért a bankok, feltételeket szabnak. Ha ezeknek a feltételeknek nem tesz eleget, a korábban elengedett költségeket meg kell fizetni.

• A műszaki szemle díjai: Azoknál a kölcsönöknél, amelyeknél a hitelösszeget nem egy részletben kapja meg az igénylő, az újabb részlet kifolyósítása előtt a bank elvárja, hogy az ingatlanra készüljön egy újabb értékbecslés. Ennek oka, hogy a pénzintézet meggyőződjön arról, hogy az eddig kifizetett összeg a célnak megfelelően lett felhasználva. Viszont ennek a plusz értékbecslésnek díja van, amely a hiteligénylőt terheli. 

 

A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy a hitel kamata és a kapcsolódó díjak alapján kiszámolt százalékos formában kifejezett évesített költség mutató. Azt mutatja meg, hogy mennyibe kerül az adott hitel. A THM számolása jogszabályban rögzített módon történik. A díjak többségét tartalmazza, így viszonylag valós értéket mutat. Viszont előfordulhatnak olyan költségek, melyeket nem tartalmaz a THM.

A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segítségével megnézheti a legjobb ajánlatokat!

Megosztás a facebookon

Sokan vásárolnak lakást napjainkban. Viszonylag kevesen tehetik meg, hogy készpénzből vegyenek ingatlant, így általában hitelt is vesznek fel az emberek. Egy lakáshitel felvétele bonyolultabb a személyi kölcsön felvételénél. A lakáshitelek összehasonlítására kiváló megoldás a Hitelmax lakáshitel kalkulátora. Amellett, hogy egy reális összképet kap a lakáshitel ajánlatokról, rengeteg időt is spórolhat. A kalkulátor használata egyszerű, és semmilyen kötelezettséggel nem jár.  

Először mindenképpen anyagi lehetőségeit érdemes felmérni, illetve vegye számba a támogatásokat is:

• Babaváró hitel: Kedvezményes hitel, ami önerőként is felhasználható lakásvásárlásnál.

• Vissza nem térítendő CSOK támogatás: Meglévő gyermek esetén önerőként is elfogadják a bankok.

• CSOK hitel: Futamidő végéig fix max. 3%-os kamatú lakáshitel, ami július 1-től használt lakás vásárlására is fordítható.

• Falusi CSOK: Július 1-től elérhető vissza nem térítendő támogatás az úgynevezett preferált településeken. Felhasználható vásárlásra és korszerűsítésre vagy csak korszerűsítésre egyaránt.

 

A fent említett támogatásokra családalapítás, illetve gyermekvállalás esetén lehet jogosult. Egyedülállóként ezeket a kedvezményeket nem veheti igénybe.

Ha a vásárolni kívánt ingatlan egy részét hitelből finanszírozná, akkor minimum 20% önerővel kell rendelkeznie, de jobb, ha 30%-kal tervez. Hogy pontosan mennyi hitelt kaphat a banktól, az függ a lakás forgalmi értékétől, és a jövedelemtől is.

A kamatperiódus hossza nagyon fontos egy lakáshitel felvételénél. Minél rövidebb a kamatperiódus, annál „olcsóbb” egy hitel. Viszont ezek a hitelek kockázatosabbak is. Ha csak azért vesz fel ilyen hitelt, mert havonta nem tud többet kifizetni a törlesztőre, akkor mi lesz, ha a kamatok emelkednek. Hogyan fogja fizetni a törlesztőt?

Minél kockázatosabb hitelt veszel fel, a JTM korlát annál kevésbé hagyja eladósodni. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. Érdemes legalább 10 éves kamatperiódussal lakáshitelt felvenni, mert ezeknél a havi törlesztő egy évtizedig nem változhat. 

Ha megtudta mennyi kölcsönt kaphat - akár kérhet előzetes hitelbírálatot is - jövedelme alapján, és a vásárolni kívánt lakás elegendő fedezet az önerőn felül, akkor következik a lakáshitel kiválasztása. Mivel itt akár több 10 milliós összegről van szó, a törlesztők között is nagyobb eltérések lehetnek, ezért nem mindegy, hogy melyik hitelintézetet választja.

A lakásvásárlás helyes sorrendje az, ha először a kölcsönt választja ki, majd ez után foglalózza le az ingatlant. Ez azért így logikus, mert fontos, hogy biztosan hitelképes legyen, illetve az adásvételi szerződés tartalmának meg kell felelnie az adott bank elvárásainak is.

 

Megosztás a facebookon