Mikor mobiltelefonnal történő fizetésről beszélünk, akkor bankkártyás fizetésről van szó, még akkor is, ha közvetlenül maga a bankkártya nem vesz részt a tranzakcióban.

 

Mi szükséges a mobiltelefonos fizetéshez? 

A mobiltelefonos fizetéshez szükséges, hogy a mobilban legyen NFC chip, illetve valamilyen mobiltárca alkalmazás. A választott alkalmazástól függ, hogy milyen operációs rendszerű mobiltelefont használhat. Az applikációk többsége a legalább 4.4-es verziószámú Androidos telefonokat támogatja, de már elérhető az Apple fizetési megoldása, ami az iOS rendszerrel használható. 

A mobiltelefonos fizetéshez nem kell új SIM-kártyára, és jelenleg nem kerül semmibe. Először telepíteni kell a megfelelő alkalmazást, majd regisztrálni bankkártyáját, és használhatja is telefonját fizetésre. Minden olyan helyen fizethet mobillal, ahol van egyérintéses fizetést támogató terminál. Az alkalmazások több kártyát is tudnak kezelni. Illetve egy kártyát több mobiltelefonon is digitalizálhat, így ha több készüléke van, mindegyikkel tud fizetni.

A mobiltelefonos fizetéshez nem kell internetkapcsolat. A fizetéshez használt mobilalkalmazások meghatározott számú egyedi azonosítót (tokent) tárolnak. Ezek az egyszer használatos tokenek vesznek részt a tranzakcióban. Ha a tokenek elfogynak, akkor addig nem tudja telefonját fizetésre használni, amíg nem csatlakozik fel ismét az internetre, és nem töltődik le automatikusan az újabb token csomag.

 

A mobiltelefonnal történő fizetés menete

A telefonon fel kell oldani a képernyőzárat, és érintheti is a telefont, ugyanúgy, ahogy a bankkártyát. 5000 Ft alatt itt sem kell PIN-kódot megadni, ennél magasabb összegnél a mobilalkalmazástól függően PIN-kódot, tárcajelszót, vagy ujjlenyomatos azonosítást kér a rendszer.

 

Mennyire biztonságos a mobiltelefonos fizetés?

A Mastercard tokenizációs megoldásának köszönhetően a mobilfizetés ugyanolyan biztonságos, mint a bankkártya használata. A telefon nem tárolja a fizikai kártyaadatokat, hiszen egy virtuális kártyaszámmal történik a fizetés. Ha mégis bármilyen rendellenes fizetést tapasztal, a kibocsátó bankon keresztül azonnal letiltható a bankkártya.

Megosztás a facebookon

A hiteligénylések száma megnőtt az elmúlt időszakban. Sok hiteligénylő a hiteligény beadásakor nem tudja, hogy valójában hitelképes-e. Sokan hiteligényléskor szembesülnek csak azzal, hogy nem hitelképesek.

 

Miért utasítja el általában a bank a hitelkérelmet?

A hiteligénylő jövedelme nem bír el több havi törlesztőt

Az MNB adósságfék szabálya meghatározza, hogy az igazolt jövedelemhez képest mekkora lehet maximálisan a hiteltörlesztők összege:

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

 

Hitelkeret

Sokakat a rulírozó hitel, vagyis a bank által a számlához biztosított hitelkeret miatt utasít el a hitelintézet. A hitelkeretet a pénzintézet általában 5%-os aránnyal veszi számításba a JTM kapcsán. Ez alacsony százaléknak tűnik, viszont elég lehet ahhoz, hogy az igénylő ne kapjon hitelt.

 

Hitelkártyatartozás

A hitelkártyánál általános a 30-35%-os kamatszint, amivel könnyű egy nagyobb adósságot összegyűjteni. Érdemes ezt minél hamarabb visszafizetni, hogy ne ezen múljon a hitelfelvétel sikeressége.

 

Negatív KHR státusz

A KHR lista lekérdezésekor derül ki a pénzintézet számára, hogy jó vagy rossz adósról van-e szó. Jó adós: Aki a hiteleit rendben fizeti, korábbi adósságait kellő időben kiegyenlítette. Rossz adós: Akinek hitelmulasztása vagy bankkártyás visszaélése van.

Hitelmulasztásnak számít, ha valakinek 90 napon túli, minimálbért meghaladó összegű lejárt tartozása van. Ebben az esetben nem csak az adós, hanem a kezes és az adóstárs is felkerül aktív státusszal a KHR listára. Addig maradnak a listán, amíg a tartozást ki nem egyenlítik. Ezután még egy évig marad a passzív negatív státusz.

Az aktív KHR listás negatív minősítés kizáró ok a hitelfelvételkor. Passzív státusz esetén más a helyzet. Lehet találni olyan pénzintézetet, amelyik fél év passzív státuszt követően már ad hitelt. 

 

Napi díjas jövedelem

Előfordul, hogy egy dolgozó az alapbérén túl úgynevezett napi díjat kap. Ez a pénz az alapbérén felül, akár több százezer forint is lehet, azonban a hitelintézetek közül nem mindegyik fogadja jövedelemként.

 

A hiteligénylő kora

A bankok általában 18-70 év között hiteleznek. Ez az életkor felfelé eltolódhat. A nyugdíj a hitelt nyújtó intézmények számára kifejezetten kedvelt jövedelemforma, hiszen stabil és el nem vonható. Fontos tudni, hogy a 75 évnél idősebbek már nem juthatnak kölcsönhöz egyik banknál sem.

 

Hosszú ideig tartó betegség

A hosszabb ideig tartó betegségeket a hiteligénylésnél nem minden bank preferálja, hiszen nem tudhatja előre, hogy nem krónikus betegségről van-e szó, ami miatt jövedelme esetleg már nem mérvadó.

Megosztás a facebookon

Sokan szeretnének biztonsági tartalékot képezni a havi megtakarításukból. Többféle megoldás is létezik, olyan is, mely kis összegű, rendszeres megtakarítást tesz lehetővé. Hazánkra jellemző, hogy alacsony kockázatú megtakarításokban gondolkodnak az emberek. Az alacsony kockázat hátránya, hogy a hozam is alacsony.

 

Ezek a legnépszerűbb megtakarítások!

• Egészség- és önsegélyező pénztári számla: Erre a számlára befizetve a pénzt felkészülhet az egészségügyi kiadásaira, és egy későbbi pénzügyi segítségre. A befizetései 20%-át visszakaphatja a személyi jövedelemadóból. A számlán rendelkezésre álló pénzt 2 évre le is kötheti, és a lekötés összegének a 10%-át szintén visszaigényelheti az SZJA-ból, ahogy az egészségügyi prevenciós szolgáltatások igénybevétele után a felhasznált összeg 10%-át szintén megkaphatja. Maximum évi 150 ezer forintra tarthat igényt, amelyről az éves adóbevallásban kell rendelkezni.

• Nyugdíjcélú megtakarítás: Gyűjtheti pénzét nyugdíjcélú megtakarításban is. Hazánkban 3 féle nyugdíjcélú megtakarítás létezik: önkéntes nyugdíjpénztári számla, nyugdíj-előtakarékossági számla, nyugdíjbiztosítás. A befizetések után 20%-ot lehet visszaigényelni az SZJA-ból. Az önkéntes nyugdíjpénztári számla esetében ez az egészség- és önsegélyező pénztári visszaigényléssel együtt legfeljebb évi 150 ezer forint lehet. A nyugdíj-előtakarékossági számlára vonatkozóan maximum évi 100 ezer forint, míg nyugdíjbiztosításnál évi 130 ezer forint lehet.

• Takarékszámla: A takarékszámla (megtakarítási számla), olyan bankbetét jellegű megoldás, ahol pénze jobban kamatozik, mintha csak folyószámlán lenne. Itt nem egy összegben köti le a megtakarítását, hanem folyamatosan utalhat, vezetheti át a megtakarított összeget. A számlák vezetése a legtöbb pénzintézetnél ingyenes, viszont az utalások, átvezetések pénzbe kerülnek. A megtakarítási számlák kamatszintje jelenleg alacsony, mert a jegybanki alapkamat is alacsony. 

• Banki megtakarítás- rendszeres megtakarítási program: A bankoknál lehetőség van a rendszeres megtakarítási program (RMP) keretében havi megtakarítást indítani. Havonta egy bizonyos összeget egy adott értékpapírba, jellemzően befektetési alapba fektetnek. A befektetési alapok megvásárlására az ügyfél előre felhatalmazza a hitelintézetet, mely alapján a bank minden hónapban megveszi az adott összegből megvásárolható mennyiséget.

• Lakossági állampapír: A lakossági állampapírok vásárlása is jó megoldás. A Magyar Államkincstárnál a számlavezetés ingyenes. 2019. január 2-től a Magyar Államkincstár eltörölte a pénz saját bankszámlára történő kiutalásának költségét. A 2024/I sorozatú prémium magyar állampapír jelenleg évi 4,1% kamatot fizet, a 2019. február 21-én lévő fordulónap után ez évi 4,5%-ra változik. Az adott évben az előző évi infláció adja a kamatbázist, mely felett a papír 1,7 százalékpont kamatprémiumot fizet.

Megosztás a facebookon

Érdemes meglévő drága hiteleit olcsóbbra cserélni egy hitelkiváltással. De mikor éri meg a hitelkiváltás? Például ha több kisebb drágább hitele van, érdemes egy olcsóbbal kiváltani, illetve a változó kamatozású kölcsönöket most célszerű fix kamatozású hitelekre váltani. Egy hitelkiváltással akár több százezer, de akár több millió forintot is spórolhat.

 

Mikor éri meg a hitelkiváltás?

Fedezetlen hitelek kiváltása

A folyószámlahiteltől és a hitelkártyás tartozástól jobb minél előbb megszabadulni, mert ha csak tologatja a tartozást, azzal egyre nagyobb adósságot halmoz fel. Az egyetlen megoldást a személyi kölcsönnel történő hitelkiváltás lehet.

A személyi kölcsön olcsóbb, mint a visszafizetetlen folyószámlahitel és a vissza nem törlesztett hitelkártya. Hitelkiváltásnál a futamidő helyes megválasztásával nemcsak kevesebbet kell havonta törleszteni, de a tartozást is teljesen rendezheti.

Egy meglévő személyi kölcsönt is megéri lecserélni, ha a futamidőt szeretné növelni vagy csökkenteni, esetleg a törlesztőrészleten szeretne változtatni, vagy egyszerűen csak a hitelköltségét (THM) szeretné csökkenteni.

A hitelkeret típusú tartozást az egész hitelkeret összege alapján egyenlíti ki a hitelintézet, függetlenül attól, hogy mennyire van kihasználva a keret.

A pontos tartozásról igazolást kell kérni. Mérlegelje, hogy a kiváltandó hiteleken felül is szeretne-e további, szabadon felhasználható összeget igényelni. Ha szeretne szabadon felhasználható részt is, akkor először a hiteleket szokták a bankok kiváltani, és ha a KHR-ben látszódik, hogy kifizette és lezáratta a kölcsönöket, akkor utána kapja meg a szabadon felhasználható összeget.

 

Jelzálogfedezettel rendelkező hitelek kiváltása

A lakáshitelek és a szabad felhasználású jelzáloghitelek kiváltásának legfőbb okai:

• a futamidő csökkentése
• a hitelköltségek csökkentése
• a kisebb törlesztőrészlet igénye miatt a futamidő növelése

 

Ha nehezen tudja fizetni a havi törlesztőt, annak csökkentésére kétféle megoldás van:

• hitelköltségek csökkentése
• szintén a hitelköltségek csökkentése, csak a futamidő növelésével

Az utóbbival hosszabb ideig kell fizetni a kamatot, ezért jobban jár, ha a törlesztőrészlet csökkentését a költségek lefaragásával teszi.

Az ingatlanfedezetű hiteleket akkor is megéri kiváltani, ha nem okoz gondot a hitel havi törlesztőjének fizetése. Ha hosszabb kamatperiódusú, lehetőleg a futamidő végéig fix kamatozású hitellel váltja ki a meglévő hitelét kiszámíthatóbb lesz a felvett kölcsön törlesztője, mert az biztos, hogy nem fog emelkedni. Minél több idő van hátra egy jelzáloghitelből, annál nagyobb a valószínűsége, hogy sokat nyerhet a hitelkiváltással.

Megosztás a facebookon

2012. január 1-je óta kötelező energetikai tanúsítványt készíttetni ingatlanvásárlás esetén. A dokumentumot kizárólag a Magyar Mérnöki Kamara, vagy a Magyar Építészeti Kamara névjegyzékébe felvett tanúsító készítheti el. A mérési módszerek is pontosan meghatározásra kerültek, amelyek alapján egy ingatlan elnyeri energetikai besorolását. Egy energetikai tanúsítvány elkészítése elég költséges, ugyanakkor nagyon hasznos. Az energetikai tanúsítás segítségével energiatudatos döntést hozhat egy adott épület megvásárlásakor. Ha megnézi az energetikai tanúsítványt kevésbé tudják megtéveszteni a lakás állapotával, fenntartási költségeivel kapcsolatban.

 

Az AA++ „minimális energiaigényű” minősítéstől, a JJ „kiemelten rossz” értékelésig összesen 12 kategória létezik (AA++, AA+, AA, BB, CC, DD, EE, FF, GG, HH, II, JJ). Hazánkban a CC-nél jobb értékelést az ingatlanoknak csupán pár százaléka kap, a lakások közel fele (47%-a) az átlagosnál (FF) kedvezőbb minősítéssel rendelkezik. A két leggyakoribb osztályzat a CC (19%) és HH (14%).

Az egyes kategóriák megmutatják, hogy átlagosan mekkora energiaköltséggel lehet számolni. Statisztikák  kimutatták, hogy a legjobb és legrosszabb minősítés között az éves energetikai költségek különbsége akár 371 ezer forint is lehet, ez a havi rezsiben 31 ezer forintot jelent.

 

Egy már meglévő ingatlanról is sokat elárulhat az energetikai besorolás. Ha túl magasak a lakásfenntartáshoz kapcsolódó havi kiadások, érdemes ingatlanját korszerűsíteni, felújítani. Az energetikai minősítés segíthet, hogy kikalkulálhassa a beruházással elérhető megtakarítás nagyságát. 

 

Egy felújítás akár több millió forintba is kerülhet. Ha ezt hitelből szeretné finanszírozni, készítsen költségvetést, hogy felmérje, milyen típusú hitelre lesz szüksége. Ha pár millió forintból megúszható a felújítás, lehet hogy elég egy személyi kölcsön, viszont, ha nagyobb összegre van szüksége, vagy szabad felhasználású jelzáloghitelt érdemes felvenni, vagy egy korszerűsítési kölcsönt. Egyes bankok felújítási, korszerűsítési hiteleiknél külön kedvezményeket biztosítanak, ha az ingatlan egy meghatározott kategóriánál kedvezőbb energetikai besorolást kap ezzel.

 

Ha a lakásfelújításhoz hitelt venne fel, a hitelek összehasonlítására kiváló megoldás a Hitelmax hitelkalkulátora. A kalkulátor használata nagyon egyszerű, és semmilyen kötelezettséggel nem jár. Be kell írnia a kért adatokat, majd a kalkulátor kilistázza azokat a hitelintézeteket, amelyeknél Önnek esélye lehet a hitelfelvételre. Ez után Önnek csak ki kell választania a legkedvezőbbet ajánlatot.

Megosztás a facebookon

Több családoknak szóló kedvezmény is megjelent mostanában. A kormány célja ezekkel a támogatásokkal, hogy az ország népessége növekedjen. A támogatások előnye, hogy kombinálni is lehet őket, így akár 35 millió forintot is kaphat lakásvásárlásra. Ha teljesülnek a vállalt kötelezettségek, jobban járhat a támogatásokkal, mint egy piaci lakáshitellel.

Akár 35 millió forint vissza nem térítendő támogatást vagy kedvezményes kamatozású hitelt is kaphat. Ez úgy valósulhat meg, hogy egyszerre veszi igénybe a Családi Otthonteremtési Kedvezményt (CSOK), a CSOK hitelt és a Babaváró támogatást. A három kedvezmény nem zárja ki egymást. A Babaváró hitel önerőként is felhasználható ingatlanvásárláskor, mert ingatlanfedezet nem szükséges hozzá, és szabad felhasználású. 

 

35 millió forint lakásvásárlásra

Új lakás vásárlása esetén a maximális támogatási összeg:

• 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást (CSOK)
• 15 millió forint CSOK hitelt 20 éves futamidőre
• 10 millió forint Babaváró támogatás 20 éves futamidővel

 

Ha ezt összeadjuk, az 35 millió forint. A maximális támogatási összeg feltétele a három gyermek vállalása. Induláskor a 35 millió forint havi törlesztője 129 023 forint, ami a születendő gyermekek után még tovább csökkenhet. 

Büntetések, ha nem teljesül a gyermekvállalás:

• Babaváró hitel: Amennyiben 5 éven belül nem születik egy gyermek sem, a Babaváró kölcsönhöz kapcsolódó kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetni.

• CSOK: Ha 10 éven belül nem születik három gyermek, akkor a 10 milliós CSOK támogatást kell rendezni a jegybanki alapkamat ötszörösével növelten, emellett a CSOK hitelhez kapcsolódó kamattámogatás is esedékessé válik, mégpedig növelten.

 

Megosztás a facebookon